我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問題及對策

摘要

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對于促進新型農(nóng)村金融體系的形成，服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)具有十分重要的意義。建立村鎮(zhèn)銀行是為了解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)務(wù)金融機構(gòu)覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足、金融服務(wù)缺等“金融抑制”問題，更好的建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。但作為新生事物，研究發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的建立及發(fā)展中還存在一些新的問題，目前我國村鎮(zhèn)銀行的股本設(shè)置、政策支持、信用環(huán)境、金融監(jiān)管、存款來源等方面存在一系列問題，阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。本文從村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景入手，分析了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題，促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一系列措施，完善法人治理結(jié)構(gòu)、加大政策扶持力度、優(yōu)化經(jīng)營環(huán)境、完善監(jiān)管體系、拓展資金來源、加強金融手段創(chuàng)新并提出相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行存在的問題 對策

一·村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景

村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生是新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村金融市場發(fā)展的客觀需求，首先，新農(nóng)村建設(shè)需要村鎮(zhèn)銀行。新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。要達成該目標，需要各級政府加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入力度。據(jù)初步測算，截止到2020年，我國新農(nóng)村建設(shè)，需要15萬億至20萬億元的新增資金。那么大的資金需求，單純依靠國家財政投入根本無法不能滿足。因此，引入村鎮(zhèn)銀行，緩解農(nóng)村資金供求失衡局面，是大勢所趨。其次，農(nóng)村金融機構(gòu)均存在功能缺陷。農(nóng)業(yè)銀行，縣域以下網(wǎng)點較少，放貸權(quán)限不高，業(yè)務(wù)范圍也比較窄。農(nóng)村信用社，其資金來源渠道狹窄，不良貸款比率較高。郵政儲蓄則不能發(fā)放貸款。因此，大力發(fā)展和培育適合“三農(nóng)”特點的村鎮(zhèn)銀行，有利于增強農(nóng)村金融服務(wù)能力，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，切實解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)難以獲得發(fā)展所必須的資金問題。再次背景小，村鎮(zhèn)銀行得以設(shè)立并得到了發(fā)展。

二·村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題

目前，村鎮(zhèn)銀行尚屬于新生事物，發(fā)展中面臨著諸多問題，主要體現(xiàn)如下方面。

1.社會認知度低，籌資能力弱。一方面村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度不高。另一方面村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的縣城，雖然具有一定的本土優(yōu)勢，但受地域自然條件和開發(fā)程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長，加之村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。

2.技術(shù)手段落后，結(jié)算渠道不暢。一是從內(nèi)部而言義務(wù)系統(tǒng)不全，無法滿足信貸經(jīng)營管理和風險控制的需求。以某省村鎮(zhèn)銀行位列，其義務(wù)系統(tǒng)屬“單機版”，不能進行通存通兌，也不具備辦理本票、支票等基本功能，只能滿足信貸業(yè)務(wù)臺賬的查詢和統(tǒng)計分析需要，不具備信貸業(yè)務(wù)流程控制功能。二是從外部而言未能加入人行大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，資金劃匯受到阻滯。根據(jù)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互協(xié)社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（銀行[2008]137號）規(guī)定，符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以申請

[關(guān)鍵詞]：村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景 問題  政策建議

目       錄

摘要..............................................................................................................................................................................3

村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景...............................................................................................................................................3

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題.......................................................................................................................................3

 社會認知度低，籌資能力弱.................................................................................................................................3

 技術(shù)手段落后，結(jié)算渠道不暢.............................................................................................................................3

 信用體系不完善，潛在風險大.............................................................................................................................4

 村鎮(zhèn)銀行籌資困難................................................................................................................................................4

 村鎮(zhèn)銀行結(jié)算系統(tǒng)孤立，成為網(wǎng)絡(luò)時代的“信息孤島”................................................................................4

法人治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)控監(jiān)督乏力.................................................................................................................5

業(yè)務(wù)發(fā)展受限，經(jīng)營前景不樂觀.........................................................................................................................5

政策建議....................................................................................................................................................................6

加大政府政策扶持力度........................................................................................................................................6

提高業(yè)務(wù)盈利水平................................................................................................................................................6

加強與金融同業(yè)合作............................................................................................................................................7

適當放寬對村鎮(zhèn)銀行貸款的限制，同時加強對貸款的風險控制.................................................................7

提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)造多樣化產(chǎn)品.......................................................................................................................7

引進金融人才，提高自身的經(jīng)營管理能力......................................................................................................7

擴大村鎮(zhèn)銀行資金的來源...................................................................................................................................7

加大宣傳，提高自身建設(shè)...................................................................................................................................8

加大政策扶持力度...............................................................................................................................................8

加大務(wù)實性宣傳，讓百姓自動為村鎮(zhèn)銀行宣傳...........................................................................................9

完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，奠定村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的信用基礎(chǔ)..........................................................................9

結(jié)語..................................................................................................................................................................................10

文獻