淺談我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的風(fēng)險與對策

內(nèi) 容 摘 要

互聯(lián)網(wǎng)金融具有提高金融市場競爭程度、提高資金配置效率和降低金融服務(wù)成本等優(yōu)勢，在滿足更廣泛群體金融需求、增強(qiáng)金融普惠性、提高金融服務(wù)效率等方面彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的不足。但互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也是一把雙刃劍，由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于金融領(lǐng)域的新業(yè)態(tài)、新模式，現(xiàn)行法律、政策、監(jiān)管體系不足以完全覆蓋互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險漏洞，行業(yè)尚處于野蠻生長階段，可能對宏觀金融穩(wěn)定帶來一定沖擊。近年來互聯(lián)網(wǎng)帶來的金融風(fēng)險問題備受關(guān)注，金融風(fēng)險防范和金融監(jiān)管改革迫在眉睫，2017的政府工作報告將“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”列入本年度重點(diǎn)工作部分，因此，對互聯(lián)網(wǎng)時代金融風(fēng)險的類型進(jìn)行深入分析，推動監(jiān)管體系的完善，將有助于系統(tǒng)防范金融風(fēng)險，有助于為決策制定者和執(zhí)行者提供科學(xué)的參考依據(jù)，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

基于此，本文重點(diǎn)分析了現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管過程中出現(xiàn)的問題并提出相應(yīng)的解決措施。通過本文論述，以期對我國金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展有一定的理論和實(shí)踐指導(dǎo)意義。

[關(guān)鍵詞]：互聯(lián)網(wǎng)金融理財；現(xiàn)狀；存在問題；舉措

目  錄

1 緒論

1.1研究背景        ………………………………………………………………3

1.2研究意義       ……………………………………………………………… 3

1.3研究目的       ……………………………………………………………… 3

2互聯(lián)網(wǎng)金融理財概述            …………………………………………………4

2.1定義                      …………………………………………………4

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)钠鹪磁c發(fā)展  ………………………………………………5

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)奶攸c(diǎn)      …………………………………………………5

2.3.1資金的募集、使用及結(jié)算 ………………………………………………5

2.3.2成本低、效率高、覆蓋廣  ………………………………………………5

3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀               ……………………………………………5

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)姆N類          ……………………………………………6

   3.1.1第三方支付平臺           ……………………………………………6

   3.1.2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式         ……………………………………………6

   3.1.3眾籌融資模式             ……………………………………………6

   3.1.4大數(shù)據(jù)金融模式           ……………………………………………6

   3.1.5信息化金融機(jī)構(gòu)           ……………………………………………6

   3.1.6互聯(lián)網(wǎng)金融門戶           ……………………………………………6

 3.2互聯(lián)網(wǎng)金融理財發(fā)展的特點(diǎn)          ………………………………………7

    3.2.1 P2P市場貸款余額已突破萬億元 ………………………………………7

    3.2.2銀行消費(fèi)金融：股份行信用卡業(yè)務(wù)集中，城商行、農(nóng)商行個人業(yè)務(wù)占比高                   ……………………………………………………………8

    3.2.3消費(fèi)金融公司：行業(yè)處于初期發(fā)展階段，企業(yè)業(yè)績分化明顯…………8

    3.2.4互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融：政策收緊，行業(yè)進(jìn)入整頓洗牌期     ……………8

    3.2.5互聯(lián)網(wǎng)金融兌付問題密集暴露，影響客戶投資         ……………9

 3.3互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)陌l(fā)展趨勢      ……………………………………………9

    3.3.1互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊傳統(tǒng)貨幣體系 …………………………………………9

    3.3.2線上支付的進(jìn)一步普及     ……………………………………………9

    3.3.3完善個人信用及資料聯(lián)網(wǎng)  ……………………………………………10

    3.3.4產(chǎn)業(yè)鏈金融模式將深度拓展……………………………………………10

    3.3.5銀行介入，參與實(shí)體經(jīng)營  ……………………………………………10

4我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題         ……………………………………………10

  4.1我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)姆�律監(jiān)管問題         ……………………………10

  4.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在風(fēng)險         …………………………………………11

  4.3存在流動性風(fēng)險、信息安全風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、信用風(fēng)險      ……………11

4.3.1流動性風(fēng)險較高，可能出現(xiàn)扎堆贖回的風(fēng)險           ……………11

4.3.2基金銷售機(jī)構(gòu)僅宣傳高收益，對基金風(fēng)險提示不足     ……………11

4.3.4信用風(fēng)險大          …………………………………………………12

4.3.5網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險大，存在技術(shù)風(fēng)險與交易風(fēng)險…………………………12

5 解決互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展面臨問題的政策建議      …………………………13

5.1構(gòu)建與完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系           …………………………13

  5.2加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融理財主體的行為      …………………………13

5.2.1明確監(jiān)管主體和監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)金融監(jiān)管合作………………………13

5.2.2加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融理財主體的行為…………………………14

5.3加強(qiáng)風(fēng)險控制與防范       …………………………………………………14

5.3.1加強(qiáng)風(fēng)險控制與防范  …………………………………………………14

5.3.2加強(qiáng)企業(yè)級風(fēng)險控制與防范        …………………………………14

5.3.3建立支付機(jī)構(gòu)實(shí)時風(fēng)險防控與監(jiān)管系統(tǒng)………………………………15

5.3.4重視金融消費(fèi)者教育，加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)  ………………………15

5.4重視金融消費(fèi)者教育，加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)       ………………………15

 5.5建立互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理原則   ……………………………………………15

6 結(jié)束語      ………………………………………………………………………16

文獻(xiàn)