我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析與解決建議

內(nèi) 容 摘 要

自改革開放以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)形式隨著改革的進(jìn)程也在發(fā)生著非常重大的變化。與時(shí)俱進(jìn)，國(guó)民消費(fèi)的觀念、消費(fèi)的方式、消費(fèi)的環(huán)境及消費(fèi)的平臺(tái)等也有了日新月異的改變，隨著消費(fèi)能力的提升，龐大的個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)及消費(fèi)規(guī)模引起商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的矚目，它們相繼研發(fā)并推出各類型個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)來進(jìn)一步增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

作為商業(yè)銀行的一項(xiàng)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)也是極為重要的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，以及各大金融消費(fèi)平臺(tái)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，個(gè)人消費(fèi)信貸近年來發(fā)展勢(shì)態(tài)較猛較快，具備了一定的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，商業(yè)銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)及平臺(tái)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、體系搭架、運(yùn)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)等方面已奠定了一定的基礎(chǔ)。但由于消費(fèi)信貸在我國(guó)形成及發(fā)展時(shí)間較短，正處于前期起步的階段，尚沒有多少成功的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，所以各家商業(yè)銀行在信貸產(chǎn)品規(guī)劃、營(yíng)銷方式、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面都存在一定的不足，影響了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

本文立足于現(xiàn)如今個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，參考了一些近期的期刊及論文等文獻(xiàn)，將較為基礎(chǔ)的分析個(gè)人消費(fèi)信貸相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式及形成原因，并提出一些針對(duì)常見信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)而實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)防范意見及建議，以期能夠助力個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

 [關(guān)鍵詞]：消費(fèi)信貸；發(fā)展現(xiàn)狀；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)；防范舉措

目       錄

1我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸概述及發(fā)展趨勢(shì)分析1

1.1個(gè)人消費(fèi)信貸概述1

1.1.1個(gè)人消費(fèi)信貸的定義1

1.1.2個(gè)人消費(fèi)信貸的分類1

1.2我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)2

2我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析3

2.1個(gè)人消費(fèi)信貸存在的主要問題4

2.1.1國(guó)民傳統(tǒng)消費(fèi)觀念與信貸消費(fèi)本身性質(zhì)相悖4

2.1.2年輕人盲目超支的消費(fèi)風(fēng)氣盛行4

2.1.3國(guó)民收入水平始終跟不上越來越高的物價(jià)4

2.1.4貸方信用與放貸方或產(chǎn)品方信用信息的不匹配5

2.2個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式5

2.2.1信用風(fēng)險(xiǎn)5

2.2.2合作風(fēng)險(xiǎn)6

2.2.3法律風(fēng)險(xiǎn)6

2.2.4經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)6

2.3個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因6

2.3.1個(gè)人消費(fèi)者層面的原因6

2.3.1.1個(gè)人消費(fèi)者償還能力欠缺或消失7

2.3.1.2個(gè)人消費(fèi)者償付債務(wù)的意愿出現(xiàn)了問題7

2.3.2銀行及金融機(jī)構(gòu)方面的原因7

2.3.2.1自身經(jīng)營(yíng)及管理體制不夠完善7

2.3.2.2宣傳推廣的營(yíng)銷力度不夠7

2.3.3國(guó)家層面的原因7

2.3.3.1沒有建設(shè)出較為完善的個(gè)人征信系統(tǒng)8

2.3.3.2缺乏較為健全的法律保障8

2.3.3.3經(jīng)濟(jì)大形勢(shì)的影響8

3我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施建議8

3.1強(qiáng)化消費(fèi)認(rèn)知及金融素養(yǎng)教育8

3.2完善銀行及金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制9

3.3加強(qiáng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的立法10

3.4利用大數(shù)據(jù)完善個(gè)人征信評(píng)估及查詢體系10

3.5尋求分散及轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的途徑11

3.6借鑒歐美國(guó)家信貸發(fā)展經(jīng)驗(yàn)11

3.7提升國(guó)民收入，發(fā)展新的消費(fèi)熱點(diǎn)12

4結(jié)論12