商業銀行消費信貸的風險分析與對策思考

商業銀行消費信貸的風險分析與對策思考

內 容 摘 要

[摘 要] 信貸消費是為了滿足消費者個人消費行為的一種融資性活動，起源自17世紀20年代的英國。消費信貸的發展源于金融市場的不斷發展和融資市場的逐漸完善。西方國家商業銀行消費信貸業務的發展為銀行帶來了遠超傳統業務的巨額利潤，消費信貸業務逐年攀升，在發達國家中，消費信貸業務總額占據信貸總額業務的總額接近一半。其中，美國更是高達四分之三之多。并且，發達國家的商業銀行利潤接近一半都來源自消費信貸。

消費信貸作為一種非常重要的消費方式，在我國，其用于啟動消費市場，擴大國內需求。然而相較其他發達國家消費信貸的發展，我國還較為落后。我國的消費信貸業務從上世紀90年代才開始起步，但發展較為快速。同時，消費信貸業務以50%的速度每年持續可快速增長，越來越受到國內商業銀行的重視，成為我國商業銀行新的利潤增長點。但是消費信貸業務在快速發展的同時，該項業務所存在的問題與一些風險也逐漸顯現暴露出來。

文章最后本人將針對我國商業銀行行業目前所出現的問題提出一些解決策略，并進一步給出未來銀行消費信貸業務的發展方向的建議。

關鍵詞：商業銀行，消費信貸，風險管理

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引言4

一、 我國商業銀行消費信貸的現狀4

二、我國商業銀行消費信貸業務的發展趨勢5

三、我國消費信貸現階段存在的風險8

（一）我國商業銀行消費信貸業務的風險現狀8

（二）我國商業銀行消費信貸的風險描述9

（1）信用風險9

（2）流動性風險10

（3）抵押物風險10

四、我國商業銀行消費信貸風險產生的原因10

(一) 銀行自身管理薄弱10

（二）個人信用征信體系不完善11

(三) 與消費貸款相關的法律不健全11

（四）消費品二級市場發展不完善，抵押物變現困難12

五、完善我國商業銀行消費信貸風險防范的對策12

(一)建立有效的風險管理組織架構12

(二) 建立完善的個人征信制度，強強聯合13

（三）健全消費信貸相關的法律法規政策14

(四) 建立和完善消費品二級市場，從而建立有效的擔保制度14

（五）把個人消費貸款與保險結合起來，建立消費信貸的保險制度14

總結15