商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析與對(duì)策思考

消費(fèi)信貸是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度，貨幣信用關(guān)系發(fā)展到較高水平時(shí)，為緩解

消費(fèi)與生產(chǎn)之間的矛盾,使消費(fèi)增長(zhǎng)速度適應(yīng)生產(chǎn)增長(zhǎng)速度而出現(xiàn)的一種金 融服務(wù)產(chǎn)品。它是指金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者發(fā)放的用于購(gòu)買商品和服務(wù)的貸款,它是 消費(fèi)者在資金短缺的情況下以貸款來購(gòu)買消費(fèi)品的一種特殊消費(fèi)方式。

此外，與個(gè)人信貸相關(guān)的產(chǎn)品也越來越多，這也間接的導(dǎo)致個(gè)人信貸的管理難度越來越高。當(dāng)前我國(guó)的商業(yè)銀行基本存在諸如個(gè)人住房貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款等等，眾多貸款加起來大約百余種，并且每種貸款產(chǎn)品的管理辦法、針對(duì)客戶、功能設(shè)計(jì)和操作方式都不盡相同。所以讓信貸的管理難度在的不斷地加大。在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的辦理過程中存在著個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，由于借款人的違約、央行對(duì)于利率的調(diào)整、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和銀行中個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的操作人員的錯(cuò)誤操作所導(dǎo)致的個(gè)人信貸資產(chǎn)收益的不確定性或者發(fā)生損失的可能性。

 [關(guān)鍵詞]：消費(fèi)信貸現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)問題、對(duì)策

目   錄   

1、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀1

1.1不良貸款占比偏高，潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)大 1

1.2商業(yè)銀行資金運(yùn)營(yíng)渠道單一，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)集中 1

1.3我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)日趨集中，信貸風(fēng)險(xiǎn)增大1

1.4產(chǎn)能過剩嚴(yán)重，潛在引發(fā)信貸新風(fēng)險(xiǎn)1

2、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)問題1

2.1與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全。2

2.2借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。2

2.3抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。2

2.4缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。2

2.5利率尚未市場(chǎng)化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。2

2.6指令性發(fā)放消費(fèi)信貸，形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。3

3、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議3

3.1逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度。3

3.2建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。3

3.3重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體4

3.4建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。4

3.5實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。4

3.6進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度。4

3.7把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來。5

3.8實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息。5

4、分析結(jié)論6

文獻(xiàn)