互聯網金融對我國中小商業銀行的影響研究

一、互聯網金融與我國中小銀行的發展

近年來隨著互聯網金融的發展，各行各業網絡化產品層出不窮，新事物的產生更是給傳統商業銀行帶來了巨大的沖擊，但這也為我國中小銀行帶來了推陳出新的機會，也會成為我國中小銀行的良好推動力。競爭會使雙方都存在著危機感，都會為此不斷進步發展。文章就互聯網金融的發展、功能以及其對傳統商業銀行的影響進行了分析。

二、互聯網金融的發展與功能

互聯網金融早在1995年就悄然進入了我們的生活，如招行的網銀支付、網絡投保等。近年來，隨著互聯網技術的快速發展，各銀行紛紛借助互聯網平臺為消費者提供更機便捷，更低成本的服務。互聯網金融迎來的前所未有的發展機遇，我國中小銀行的挑戰也應之而來。

  互聯網的功能也在持續不斷的發展：

（一）第三方支付功能。在互聯網金融模式下，商家和客戶之間的支付由第三方來完成。此舉不僅方便、快捷、成本更低，還能大大降低互聯網金融交易的風險，從而保護了廣大消費者的利益。

（二）信息收集和處理功能。云計算技術和大數據的發展極大的削弱互聯網金融信息的不對稱程度。

（三）優化資源配置功能。互聯網金融的模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯網上尋找需要的金融資源，金融服務更直接客戶擠出更廣泛。

（四）互聯網金融降低交易成本。由于資金供需雙方的信息不對稱，使得以銀行為代表的金融機構承擔起金融中介的作用，在實現資金使用權和所有權的分離、風險和收益相匹配的同時，也付出了高代價的成本。而互聯網金融在大數據、云計算和移動網絡的支撐下，成功實現交易的網絡化、去中心化、脫媒化，打破了信息交易的不對稱性，弱化了交易中介的作用。

三、互聯網金融對我國中小銀行的影響

互聯網金融對于我國中小銀行來說，既是機遇也是挑戰。互聯網使用者訪問的數據經過客戶的分析、目標客戶篩選、數據挖掘等處理，搜索客戶金融需求目標客戶篩選、數據挖掘等處理，搜索客戶金融需求，目標客戶定位更精確，市場管理更精細。在產品營銷方面，互聯網金融企業擁有多樣的金融產品與展示平臺，通過與金融消費者的互動支持金融消費創造體驗價值，以多層分銷渠道加快對傳統中小銀行的物理營銷渠道的客戶分流。客觀上，互聯網金融，的行業標準和產業格局尚未形成，但多形式的互聯網金融逐步顯示出對傳統金融模式的替代效應，其侵蝕態勢引發銀行業的“多米諾效應”。從長遠來看，移動互聯交易規模日益壯大以及監管的日益嚴格，互聯網金融勢力必將逐步完善信用創造和融資服務這兩項銀行核心功能，從而對傳統銀行業產生根本和深刻影響。互聯網金融把排除在傳統商業體系之外的客戶拾了起來，對商業銀行的信貸業務形成互補，對商業銀行的信貸業務空白進行了覆蓋，從而實現優勢互補，共同發展。此外，互聯網經濟能夠倒逼著商業銀行的轉型與創新。

四、結論

在金融業競爭日益加劇的環境下，互聯網金融的不斷向前發展將迫使我國傳統中小商業銀行的盈利模式發生質的變化。未來是互聯網金融服務的時代，傳統商業銀行只有適應時代潮流，才能在激烈的競爭中立于不敗之地。