我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析與對策研究

摘要

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展, 經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的股份制有限公司、以及為國民提供消費(fèi)信貸的非銀行金融機(jī)構(gòu)相繼出現(xiàn)，商業(yè)銀行正面臨著前所未有的競爭壓力。目前我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)主要可以從外部環(huán)境層面以及銀行內(nèi)部層面兩個(gè)角度來分析。從外部環(huán)境看，缺乏嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目茖W(xué)個(gè)人信用評分機(jī)制、消費(fèi)者自身誠信問題以及法律體系存在遺漏的地方是商業(yè)銀行發(fā)放消費(fèi)信貸的三大風(fēng)險(xiǎn)；從銀行內(nèi)部角度看，信貸流程的不完善以及缺乏專業(yè)的高水平消費(fèi)信貸管理團(tuán)隊(duì)是另外兩大風(fēng)險(xiǎn)。本文根據(jù)這些風(fēng)險(xiǎn)提出了解決措施：在外部環(huán)境方面，首先要完善現(xiàn)行的個(gè)人征信體系，想要達(dá)到這一目標(biāo)可以通過加強(qiáng)宣傳、加強(qiáng)制度建設(shè)、確保異議處理有效性等手段來實(shí)現(xiàn)。其次，我們需要改善消費(fèi)信貸的法律和監(jiān)管體系。在銀行內(nèi)部層面，首先商業(yè)銀行要從發(fā)放貸款前期的審查、發(fā)放貸款中期的審核以及發(fā)放貸款后的跟蹤三個(gè)角度完善貸款流程，其次商業(yè)銀行需要增強(qiáng)員工素質(zhì)教育、明確賞罰制度來提高管理團(tuán)隊(duì)的專業(yè)性。

[關(guān)鍵詞]：消費(fèi)信貸； 信息不對稱； 風(fēng)險(xiǎn)管理

目  錄

一、引言3

二、消費(fèi)信貸定義及相關(guān)概念3

（一）消費(fèi)信貸定義3

（二）消費(fèi)信貸與同級產(chǎn)品辨析4

1.與信用卡的區(qū)別4

2.與無抵押個(gè)人貸款的區(qū)別4

（三）消費(fèi)信貸的產(chǎn)生及發(fā)展5

三、我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)5

（一）外部環(huán)境層面5

1.缺乏科學(xué)的個(gè)人信用評分系統(tǒng)5

2.消費(fèi)者自身出現(xiàn)的問題6

3.法律體系的漏洞6

（二）銀行內(nèi)部層面7

1.信貸流程不完善7

2.缺乏專業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)7

四、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策分析8

（一）外部環(huán)境方面8

1.完善個(gè)人征信體系8

2.完善消費(fèi)信貸法律法規(guī)保障體系8

（二）銀行內(nèi)部層面9

1.完善貸款流程，有效防范操作性風(fēng)險(xiǎn)9

2.提高銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)專業(yè)性9

結(jié)論10

文獻(xiàn)