商業銀行消費信貸的風險分析與對策思考

在擴大和拉動內需的政策鼓勵支持下，更多的商業銀行投資消費貸款業務，以消費信貸業務為支撐點，將傳統信貸業務轉變為新零售貸款業務。2020年，受疫情影響，不少地方政府為了刺激消費、擴大內需，甚至直接發放各種現金券。裝修、購車等大規模的消費需要依靠銀行或各類金融公司和小額貸款公司。一個健康有序的消費信貸市場，不僅要求消費者樹立理性消費、適度借貸的觀念，還要求放貸機構從源頭上控制風險，避免部分消費者過度消費，最終導致財務問題；機構因資金不足出現不良貸款，自身信用報告有逾期記錄。本文綜合運用案例分析法等研究方法，總結歸納我國商業銀行消費信貸業務的風險管理發展現狀及影響因素，通過細致剖析國外優秀管理案例，找到先進的經驗和做法，根據我國商行實際提出消費信貸業務的風險管理可行性發展對策。本研究得出的結論如下：消費信貸存在的風險主要包含流動性風險、信用風險、政策風險、經營管理風險，目前存主要存在借款人多渠道借款，導致信貸風險上升、抵押物難以變現、風險理念仍相對落后等突出問題，最后根據存在的焦點問題提出了建立健全消費信貸法律和相關機制、完善商業銀行消費信貸風險管理體系、建立合適的消費信貸風險管理操作系統，完善合理的補償機制，希望本研究能夠為我國商業銀行消費信貸業務的健康發展提供參考。

[關鍵詞]：商業銀行；消費信貸業務；風險管理

目       錄

1 緒論1

1.1 選題背景及意義1

1.2 研究方法1

1.3 文獻綜述2

1.3.1 從消費信貸功能的角度研究現狀2

1.3.2 從促進消費信貸發展的角度研究現狀2

1.3.3 關于商業銀行消費信貸業務的風險管理研究3

1.3.4 有關消費信貸風險的識別與判定的研究3

1.3.5 研究評述4

2 商業銀行消費信貸業務風險管理概述4

2.1 消費信貸風險管理理論4

2.1.1 信貸風險管理理論4

2.1.2 信息不對稱理論4

2.2 消費信貸風險及特點、分類5

2.2.1 概念5

2.2.2 消費信貸風險的特征5

2.2.3 分類5

2.3 消費信貸風險成因5

2.4 信貸風險管理的內容6

3 國際經驗7

3.1 美國商業銀行消費信貸發展的歷史和現狀7

3.2 美國商業銀行消費信貸風險管理的經驗分析7

3.2.1 政府作為強有力的后盾7

3.2.2 風險管理的法律依據可靠7

3.2.3 個人征信系統發達8

4 我國商業銀行消費信貸業務的風險分析8

4.1 我國消費信貸的發展現狀和制約因素8

4.1.1 中國消費滲透率依然偏低8

4.1.2 我國消費信貸金融市場空間不斷擴大9

4.1.3 制約因素9

4.2 我國商業銀行消費信貸業務面臨的主要風險10

4.2.1 流動性風險10

4.2.2 信用風險11

4.2.3 政策風險11

4.2.4 經營管理風險11

4.3 我國商業銀行消費信貸風險管理的案例分析12

4.3.1 X市建設銀行的業務介紹12

4.3.2 消費信貸存在問題12

5 我國商業銀行消費信貸風險管理的目標及對策13

5.1 消費信貸風險管理的目標和程序13

5.2 我國商業銀行消費信貸風險管理的對策13

5.2.1 建立健全消費信貸法律和相關制度13

5.2.2 完善商業銀行消費信貸體系13

5.2.3 完善消費信貸風險管理體系14

5.2.4 完善消費信貸風險管理操作系統以及補償機制14

文獻