我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析與對策研究——以汽車消費(fèi)信貸為例

內(nèi) 容 摘 要

汽車越來越多的進(jìn)入到我國尋常百姓家，同時(shí)我國絕大多數(shù)汽車信用貸款，但債務(wù)人都是年輕人，以80后90后為主。而80后90后的消費(fèi)觀念較為開放，消費(fèi)觀念較為激進(jìn)，很容易導(dǎo)致償還能力不足，出現(xiàn)違約的情況。我國乘用車市場即將突破，年均2000萬的銷售量，這背后隱藏的是龐大的信貸鏈條，目前我國商業(yè)銀行需要針對這些部分進(jìn)行關(guān)注避免出現(xiàn)像美國金融危機(jī)一樣，消費(fèi)信貸發(fā)放過為寬松化，使風(fēng)險(xiǎn)無法控制的結(jié)果出現(xiàn)。本文可分為三個(gè)部分，第一部分是理論部分，收集了國內(nèi)外學(xué)者對于商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸的最新觀點(diǎn)，對國內(nèi)外學(xué)者的觀點(diǎn)進(jìn)行了分類和整理。通過對商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸的管理的相關(guān)理論，研究目前我過主流的汽車消費(fèi)信貸模式。第四章通過引入美國日本的商業(yè)銀行消費(fèi)信貸防范經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析，了解這兩個(gè)國家做得好的地方，吸取他們的經(jīng)驗(yàn)，隨后在最后一章提出化解和控制我國商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸的解決方案，從改善環(huán)境內(nèi)部調(diào)整和構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的架構(gòu)和理念方面進(jìn)行。

[關(guān)鍵詞]：消費(fèi)金融；汽車；消費(fèi)信貸

目   錄

一、 緒論1

（一） 選題背景和研究意義1

1． 選題背景1

2． 研究意義1

（二） 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀2

1． 國外研究現(xiàn)狀2

2． 國內(nèi)研究現(xiàn)狀2

3． 文獻(xiàn)評述3

二、 我國商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)理論4

（一） 汽車消費(fèi)信貸的概念4

1． 消費(fèi)信貸的特征4

2． 汽車信貸的特征和內(nèi)涵4

（二） 汽車消費(fèi)信貸分析管理理論5

（三） 商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款發(fā)展歷程5

三、 我國商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)與成因7

（一） 商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀7

（二） 商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款主要風(fēng)險(xiǎn)分析8

1． 信用風(fēng)險(xiǎn)8

2． 市場風(fēng)險(xiǎn)8

3． 操作風(fēng)險(xiǎn)9

（三） 消費(fèi)信貸面臨風(fēng)險(xiǎn)成因分析9

1． 信用制度因素9

2． 信用環(huán)境因素10

3． 個(gè)人信用觀念和行為因素10

四、 國外商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)分析11

（一） 美國商業(yè)銀行對汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)11

1． 實(shí)行統(tǒng)一的消費(fèi)信貸法典11

2． 信用管理法規(guī)11

3． 個(gè)人破產(chǎn)相關(guān)法律12

（二） 日本商業(yè)銀行對汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)12

1． 市場管理方面12

2． 對不良債務(wù)的管理12

3． 個(gè)人信用管理方面13

4． 法律管理13

（三） 國外商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)對我國的啟示13

五、 化解與控制我國商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策14

（一） 改善環(huán)境14

1． 健全法律和法規(guī)14

2． 完善個(gè)人消費(fèi)信貸征信體系14

（二） 內(nèi)部措施15

1． 完善內(nèi)控制度以加強(qiáng)對貸款各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制15

2． 建立我國征信業(yè)務(wù)部門之間的平衡制約關(guān)系15

（三） 構(gòu)建統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念15

（四） 設(shè)置合理高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)16

六、 結(jié)論17

致謝19