我國個人消費信貸風險分析與解決建議

一、 我國個人消費信貸的現狀5

（一） 、消費借貸方式單一5

1.信貸品種增加5

（二）、消費信貸基本限于住房消費5

1、市場競爭的需要5

2、“準貸記卡”和“貸記卡”5

3、金融市場發育不足6

（三）、消費信貸風險的界定6

1、消費信貸風險主要內容6

2、消費信貸風險的客觀存在6

3、消滅風險的不現實性6

4、風險的有利條件和不利條件6

（四）、我國個人消費信貸發展7

1、中國金融機構開展個人消費信貸較晚7

2、推動個人信貸業務健康有序發展7

3、消費信貸業務發展規模7

4、消費信貸業務發展特點8

二、我國個人消費信貸風險及形成原因8

（一）、我國個人消費信貸風險8

1、信用風險9

2、抵押物風險9

3 、法律風險9

4、管理風險10

（二）、消費信貸的潛在風險10

1 、利率風險10

2 、流動性風險10

三、我國個人消費信貸風險形成原因11

（一）、銀行自身管理職能不足11

1、銀行內部經營管理的制度存在缺陷11

2、銀行內部缺乏個人消費信貸方面的管理經驗11

（二）、風險形成體系不完整11

1、消費信貸的規范性文件層次較低11

2、消費信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善12

（三）、尚未建立個人信用體系12

1、沒有對自然人信用狀況等進行調查和評估12

2、居民的收入尚未完全貨幣12

（四）、信用評分體系落后13

1、缺乏個人信用基礎數據13

2、評分模型的種類較少13

3、評分模型的使用13

四、我國個人消費信貸管理對策13

（一）、建立全面的消費信貸法律體系13

1、加大對失信的法律懲罰力度13

2、將消費信貸列入國家法律體系14

3、完善社會保障制度14

（二）、加強信貸風險管理技術和方法的研究與創新14

1、專家法評分模型的局限性14

2、銀行采用不同方法開發評分模型14

3、將信用評分技術用于個人信用風險管理的全過程15

五、我國商業銀行個人消費信貸風險防范的主要措施15

（一） 完善銀行內部管理體系15

1、銀行內部的個人信用評價與管理系統15

2、建立個人客戶信用數據庫16

3、報告應具有標準化的版式17

（二）建立科學的個人信用評價標準17

1、道德品質17

2、能力17

3、資產狀況18

4、借款人情況18

（三）建立有效的個人消費信貸擔保制度19

1、個人提供擔保19

2、由政府部門成立專業的政策性擔保機構19

（四）加快個人消費信貸法律法規建設20

1、 制定消費信貸基本法20

2、 完善消費貸款法規20

六、結束語20

參 考 文 獻22

內容摘要

【摘要】隨著我國經濟持續的發展和人民生活水平的提高，個人信用需求旺盛，“信用消費”逐漸進入了人們的生活，個人消費信貸業務已成為商業銀行貸款業務的主要組成部分。但是，隨著消費信貸業務規模的不斷擴大，消費信貸中存在的問題和消費信貸的風險也逐漸暴露出來，制約了我國消費信貸的健康發展。為推動我國個人消費信貸業務的健康發展，針對風險管理方面尚且存在的問題，提出管理對策。關鍵詞：個人信用、個人消費信貸、風險管理、商業銀行