我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析與解決建議

內(nèi) 容 摘 要

自從七年前由于美國(guó)爆發(fā)了次貸危機(jī)，其形成的金融海嘯就在全球范圍內(nèi)持續(xù)的對(duì)全球的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響，其中中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也受到了很嚴(yán)重的干擾。宏觀層面我國(guó)的經(jīng)濟(jì)壓力山大。所以我國(guó)的中央銀行針對(duì)這種情形采取了一系列的宏觀調(diào)控政策，出臺(tái)了中國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需的政策，所以我國(guó)的眾多商業(yè)銀行也都在緊跟央行的腳步。我國(guó)的個(gè)人信貸金額由于國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策的改變，在擴(kuò)大內(nèi)需的帶動(dòng)下，金額在飛速上升，并且主要的信貸業(yè)務(wù)都集中在工商、農(nóng)業(yè)、建設(shè)、中國(guó)四大國(guó)有的銀行，并且信貸金額的分布也是東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地帶占據(jù)較大的部分。

此外，與個(gè)人信貸相關(guān)的產(chǎn)品也越來越多，這也間接的導(dǎo)致個(gè)人信貸的管理難度越來越高。當(dāng)前我國(guó)的商業(yè)銀行基本存在諸如個(gè)人住房貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款等等，眾多貸款加起來大約百余種，并且每種貸款產(chǎn)品的管理辦法、針對(duì)客戶、功能設(shè)計(jì)和操作方式都不盡相同。所以讓信貸的管理難度在的不斷地加大。在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的辦理過程中存在著個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，由于借款人的違約、央行對(duì)于利率的調(diào)整、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和銀行中個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的操作人員的錯(cuò)誤操作所導(dǎo)致的個(gè)人信貸資產(chǎn)收益的不確定性或者發(fā)生損失的可能性。

 [關(guān)鍵詞]：個(gè)人住房按揭信貸、風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)策

 

                        目     錄                                  

一、個(gè)人住房按揭信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的措施1

1.1我國(guó)個(gè)人住房按揭信貸業(yè)務(wù)概述1

1.2個(gè)人住房信貸風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成1

1.2.1借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。1

1.2.2 開發(fā)商的道德風(fēng)險(xiǎn)。2

1.2.3商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。2

1.2.4政策和法律方面的風(fēng)險(xiǎn)2

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀2

2.1貸款客戶基礎(chǔ)資料和信用制度建設(shè)薄弱。2

2.2銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱。3

2.3銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理定量化分析技術(shù)滯后。3

三、個(gè)人住房按揭信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的措施3

3.1構(gòu)架一個(gè)完善和科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系3

3.2針對(duì)貸款環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)4

3.3加強(qiáng)對(duì)于貸款控制4

3.3.1加強(qiáng)準(zhǔn)入控制4

3.3.2控制貸款額度4

3.3.3進(jìn)行擔(dān)保控制4

3.3.4通過現(xiàn)代的金融工具和政府力量來減少風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于銀行的影響4

四、對(duì)于我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸管理對(duì)策5

4.1提高消費(fèi)者收入水平及其償債能力5

4.2建立全面的消費(fèi)信貸法律體系我國(guó)目前尚未建立起全面的消費(fèi)信貸法律體系5

4.3增加市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分散及轉(zhuǎn)移的途徑5

五、總結(jié)6