我國商業銀行個人信貸業務潛在風險研究

摘  要

近年來,我國國民經濟快速發展,國民各類消費支出明顯提高，對銀行業等金融機構的個人信貸業務需求不斷提升，各大銀行紛紛進行信貸業務結構調整，個人信貸業務從而慢慢成為商業銀行的主流業務。隨著個人信貸業務的不斷發展，業務中存在的風險及一系列問題也漸漸暴露出來，使得商業銀行在信貸風險管理方面面臨嚴峻挑戰。本文分析了我國商業銀行個人信貸業務存在得潛在風險，闡述了商業銀行加強在信貸風險管理方面的建設，從個人信貸風險管理問題分析、內控制度建設、信貸防控系統設計等方面來建立應對策略，借鑒國內優秀的個人信貸風險控制案例的經驗，以相關理論為基礎，總結個人信貸風險管理中出現的問題，針對性的提出有效改進的建議。

關鍵詞：商業銀行  個人信貸  風險管理 

目  錄

摘要………………………………………………………………………………I

引言………………………………………………………………………………1

一、商業銀行個人業務風險概述與理論基礎…………………………2

（一）個人信貸業務的定義及分類……………………………………2

1.商業銀行個人信貸業務的定義……………………………………………2

2.商業銀行個人信貸業務的類型……………………………………………2

（二）個人信貸業務存在的主要風險…………………………………3

1.信用風險……………………………………………………………………3

2.市場風險……………………………………………………………………3

3.操作風險……………………………………………………………………3

4.政策法律風險………………………………………………………………4

（三）個人信貸風險基礎理論……………………………………………4

1.市場不確定性理論…………………………………………………………4

2.信息不對稱理論……………………………………………………………4

3.道德風險理論………………………………………………………………4

二、我國商業銀行個人信貸業務風險管理現狀與問題………………6

（一）我國商業銀行個人信貸業務現狀………………………………6

（二）我國商業銀行個人信貸風險成因………………………………7

1.市場波動與借款人的還款能力……………………………………………7

2.道德風險……………………………………………………………………7

3.政策法律風險………………………………………………………………7

（三）我國商業銀行個人信貸業務風險管理中存在的問題 ……8

1.個人信用征信體系不完善…………………………………………………8

2.缺乏專業化的風險研究團隊………………………………………………8

3.個人信貸的法律環境不完善………………………………………………8

4.商業銀行個人信貸業務風險管理薄弱……………………………………8

三、我國商業銀行個人信貸風險管理案例分析…………………………9

案例一、個人信用體系不完善造成的貸款風險………………………………9

案例二、商業銀行風險管理制度不完善造成的貸款風險 ………………… 9

四、 我國商業銀行個人信貸風險防控的對策…………………………12

（一）我國商業銀行信貸業務風險預控系統設計…………………12

（二）我國商業銀行信貸業務風險控制機制構建…………………12

結束語……………………………………………………………………………14

參考文獻…………………………………………………………………………15

致謝………………………………………………………………………………16