商業(yè)銀行的個人住房抵押貸款實施中的問題與對策

[內(nèi)容摘要]：

近幾年來我國房地產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展, 居民的住房改善需求日益増大，住房消費已成為國民經(jīng)濟新的增長點。這為住房抵押貨款的發(fā)行提供了發(fā)展機會，商業(yè)銀行個人住房貸是購買住房的主要融資模式,也是我國商業(yè)銀行貨款業(yè)務中重要的項目。但是隨著貸款規(guī)模的進步擴大,人住房抵押貨款中存在的問題也日益暴露出來。尤其是近年房地產(chǎn)市場呈現(xiàn)周期性的波動,個人住房抵押貸款業(yè)務的潛在風險正在逐漸素積，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量將受到影響并侵害到其權(quán)益。如何控制個人住房貸款風險，確保信貸資金安全，維護金融體系穩(wěn)定，規(guī)范房地產(chǎn)金融業(yè)務的健康、穩(wěn)定發(fā)展，是擺在商業(yè)銀行面前的永恒課題。

    另針對個人住房抵押還款方式單一、住房抵押貨款保險不完善以及個人信用體系不健全這三個主要問題進行重點分析。提出了實行住房抵押貸款證券化模式和抵押貸款保險制度，建立風險防范機制的建議，以期使我國住房抵押貸款走上健康發(fā)展的道路。

 [關(guān)鍵詞]：住房抵押貸款  保險  還款方式  風險  對策

目       錄

摘要 .................................................................. 1  

關(guān)鍵字 ................................................................ 1

第1章  緒論.......................................................... 2

   1.1  研究背景及目的意義............................................ 4

     1.1.1  研究背景.................................................. 4

     1.1.2  研究目的和意義............................................ 4

   1.2  國內(nèi)商業(yè)銀行個人住房抵押貸款的發(fā)展現(xiàn)狀........................ 4

   1.3  商業(yè)銀行抵押貸款的基本定義.................................... 5

     1.3.1  抵押貸款的定義............................................ 5

     1.3.2  住房抵押貸款的定義........................................ 5

   1.4  個人住房抵押貸款的含義和特點.................................. 5

     1.4.1  個人住房委托貸款.......................................... 5

     1.4.2  個人住房自營貸款.......................................... 5

     1.4.3  個人住房組合貸款.......................................... 5

1.4.4   貸款金額大，期限長........................................ 5

     1.4.5   貸款對象特殊且用途專一................................... 5

第2章  商業(yè)銀行個人住房抵押貸款的風險分析............................ 6

   2.1  借款人的風險.................................................. 6

     2.1.1   借款人還款來源風險....................................... 6

     2.1.2   借款人道德風險........................................... 6

   2.2  信息缺乏與客觀逆向的風險...................................... 6

     2.2.1   個人住房抵押貸款的信息缺乏............................... 6

     2.2.2   逆向抵押的風險........................................... 6

       2.2.2.1  支付風險.............................................. 6

       2.2.2.2  房價波動風險.......................................... 6

       2.2.2.3  市場和政策法律風險.................................... 6

       2.2.2.4  長壽風險.............................................. 7

   2.3  銀行內(nèi)部道德的風險............................................ 7

   2.4  開發(fā)商導致的風險.............................................. 7

     2.4.1   經(jīng)營管理者失誤導致的風險................................. 7

     2.4.2   “假個貸”風險........................................... 7

   2.5  我國房地產(chǎn)金融體系不規(guī)范風險.................................. 7

第3章  商業(yè)銀行住房貸款存在的問題.................................... 8

   3.1  地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟不平衡，貸款條件存在差異性........................ 8

   3.2  住房抵押貸款保險不完善........................................ 8

   3.3  高房價與低收入的矛盾.......................................... 8

第4章  應對商業(yè)銀行抵押貸款存在的問題與風險的對策.................... 9

   4.1  建立規(guī)范的社會共享的個人征信系統(tǒng).............................. 9

   4.2  建立和完善住房抵押貸款的保險機制.............................. 9

   4.3  加強政府對市場的宏觀調(diào)控和監(jiān)管力度............................ 9

   4.4  完善貸款金融體系，健全相關(guān)法律法規(guī)............................ 9

   4.5  健全風險管理體系并完善外部環(huán)境............................... 10

   4.6  完善住房預售風險分擔機制..................................... 10

   4.7  借鑒國外經(jīng)典完善的風險管理體系............................... 10

結(jié)論 ................................................................ 10

文獻