互聯網金融——我國中小商業銀行的應對與挑戰(二)

互聯網金融企業擁有更廣泛的推廣平臺和產品展示平臺，其關注度更高，更能吸取社會視野，能通過與客戶的互動來不斷改善提高產品的用戶體驗價值。能通過信息來對不同社會階層提供不同的營銷策略，以此來達到產品營銷的互聯網最大化。

（二）、從客觀因素上看

雖然互聯網金融行業標準和產業格局目前尚未完全形成，但是互聯網金融擁有更廣泛的客戶，形式多樣化的互聯網金融已經漸漸有了代替傳統金融模式的趨勢。這種寢室的趨勢使得各銀行爭先的開創新產品來應對，我國中小銀行的競爭也由此變得日益激烈。

（三）從長遠的角度來看

互聯網金融的交易數量越來越多，互聯網金融必將會日益完善其監管力度，傳統銀行將受到從根本上的影響及沖擊。互聯網金融將被傳統商業體系排除在外的客戶拾了起來，彌補了商業銀行的信貸業務的空白，從而實現了對商業銀行優勢互補，兩者能夠共同發展。此外，互聯網經濟能狗加快促進傳統商業銀行的轉型與創新，從而促進著我國實體經濟的發展。

（四）、就其弊端來說

互聯網金融是傳統商業銀行的脫媒加速劑，資金供給將直接脫離了中間方傳送給融資需求者，從而在根本程度上削減了弱化了傳統商業銀行的資金中介功能，此外，互聯網金融海打破了時間空間上的限制，使得交易支付變得隨時隨地，進一步弱化了商業銀行的支付中介地位。

目前，支付寶等新興互聯網金融服務能夠為客戶解決日常水電費代繳、提供轉賬匯款信用卡還款、訂購火車票飛機票等支付業務，并且已經有了部分替代效應。隨著互聯網和電子商務的不斷發展，第三方支付平臺的交易流通量日益增長逐漸超越傳統商業銀行，涉及的用戶及范圍也越來越廣，第三方支付儼然成為了一種金融發展的新趨勢。 

四、 互聯網金融對我國商業銀行沖擊的利弊

互聯網金融沖擊著傳統商業銀行融資格局;，互聯網金融的融資平臺主要以集中客戶為中心，使得傳統商業銀行集中客戶資源的能力進一步的弱化。互聯網金融融資平臺借助著對大數據的挖掘開發和利用分析運用技術，結合外部資源所監理組成的電商平臺，P2P融資服務平臺準確的鎖定大數據挖掘，分析和運用技術，整合外部資源搭建的電商融資平臺，精確的針對每個客戶群制定了相應的客戶群資料地定制，沖擊著傳統商業銀行客戶人群零散，所需投入更多的人力物力財力的零散性營銷模式。另一方面，網絡融資平臺通過對市場價值撮合交易消減傳統銀行的資源配置力。網絡融資平臺依據不同客戶所融資的金額，，利率與期限，遵循撮合成交的市場機制，以線上或線上線那個下相結合的方式，實現批量化與專業化的一對多，多對一等多種金融借貸組合模式，滿足客戶特別是小微企業不同成長階段的生命周期性金融服務需求，提高資金匹配效率。互聯網金融并不依靠于實體的平臺來對客戶進行直接交易，是一種與傳統商業銀行有本質區別，這也沖擊著商業銀行的傳統融資格局。一定程度上來說，互利網金融對我國傳統銀行的沖擊并不能完全絕對的說是有利或者都是弊端，利弊參半是對互利網金融對我國傳統商業銀行最好的表達。

（一）、從積極因素上考慮，互聯網金融融資平臺一定程度上能解決為小型企業資金周轉的暫時性難題，省去傳統商業銀行繁瑣的信貸步驟，能更加利民便捷。其次是微小企業主可以只在線上進行貸款申請、獲得貸款、歸還貸款，未有人工參與，可以直接的省去中間的人工費，整個環節都只在線上參與，可以節約更多的時間與金錢。這些大多都得益于互聯網的信息數據的優勢，能夠通過所搜引擎來知道用戶的信譽度等等商業銀行還未涉及完全的領域。

（二）、從消極因素上考慮，眾所周知，我國銀行業相比于其他的行業是個缺乏創造力的行業。傳統商業銀行更是只憑借著存貸利差來牟取暴利。當然，這既有監管的原因，也有壟斷的因素。隨著互聯網金融模式日益深入人心，商業銀行的傳統業務不斷被蠶食。如何實現完美轉型與創新必將成為所有傳統商業銀行接下來的首要任務。

五、中小商業銀行的應對策略

雖然互聯網金融的發展在一定程度上對傳統銀行業產生了不同程度的充斥于打擊，但如同余額寶并不能徹底替代所有銀行存款一樣，互聯網金融沒有較高的流動性，像余額寶這類互聯網金融產品其定期的年度利息并未超過2年期銀行存款利率，互聯網金融還未有完整的管理體系，同時我國個人信用評級機制，互聯網金融業務仍具有一定的風險，其服務范圍仍由一定的局限性。所以從目前來看，互聯網金融對銀行業的沖擊還是有限。但是我國傳統商業銀行仍應加快創新的腳步，發展自身的金融服務功能。

（一）、金融行業要積極籌措信貸資金，提高整體行業服務水平。

在遵守國家頒發的從緊貨幣的前提條件下，適當增加有能力并且信貸記錄良好的企業的信貸參與額度，支持其合理的運作發展。大力提高服務水平，提高銀行工作人員素質水平，減少不必要的中間操作環節，節約更多的人力、物力、財力，利用現代化的技術，為金融消費者提供更加便捷的服務。信貸資金不僅只局限于大中型企業或者大型項目，還應對中小企業開放信貸制度，惠及到更多用戶群。在金融領域的大銀行應積極創造發展自身條件，推動金融市場的發展，為企業把握正確投資方向提供較為文件的財務狀況報告，做到互聯網金融還未完善的領域中去。

（二）金融部門要有效控制防范風險，強調審批程序靈活性。

傳統銀行金融部門目前改革的信貸發放制度，相比較之前的貸款制度有所創新，制度更加科學，其靈活性也與之前相比較更加的靈活。完善信息系統的周密性，加強對信息的收集和篩選，建立完整的客戶服務體系，了解收集私人企業的運營信息，能更有利于有效的控防范風險。完善民營企業的貸款保障制度，緩解疏散貸款危機，強化民營企業對金融產品的了解和認知程度，滿足各層次對金融服務不同需求。在相同的銀行金融服務業前，民營企業應與國有企業享有同等待遇，應處于同等的地位。

（三）、商業銀行必須開始采用“大數據”信息挖掘分析技術。

降低傳統商業銀行的人工電話服務系統成本，同時致力于解決服務質量等難題，提高銀行業整體的服務水平。建立客戶數據庫，收集客戶的資料，了解客戶所需要適合的金融產品，提高服務效率，對此進行收集、整理、保存和剖析有利于更加有針對性的對客戶進行服務。此來能提高管理效率，服務質量，為服務模式創新提供了支持，促進經營管理水平。銀行可以通過挖掘，對大型數據分析和存儲，將互聯網金融的客戶信用信息轉為銀行自己本身的信用信息。將網絡技術利用到自己所欠缺的領域中去，將所有的用戶的信息流連通起來，形成基于客戶交易網絡的數據管理模型。商業銀行可以通過對這些數據的累積、剖析逐漸生成屬于自己的客戶貿易信用體系，實現信息的價值。在金融領域的大銀行應利用自身的優勢，把握投資的風向標，為企業提供正確的投資方向，提供較為準確可靠的金融信息，為投資者指引正確的金融市場的投資指南。

    在金融業競爭日益激烈的情況下，互聯網金融的發展促使著傳統商業銀行不斷轉型，不斷創新，使得傳統商業銀行的盈利模式發生質的變化。注重客戶的增值也應該變成銀行業服務的宗旨，而并非只以盈利為銀行業的最終目標。相信隨著互聯網金融的不斷完善發展，我國傳統商業銀行的不斷創新進步，在不久后，互聯網金融與銀行互聯網最終會不斷趨于融合。未來的大流向是互聯網金融，我國的傳統商業銀行只有不斷跟著時代潮流的腳步，才能不被時代所淘汰。

六、結論

互聯網金融是一個新興的金融業務模式，在其發展中存在著巨大的機遇，同時再起發展過程中，它所遇到和客服的問題都改制的我國傳統商業銀行的思考。我國傳統銀行應積極做好轉型工作，順應時代潮流，不斷向前發展，向著更便捷、更利民的服務理念去轉型，加強對空白人群的重視，完善升級銀行的服務體系，不斷創新業務模式。還應該對小微型企業進行良好的信貸制度，扶持小微型企業更好的發展，推動社會的經濟發展，創造服務多樣化、全面化、公平化的傳統商業銀行新模式。這樣既能滿足多方面的客戶群的需求，更能使得融資更加充足，便于大量人群地需求，避免出現資金周轉困難等尷尬局面的產生，也能同時滿足各種客戶的多樣化金融需要。此外，提供一體化的服務流程，能為客戶提供更加全面的服務體系。總之，互聯網金融的出現對我國傳統商業銀行的發展至關重要，它帶給商業銀行危機的同時，更推動了商業銀行的發展，使得傳統商業銀行加快轉型，更加為民、利民，兩者在競爭中共存，相互的競爭促進相互成長，促進彼此更好的完善自身的缺陷，傳統商業銀行需要與時代俱進，結合互聯網技術來不斷創新開發新型金融產品，使得互聯網金融有傳統金融的影子，傳統商業銀行有互聯網金融的便捷與新技術。未來并非一方獨自存在，是兩者雙贏。

   【參考文獻】

（1）仝新順 王初建 于博  《電子商務概論》

（2）宮曉玲   互聯網金融模式對傳統商業銀行的影響  

（3）譚天文   互聯網金融與傳統金融模式的對比分析