淺析互聯網金融的發展及存在的風險與防范

2012年金融四十人年會上，首次提出互聯網金融概念，支付寶、P2P等互聯網金融模式逐漸深入大眾社會生活，服務于實體經濟。利好的經濟形勢下社會金融需求旺盛，互聯網金融因具有傳統金融無可比擬的優越性而備受社會青睞。在互聯網金融迅速發展的時候，各種風險也不可小覷，如系統風險，管理風險以及技術風險，任何一種風險的產生對于金融體系都是不小的威脅和損害。美國是世界上的頭號經濟強國，它對于互聯網金融的管理、研究、推進都是領先的。因此，對經濟強國---美國的互聯網金融進行深入、系統的研究是有很大幫助的，無論是理論意義還是實踐價值。我國互聯網金融起步較晚但發展迅速，但是對這一新鮮事物尚缺乏系統的研究，先天缺陷和后天監管的缺失導致互聯網金融存在風險。簡言之，筆者是從中國互聯網金融的現狀作為切入點，和美國的互聯網金融監管方面的特點、優點進行對比分析，對中國互聯網金融所面臨的危險予以展示，期冀本文對中國互聯網金融的管理和發展有所助益，或者有所啟示。 

關鍵詞　互聯網金融；風險；防范監管

目錄

摘要I

目錄I

一、互聯網金融的概況4

（一）概念4

（二）互聯網金融興起的原因4

1、環境驅動4

2、市場驅動4

3、用戶驅動5

4、技術驅動6

（三）互聯網金融的特點7

1、即時性與移動化7

2、互動強與透明化7

3、覆蓋廣與發展快7

4、低成本與效率高7

5、管理弱與風險大8

（四）互聯網金融的模式8

1、第三方支付8

2、P2P網貸9

3、大數據金融9

4、眾籌10

5、信息化金融機構10

6、互聯網金融門戶10

二、我國互聯網金融發展現狀分析12

（一）我國互聯網發展歷程12

（二）我國互聯網發展現狀12

1、第三方支付13

2、P2P小額信貸15

3、眾籌17

三、中國互聯網金融風險及成因分析18

（一）互聯網金融風險18

1、法律風險18

2、業務風險18

3、技術風險19

4、流動性風險19

5、信用風險20

6、宏觀貨幣政策風險20

（二）互聯網金融風險的特點及危害21

1、多元性21

2、多變性21

3、多邊性21

4、多重性21

（三）互聯網金融風險成因分析23

1、宏觀風險成因分析23

2、微觀風險成因分析25

四、互聯網金融風險防范探究27

（一）微觀層面27

1、強化對互聯網金融知識的認知27

2、學會維護個人權益27

3、企業要提升產品的經營能力27

（二）行業層面28

1、征信制度在互聯網金融中的建立與應用28

2、普及識別金融風險的知識和強化計算機技術開發力度28

（三）宏觀層面28

1、完善法律法規體系28

2、規范與建立第三方支付安全信息系統29

五、發達國家互聯網金融監管體系——以美國為例30

（一）美國互聯網金融主要監管法律30

1、《公平債務催收作業法》30

2、《金融服務現代化法案》30

3、 《多德——佛蘭克華爾街改革和消費者保護法案》31

4、《初創期企業推動法案》31

（二）美國互聯網金融主要監管政策31

1、網上銀行模式的監管政策32

2、第三方支付模式的監管政策32

3、 P2P小額信貸模式的監管政策33

（三）美國互聯網金融行業自律33

六、美國互聯網金融監管政策對我國的啟示與借鑒34

（一）啟示34

（二）借鑒34

1、進一步完善互聯網金融法律框架的設計34

2、提高監管效能， 建立我國互聯網金融監管體系35

3、樹立行業自律和他律有機結合的監管思維35

4、明確監管和立法的根本宗旨為保障消費者權益36

5、加強信息披露制度和信用體系建設36

參考文獻38

致謝39