淺談我國第三方支付的風險及監管

 

支付活動是現代金融活動的重要組成部分，廣泛性、基礎性是其極具特色的表現。隨著大數據時代的到來，互聯網金融作為新興業態，憑借其平臺、龐大的零售客戶資源以及大數據這三大優勢，不斷涌現出新興企業和新型支付模式。以支付寶、微信支付等為領軍代表的金融衍生產品的出現和快速發展，使得了全社會的目光都聚焦在互聯網第三方支付身上。互聯網第三方支付在有力推動市場經濟發展的同時，也暴露了自身存在的業務風險、資金管理風險、信用風險等一系列問題，如果監督和管理不能及時跟進，將會引發市場性甚至系統性風險，這對現有的法律規范以及監管制度提出新的、嚴峻的挑戰。本文把研究對象鎖定在剛剛起步的互聯網第三方支付上，對第三方支付的定義、行業特征及發展歷程進行了探討，并將重點放在互聯網支付存在的風險分析上，指出了創新型第三方支付機構監管性法律地位界定層級低、市場準入制度不完善、備付金風險、客戶信息及資金安全風險等問題，在參考國內外相關做法的基礎上，提出了政府監管和行業自律相結合的建議及完善構想，以期對互聯網第三方支付的健康有序高效發展提供幫助。

關鍵詞互聯網金融、互聯網第三方支付、政府監管、行業自律、風險

防控。

目錄

第1章：導論4

1.1 研究背景與目的4

1.1.1 研究背景4

1.1.2研究目的5

1.2 國內外研究現狀6

1、.沉淀資金法律問題7

2、信用風險、操作風險、道德風險被蘇曉雯歸納為沉淀資金的三種風險，提出應明確7

3、反洗錢法律問題7

4、范如倩、石玉洲、葉青認為第三方支付行業有著諸多便利的洗錢因素，比如資金轉7

1.3   研究內容與方法7

1.4   主要創新之處8

第 2 章互聯網第三方支付的理論分析8

2.1互聯網第三方支付定義與特征8

2.1.1互聯網第三方支付定義8

2.1.2互聯網第三方支付特征9

2.2互聯網第三方支付業務類型9

2.2.1《管理辦法》中的分類10

2.2.2：按照第三方支付機構主體分類10

2.2.3按照第三方支付業務屬性分類10

第 3 章我國互聯網第三方支付發展現狀與風險表現11

3.1互聯網第三方支付發展歷程11

3.2我國互聯網第三方支付發展現狀14

3.2.1主要應用領域及預期14

3.2.2現有市場規模及預期14

3.2.3市場競爭格局14

3.2.4監管政策環境14

3.3我國互聯網第三方支付風險表現15

3.3.1政策法規層面的風險15

3.3.2系統安全層面的風險17

3.3.3市場層面的風險18

第 4 章我國互聯網第三方支付監管現狀與存在問題19

4.1我國互聯網第三方支付監管現狀19

4.1.1互聯網第三方支付市場準入制度的監管現狀20

4.1.2互聯網第三方支付備付金制度的監管現狀20

4.1.3互聯網第三方支付反洗錢的監管現狀20

4.1.4互聯網第三方支付信用卡套現的監管現狀21

4.1.5互聯網第三方支付操作風險監管現狀21

4.2我國互聯網第三方支付監管存在的問題21

4.2.1互聯網第三方支付監管法律層級太低22

4.2.2互聯網第三方支付監管機構結構單一22

4.2.3市場準入機制抽象，救濟機制不完備22

4.2.4備付金托管銀行不獨立，信息不透明23

4.2.5互聯網第三方支付反洗錢規定不明確24

4.2.6互聯網第三方支付信用卡套現立法落后24

第 5 章 我國互聯網第三方支付風險監管完善對策26

5.1完善政府監管制度26

5.2 健全行業自律措施30

5.2.1建立并完善行業協會機制30

5.2.2共同推進行業信息化與基礎數據庫建設31

結論32

文獻