中國工商銀行不良貸款影響因素的分析

內 容 摘 要

不良貸款簡單來說就是未能在約定時限內履約的貸款，主要包括三種類型，分別是逾期貸款、呆滯貸款以及呆賬貸款。通常情況下，如果借款人沒有在約定時限范圍內付款，且超過約定時間三個月以上，那么該筆貸款就會被歸入不良貸款的范圍好自在。不良貸款規模對于銀行的風險水平具有重要影響。因此，商業銀行在進行風險管理的過程中，不良貸款規模的控制是重中之重。本文采用文獻資料檢索法、對比法、觀察法、圖表分析法、定性與定量分析相結合等研究方法，以足夠的參考文獻資料為借鑒，以最新的研究數據為支撐，充分利用圖表進行論證分析。在分析工商銀行不良貸款現狀的基礎上，分析了工商銀行不良貸款產生的原因。著重從宏觀經濟、中觀行業和微觀銀行三個方面分析了影響工商銀行不良貸款的因素，并進一步從政府、監管部門以及銀行機構三個層面提出了降低工商銀行不良貸款率的對策建議。

[關鍵詞]：商業銀行；不良貸款；影響因素

目       錄

前言1

1工商銀行不良貸款的現狀分析2

1.1工商銀行貸款五級分類的狀況2

1.2工商銀行不良貸款率的狀況4

1.2.1不良貸款率的變化趨勢4

1.2.2不良貸款率行業的比較4

1.2.3不良貸款率區域的比較6

1.2.4不良貸款率業務類型的比較7

2工商銀行不良貸款的成因分析9

2.1外部原因9

2.1.1歷史包袱沉重9

2.1.2政府政策影響9

2.1.3法律體系不健全10

2.1.4外部監督制約機制不到位10

2.1.5社會信用體系不健全11

2.2內部原因11

2.2.1銀行體制不健全11

2.2.2三查機制執行不到位12

2.2.3缺乏盤活不良貸款的手段12

2.2.4銀行與企業之間信息不對稱13

2.2.5經理人市場不健全13

3影響工商銀行不良貸款率因素的分析14

3.1宏觀經濟因素的影響14

3.1.1國內生產總值14

3.1.2廣義貨幣供給量（M2）14

3.1.3居民消費價格指數15

3.1.4財政支出15

3.2銀行行業因素的影響15

3.3微觀銀行因素的影響16

3.3.1貸款增長率16

3.3.2資本充足率17

3.3.3成本與收入的比值17

4有效降低工商銀行不良貸款率的對策建議18

4.1政府層面對策建議18

4.1.1減少政府干預18

4.1.2優化金融環境18

4.1.3提高金融效率18

4.2監管部門的對策建議19

4.2.1強化風險監管19

4.2.2適時調整監管政策19

4.3銀行機構的對策建議19

4.3.1加大清收力度19

4.3.2嚴格貸款審查管理19

4.3.3加強與相關部門的協同配合20

4.3.4不斷完善征信系統20

4.3.5提高銀行職員的業務能力20

4.3.6加大信貸風險的管控20

結語22

文獻