互聯網汽車金融風險研究與風險控制(四)

三、互聯網汽車金融風險防范措施

（一）騙貸風險防范

1、三“見”

（1）見人：

真實的資料——資料造假是嚴重的商業詐騙；

真實的需求——借款人自購自用，防止代購；

（2）見車：

真實的車輛——無抵押、泡水、事故、低配高報、違章訴訟；

（3）見首付：

首付必須客戶自己交——并不是簡單的簽署客戶的姓名，需要陪同客戶到財務部門繳納首付；確保客戶本人簽字。對于非本人或父母代繳首付款的現象要勇敢說“不”。

2、四“真”

（1）真實的擔保——有償擔保多數為虛假擔保，也是商業詐騙的一種

（2）真實原件掃描——親見客戶原件，并堅持原件掃描；

（3）真實面簽原則——親見客戶簽署貸款合同，嚴禁假簽名；

（4）真實抵押——控制貸后資料不逾期，及時抵押，避免逾期發生風險

3、騙貸防范過程

（1）放款后，協助客戶辦理上牌、過戶、抵押等手續。務必將車輛及重要資料直接交接到客戶本人手上。——防止第三方拿到資料；

（2）車輛過戶、抵押嚴格按照公司流程，除非提前申請或平臺合作政策，正常客戶嚴格在公司要求時間內辦理完畢，并將資料郵寄至公司制定地址；

（3）客戶提車后，首次還款日提前提醒，發現異常馬上上報；

4、回訪了解客戶車輛的使用情況，出現問題及時向上匯報；

（二）內部風險防范

1、提升銷售人員專業素養

汽車金融機構需持續對銷售人員定期開展反欺詐相關培訓，分享反欺詐案例，提高銷售人員專業素養。嚴格把關客戶申請、車輛交付環節，充分了解客戶資質、還款意愿，并確保客戶本人簽署貸款合同，謹防上當受騙。

2、反欺詐預警機制

針對不同客戶類型采取不同的反欺詐預警機制。

對于汽車消費金融客戶，金融機構可利用累積的數據關聯客戶關鍵信息（如地址、電話號碼、聯系人信息等），完善反欺詐模型，實現系統提示并進行預警處理。

對于車輛抵押貸款客戶、租車客戶則可以選用專業有效的汽車金融風控平臺開展一站式風險管控管理，

3、反欺詐聯防共享平臺

由于汽車金融機構欺詐信息的孤立，造成了不法分子在不同金融機構間屢屢得逞。而金融機構合力反欺詐、反二押，抱團共享逾期客戶名單、二押車數據、從業人員黑名單、抵質押車輛失蹤數據等資源，將會是防范金融欺詐的一大利器。范

以下是我做的一份風險控制細節流程。

（一）內部風險防范

1：建立標準化作業流程，讓業務進件、簽單、審批、放款可視化，杜絕游離系統之外的流程。

2：撰寫公司內部管理條例，簡歷稽核部，對于各部門進行一定的監控。

3：kpi指標制定，以風險為前提的考核管理辦法

4：與重要員工簽訂保密協議。

案例：

某車貸公司出現一批騙貸客戶，戶籍地為外省，年齡區間為40-50，職業均為農民，貸款金額均為8-10萬。

分析：

該類型客戶特征為工作無法核實、收入無法核實。

a貸前,根據sp或客戶經理進件時間、地點、進件量、分析是否批量作案；

分析客戶購車需求、核實人車是否匹配，利用第三方數據，建立信用評分模型，結核客戶基本信息，如年齡、戶籍、婚姻，初步判斷是否真實購車。

b貸中，利用gps監控，記錄n天真實行車路線，包括常停留地，是否與住址、工作場地匹配。

C貸后：回訪電話、提醒還款電話，告知客戶相關條例，確認本人購車、本人還款，批量查詢還款來源，是否有相同還款來源一卡多還現象。

四、汽車金融風控體系搭建

風控體系就是樹立在信息化、智能化的互聯網+，以大數據為依托的風控系統。分離互聯網和挪動端的技術，在確認用戶信譽的根底上，對抵押物停止市場的估值，再分離八維綜合評分模型對借貸用戶停止風險評級，最后甄選出匹配的授信額度。項目風險在逐層審核中不時的降低，挑選剔除高風險項目，讓投資者在平安環境中理財。

風控模型是在良好的樹立風控體系、風控評定方式、評分機制等根底上，停止有效的數據剖析及評分體系，就是樹立常用的風控模型方式；    

首先：金融公司設計的任何形態的風控模型，都要契合本身企業的業務開展及市場需求，它的數值變化規則，還是要基于大數據和企業最根本能接受風險客戶的才能，測算一個范圍化的模型，也就是風控一個度的把握了；其次：假如企業本身測算最高風險接受才能較強那么在樹立模型過程中，評分卡的數值范圍能做相應調整，但是寬松到什么尺度，就是各個企業風控人員，對本身企業的專業了解才能，和邏輯思想推斷才能來決議的了。    

模型范圍中的數值及信息來源，是包括但不限于目的客戶群體，或目的項目的風險預測。

業內人士表示，與成熟市場相比，中國汽車金融市場依然處于初期起步階段，與興旺國度汽車市場的差距十分大。但差距并不是落后，差距是時機。隨著中國汽車銷量的增長及金融理念的逐漸深化，汽車金融市場將來將維持高速增長。

總結：

1、做行業，而非做企業。行業市場足夠大，別去動自己不該動和動不了的奶酪，金融本質是促進交易，而不是自己做交易。

2、賦能融合，而非寡頭效應。20多萬家的車商，會繼續擴容分散，交易和金融的入口會越來越分散。且任何寡頭的形成，對場景車商，資金供給端、金融服務端、消費者都不是利好消息。

3、資金方的客戶分級，產品分級，定價分級將更一步凸顯。

4、汽車科技金融在汽車金融領域大有可為。汽車金融業務鏈條長，環節多，每一個環節至少對應多個風險點。金融服務的對象會呈現越來越高訴求的操作體驗和服務體驗，而體驗提升和風險管理的需要打破信息壁壘，構建信息對稱，搭建算法模型。這與金融科技的使命十分匹配。

5、場景車商將建立以車輛銷售為入口的車主服務體系。收入結構上為形成更加完善的車輛銷售、金融代理、保險代理、車輛置換等收入收入體系。消費者終端成本，也會在這個收入體系的形成下開

參考文獻

1.趙玉峰《中國汽車金融現狀及策略思考》.零點研究

2.紀敏《中國發展專業汽車》

3.普華永道《2017中國汽車金融行業發展報告》

4.摩根創投《2018年互聯網汽車金融平臺發展》

5.第一汽車金融《2018汽車金融市場研究報告》