個人消費貸款的風險分析與控制

——以成都市錦江區工商銀行為例

內 容 摘 要

由于現代人們物質消費水平的不斷提高以及人們消費理念的改變，當前個人消費信貸在近些年來發展非常迅速，而這也引起了傳統商業銀行的注意并逐漸將該項業務作為自己的主要業務內容。雖然該業務所需的成本不高，且具有盈利狀況普遍良好的特點，然而該業務在發展中也表現出一些局限性，比如我國在此方面的法律法規存在缺失及內部管理不成熟以及我國個人征信系統尚不健全等問題。導致該業務開展中存在著諸多的風險，而這將制約著該業務的穩定有序發展。筆者在本文中首先圍繞該業務所存在的風險成因以及風險因素兩個方面進行探討，并在隨后的文章中指出商業銀行需要在開展個人消費信貸業務中所應該注意的有關事項；并且指出當前各商業銀行在針對具體的個人信貸問題上所應該采取的措施，希望筆者的研究工作能夠給商業銀行以及有關機構在個人信貸管理方面提供有益的借鑒和參考。

關鍵詞：商業銀行，個人消費信貸，風險，防范

目       錄

1 引言4

2 相關概念闡述5

2.1 個人消費信貸的概念5

2.2 商業銀行個人消費信貸業務的主要風險5

2.2.1 個人信用風險5

2.2.2 經營性風險5

2.2.3 政策及法律風險6

2.2.4 市場利率風險6

2.2.5 競爭性風險6

3 錦江區工商銀行個人消費信貸現狀分析6

3.1 消費信貸市場規�？焖僭鲩L6

3.2 消費信貸滲透率仍較低7

3.3 互聯網平臺消費信貸活躍7

4 錦江區工商銀行個人消費信貸業務存在風險的成因7

4.1 個人信用風險的成因8

4.2 經營性風險的成因8

4.3 政策和法律風險的成因9

4.4 競爭性風險的成因9

4.5 抵押物難以變現10

5 錦江區工商銀行個人消費信貸風險應對策略11

5.1 加強政策法規建設，夯實制度保障基礎11

5.1.1 加快建設和完善個人征信體系11

5.1.2 完善個人消費信貸風險管理法律制度12

5.2 加強銀行內部管理12

5.2.1 完善內部制度建設，加強風險管控能力12

5.2.2 采取有效措施，及時清收不良信貸13

5.2.3 牢固樹立風險意識，加快構建內部風控機制14

5.3 完善個人消費信貸的擔保制度14

5.4 實行浮動信貸利率，提升風險管理水平15

6 結論15

文獻