個人消費信貸的風險分析與控制

內 容 摘 要

在市場經濟的影響下，國內的個人信貸領域至今已經有二十多年的發展史，

各種個人信貸產品也越來越受到各大商業銀行重視。進入２１世紀以來，個人信

貸業務發展較快，特別是隨著我國金融市場國際化與創新化的進程加快，以及民

營企業的增多，國內商業銀行應對多變的經濟環境 ，開發利潤新的突破口，同 時，由于個人信貸利潤較高，受眾人群廣泛，資本消耗率低等優勢，更加受到商業銀行的重視，個人消費信貸業務也逐漸成為商業銀行貸款業務的主要組成部分，規模也不斷擴大，但存在很大的風險和隱患。

本文總結分析了我國個人消費信貸的發展現狀，個人消費信貸的風險形成原因，然后論述了大數據與個人信貸風險管理情況，說明全球大數據技術與個人信貸風控的結合趨勢；通過分析發展現狀和個人消費信貸的風險，風險成因有一是缺乏科學權威的個人資信評估標準和評價體系，從貸款申請者出具的收入證明文件和個人資產評估方面分析；二是缺乏科學完備的個人資信檔案方案，從檔案的有效數據、資料和個人信用檔案信息共享機制方面分析；三是相關法律不健全，從貸款業務的保障和個人破產制度方面分析；四是缺乏消費信貸的二級市場，從建立二級市場和銀行控制風險方面分析；五是風險補償機制這五大方面進行闡述。

針對出現的風險，通過結合大數據風控，提出了個人消費信貸風險防范對策：一是構建客戶信息數據庫，二是挖掘潛在數據提高數據質量，三是增強信貸流程控制與創新，四是培養具有大數據，金融專業的復合人才，五是加強同業合作，保障信息安全。個人消費信貸的風險是不可避免的，但是通過運用大數據信貸風險管理體系對個人信貸借款人進行科學準確地評估，對個人消費信貸業務風險進行揭示、管理、控制和化解，在風險可控的前提下，積極扶持發展個人消費信貸業務。

[關鍵詞]：個人消費信貸  風險控制  大數據

目       錄

前  言4

一、個人消費信貸的發展現狀5

二、個人消費信貸的風險形成原因6

(一)經濟對我國傳統信貸的影響6

(二)傳統信貸貸前盡職調查不夠全面6

(三)傳統消費貸款相關的法律不健全7

(四)傳統信貸信息不對稱7

(五)銀行自身原因8

三、大數據時代下的風險管理8

(一)大數據的理論與發展狀況8

(二)大數據在個人信貸風控中的運用狀況10

(三)大數據下個人信貸風險管理現狀11

(四)大數據下個人信貸風險管理問題分析12

四、我國防范個人消費信貸風險的對策建13

(一)構建客戶信息數據庫13

(二)挖掘潛在數據，提高數據質量14

(三)增強信貸流程的控制與創新14

(四)培養具有大數據，金融專業的復合人才15

(五)加強同業合作，保障信息安全15

結論與展望17

文獻