商業銀行消費信貸的風險分析與對策思考

內 容 摘 要

我國金融機構開展個人消費信貸較晚，從1999年開始較大規模地開展個人住房貸款，此后其他個人消費貸款也逐漸開展起來。到目前為止，各金融機構開辦的個人消費貸款業務主要包括：個人住房貸款、汽車貸款、教育助學貸款、醫療貸款、大件耐用消費品貸款等。在各項貸款中，中長期個人消費貸款占絕大部分。然而我國商業銀行消費信貸風險管理工作卻滯后于社會實際。因此本文首先介紹了我國商業銀行個人消費信貸不良貸款現狀，商業銀行個人消費信貸不良貸款的數量及分布、個人消費信貸業務惡意欺詐行為時有發生、個人信貸內控制度欠缺，操作手段落后、個人信貸業務形成的債權不能得到保障、有關法規不能得以貫徹落實。著重分析了我國商業銀行個人消費信貸產生風險的原因，個人信用體系不健全、個人消費信貸法律法規不完善，立法滯后、商業銀行個人消費信貸內部管理機制存在問題、抵押物難以變現或者存在風險、經濟市場的不斷變化導致收入的不穩定。最后以上分析的基礎仧，提出了我國商業銀行防范個人消費信貸風險的對策。完善個人信用體系、完善商業銀行個人消費信貸制度和監管體系、進一步完善消費信貸的擔保制度、政府、銀行、保險及其他商業機構相結合，分散風險、健全個人消費信貸的法律法規、授信前提高風險評估、授信中加強風險管控、授信后保持風險監測。

關鍵詞：消費信貸；違約風險；經營效率

目       錄

1緒論4

1.1研究背景4

1.2研究意義5

1.3文獻綜述5

1.4個人消費信貸種類7

2我國商業銀行個人消費信貸不良貸款現狀8

2.1商業銀行個人消費信貸不良貸款的數量及分布9

2.2個人消費信貸業務惡意欺詐行為時有發生11

2.3個人信貸內控制度欠缺，操作手段落后12

2.4個人信貸業務形成的債權不能得到保障12

2.5有關法規不能得以貫徹落實12

3我國商業銀行個人消費信貸產生風險的原因13

3.1個人信用體系不健全11

3.2個人消費信貸法律法規不完善，立法滯后14

3.3商業銀行個人消費信貸內部管理機制存在問題14

3.4抵押物難以變現或者存在風險15

3.5經濟市場的不斷變化導致收入的不穩定15

4我國商業銀行防范個人消費信貸風險的對策16

4.1完善個人信用體系16

4.2完善商業銀行個人消費信貸制度和監管體系17

4.3進一步完善消費信貸的擔保制度17

4.4政府、銀行、保險及其他商業機構相結合，分散風險17

4.5健全個人消費信貸的法律法規18

4.6授信前提高風險評估18

4.7授信中加強風險管控19

4.8授信后保持風險監測20

結束語20

文獻