我國個人消費信貸風險分析與解決建議

摘要：自1978年改革開放以來，我國由計劃經營逐步轉型為市場經濟。經過三十多年有發展，我中經濟增速迅猛，居民有生活水平以與消費水平逐漸提高，國此，消費信貸作為金融信貸品種之一，也開始成為消費者有借貸途徑之一。在這一大背景下，商業銀行作為個人消費信貸的出現對于我國國民經濟的生活影響深遠。雖然，個人消費信貸市場作為新興信貸品種要如火如茶地發展著，但由于在個人消費信貸上面我中起步較晚，并且還沒有在消費理念、貸款種類以與信貸管控上面我國起步較晚，并且還沒有在消費理念、貸款種類以與信貸管控上形成完善的體系，所以在個人消費信貸市場當中存在許多風險列如市場風險、信用風險、利率風險等等。而這些問題則需要在對個人消費信貸市場的現狀做出全面而準確的分析的基礎之上，針對問題的癥結提出的相應的準確對策，在實務操作當中對于個人消費信貸市場進行指導。

在近些年個人消費市場得到發充分的發展。市居民有消費理念已經不同城以往，其發生發很大的改變，市居民的消費能力以與消費水平相對于十年之前也有了較大提高。因此，不論是從個人消費信貸規模上還是從個人消費信貸在信貸市場中的比重上來看都是在不斷提高的。在本市的個人消費信貸市場當中的比重上來看都是在不斷提高的。在市的個人消費信貸市場當中，主要以住房貸款、汽車貨款以與助學貸款的違約率過高也是這一類個人消費信貸增速放緩的原因之一。

除了近幾年市的消費數據之一，筆者還對于市的個人消費信貸市場中的風險管理的現狀進行了深入分析。從這些分析當中，筆者發現雖然市的個人消費信貸市場是在不斷地擴的，但是現今的市個人消費信貸市場卻是問題重重，比如消費者的消費理念等等。于是基于市個人消費信貸市場當中存在的問題，筆者借鑒了國外個人消費理念等等。于是基于市個人消費信貸市場的體系不完善，金融創新跟上消費者的消費理念等等。于是基于市個人消費信貸市場當中存在的問題，筆者借鑒了國外個個消費信貸市場當中的經驗，結合市自身個人消費信貸市場的具體實情，提出了對于市個人消費信貸市場的體系不完善，金融創新跟不上消費者信貸市場是在不斷地擴的，但是現今的市個人信貸市場卻是問題重重，比如消費者的消費信貸機構種類不多，消費信貸市場的體質很不完善，金融創新跟不上消費者的消費理念等等。于是基于市個人消費信貸市場當中存在的問題重重，比如消費信貸機構種類不多，消費信貸市場的體系不完善，金融創新跟不上消費者有消費理念等等。于是基于市個人消費信貸市場應對當中存在的問題，筆者發現雖然市的個人消費信貸市場是在不斷地擴的，但是現今的個人消費信貸市場卻是問題重重，比如消費消費信貸機構種類不多，消費信貸市場的體系很不完善，金融創新早上好跟不上消費者的消費理念等等。于是基于市個人消費信市場當中存在的問題，筆者借鑒了國外個人消費信貸市場當中的經驗，結合市自身個人消費信貸市場的具體實情，提出發對于市個人消費信貸市場當中的經驗，結合市自身個人消費信貸市場的具體實情，提出了對于市個人消費信貸市場應對風險的對策以與解決市個人消費信貸市場當中的問題，筆者借鑒了國外個人消費信貸市場當中的問題路徑。筆者認為，如要解決市個人信貸消費市場當中的問題應當從建立消費者個人誠信檔案、政府對于個人消費信貸市場當中的問題應當從建立消費者個人誠信檔案、政府對于個人消費信貸的加強、個人消費信貸保險制度的完善入手，建立更為規的個人消費信貸市場體系，保證市個人消費信貸市場的良性發展。    

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正文

摘要

關鍵字：一、個人消費信貸風險防范國標借鑒

我國我個人消費信貸發展現狀及風險特征

我國個人消費信貸風險特征

我國個人消費信貸風險形成原因

銀行自身管理體制薄弱

個人消費信貸風險形成原因

個人信用制度不健全

抵押物變現難度大，費用高

發達國家消費信貸風險管理借鑒

對個人消費信貸入口嚴格管理

運用定量分析方法，監測消費信貸資產質量

實行風險審核與培養信貸文化和風險控制文化

建立與培養信貸文化和風險控制文化

嚴格掌握個人消費貸款的評估標準

我國個人消費信貸管理對策

提高消費者收入水平及其償債能力

建立個人信用制度風險

建立全面的消費信貸法律體系

增加市場風險分散及轉移的途徑

個人消費信貸風險管理建議

摘要：目前，個人消費信貸業務已成為商業銀行貸款業務的主要組成部分。然而，由于我國個人消費信貸業務發展時間短、速度快，這一特點使其存在很大的風險和隱患。借鑒發達國家個人消費信貸業務的寶貴的經驗，分析我國個人消費信貸具有代表性的風險的成因，提出相應的風險防范與管理的措施，意義重大

關鍵字：個人消費信貸風險防范國際借鑒