小微信貸風險管理存在的問題及對策

內 容 摘 要

小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業的統稱。是國民經濟和社會發展的重要基礎，是創業富民的重要的渠道，在擴大就業、增加收入、改善民生、國家稅收、市場經濟等方面具有舉足輕重的作用。但小微企業在發展的過程中存在諸多問題，其中融資難、融資貴一直是困擾小微企業發展主要問題之一，小微企業在與金融機構打交道的過程中，由于信息的不對稱性在小微信貸風險管理方面存在諸多的問題。

本文主要從小微企業內部因素、金額機構內部因素以及外部因素等方面分析了小微信貸風險管理存在的問題及成因，說明了小微企業風險管理問題是多方面綜合性因素導致而成，針對目前存在的問題提出了相應的對策建議，其中從政府、市場環境、小微企業內部管理、金融機構內部改革等方面著手，打通信息不對稱性壁壘，在確保小微企業和可持續生產經營發展的同時，合理分散和共享信用風險將有力緩解金融機構信貸風險管理的壓力，減少資產的損失，提高金融機構服務實體經濟的效率，促進民營經濟健康有序的發展。

 [關鍵詞]：小微信貸；信息共享；風險管理；對策建議

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1導論3

1.1研究的背景和意義3

1.1.1研究背景3

1.1.2研究意義3

2小微企業目前信貸融資現狀4

2.1 2019年小微企業融資情況4

2.1.1 融資缺口普遍存在，但融資需求金額較小4

2.1.2 融資的用途主要是擴大規模和維持日常經營4

2.1.3融資渠道主要依靠傳統銀行和互聯網銀行5

2.1.4 部分小型企業為獲得銀行融資需承擔附加成本6

2.1.5 傳統銀行經營貸款的審批速度有待提高6

2.2微型企業和個體經營者在疫情中融資情況6

2.2.1 八成企業面臨資金缺口，其中七成表示獲得融資可度過難關……6

2.2.2 主要融資渠道是互聯網信用貸和銀行消費貸………………………7

3小微信貸風險管理存在的問題……………………………………………………7

3.1小微企業內部因素7

3.1.1內部管理制度建設缺乏……………………………………………7

3.1.2市場產品科技含量低、競爭力低…………………………………8

3.1.3財務管理不完善……………………………………………………8

3.2金融機構內部因素9

3.2.1金融機構信用評估不完善9

3.2.2金融機構信貸理念偏差9

3.2.3金融機構信貸產品單一9

3.3外部因素……………………………………………………………………10

3.3.1信用體系不成熟………………………………………………………10

3.3.2融資渠道鏈條長推高成本……………………………………………10

4加強小微信貸風險管理的對策建議……………………………………………11

4.1加強小微企業內部管理體系的建設………………………………………11

4.2建立和完善市場信息聯動機制……………………………………………11

4.3深化小微企業資信評價及管理體系………………………………………13

4.4融資渠道的多樣化…………………………………………………………13

4.5創新小微信貸產品和擔保方式，緩解供需矛盾…………………………13

4.6加強社會信用體系的建設減少融資渠道的中間環節……………………14