商業銀行消費貸的風險分析與對策思考

內 容 摘 要

目前，業務零售化已成為國內銀行業新的業績增長點，很多銀行將消費信貸業務作為一個切入點。我國商業銀行發展消費信貸業務有兩點目的，一是為了開發金融市場和增加盈利，二是為了在金融全面開放條件下以應對外資銀行的挑戰。但是，由于我國商業銀行消費信貸業務開展的時間較短，目前仍然存在尚未完善的地方。例如：信用制度完備性的缺乏，風險的難以預測性，信貸風險管理的不完整和不獨立等缺陷。這些消費信貸風險已成為制約商業銀行消費信貸發展的重大阻力。因此，如何更加有效的評估和更好的度量我國商業銀行消費信貸的潛在風險以及如何培養員工管理風險的能力，這些問題的探索有助于促進我國商業銀行消費信貸的發展和管理能力提升，具有重大的現實意義。本文通過對XY銀行消費信貸管理現狀分析，分析其存在的問題，提出了完善消費信貸風險管理的具體措施建議。

[關鍵詞]：商業銀行；消費信貸；風險評估模型；風險管理

目       錄

一、緒論4

（一）研究背景4

（二）研究意義5

二、相關概念界定5

（一）商業銀行消費信貸的定義6

（二）商業銀行消費信貸的分類6

（三）商業銀行個人消費信貸的風險因素7

（四）商業銀行消費信貸風險評價方法8

三、XY銀行消費信貸業務風險識別及管理現狀9

（一）XY銀行消費信貸業務概況9

（二）XY銀行消費信貸風險管理現狀12

四、銀行消費信貸風險管理存在的問題15

（一）立法層面空白較大15

（二）風險轉化系統不健全16

（三）個人信用評價系統建設需要完善17

（四）風險管控模式存在不足18

五、商業銀行個人消費信貸業務風險管理建議18

（一）完善消費信貸法律法規保障體系18

（二）建立風險轉移機制19

（三）完善個人征信體系20

（四）完善風險管理21

六、結論23

文獻