互聯網汽車金融風險研究與風險控制(三)

二、互聯網汽車金融存在的風險

（一）中間人騙貸

1、中間人騙貸流程

中間人在ＱＱ、陌陌、微信、論壇、報紙等發布信息----代辦大額信用卡、提供大額資金、0首付購車，尋找客戶

與客戶溝通需求，結合客戶的情況，確定目標車型

在4S店/二級處，申請購車貸款；包裝資料，代交首付

放款后，陪同客戶提車，并控制車輛

要求客戶歸還首付，并支付高額中間費用/或控制車輛后消失

客戶若無力繳納，代客戶辦理信用卡，辦理成功，刷卡套現；辦理不成功，中間人和車失聯

2、中間人騙貸分類

（1）、客戶購車目的真實，暫沒有購車能力。被中間人欺騙，辦理完畢得不到車輛，背負高額貸款

客戶有真實的購車需要，為了實現0首付，找到中間人。中間人墊付首付款以及提車費，后取得車輛的控制權。然后，要求客戶支付墊付的首付款、高額的墊付費用。客戶無力支付，中間人建議客戶辦理一張大額信用卡，套現給中間人支付這些花費。信用卡辦理完畢后，中間人將信用卡套現，將車輛賣掉；或者，在信用卡沒有辦理下來的時候，直接將客戶的車輛賣掉來套取現金

這種形式客戶為了實現0首付購車，被中間人欺騙。客戶沒有買到車，還背負了一身債務，等明白過來，已經找不到中間人了

（2）、客戶沒有購車意愿，只是為了辦大額信用卡套用現金

   客戶手頭缺錢，找到中間人，中間人建議辦理大額信用卡套現。 客戶申請貸款，中間人墊付首付款及提車費用，控制車輛。中間人幫客戶辦理大額信用卡，客戶用信用卡套現支付中間人墊付費用。客戶將車輛賣掉、信用卡全部套現

這種形式中客戶是為了騙貸套現，與中間人可能認識或由人介紹。中間人幫客戶操作手續，中間人賺取手續費用，客戶實現騙貸套現

   

（3）客戶有資金需求，沒有購車意愿

    客戶有資金需求，但是通過正常渠道無法辦理貸款，因此找到“中間人”。中間人告知客戶，想要辦理銀行貸款，需要有車貸并按時還款一段時間

中間人帶客戶到4S店選擇車輛，提供虛假信息，代付首付。提車后，中間人控制車輛，并進行倒賣

與中間人倒賣車輛同步，客戶按時還車貸；中間人提報客戶貸款資料到銀行，客戶拿到銀行貸款（因客戶按時還車貸，銀行有良好信用度），中間人把車輛倒賣掉

3、中間人騙貸案例

某金融公司合作的山東某4S店的同1名銷售顧問推薦的申請中，多名客戶出現逾期、失聯現象； 

信貸整理了該銷售顧問自2015年10月份至今所推薦的17名客戶進行分析；

該銷售顧問推薦的17名客戶中，有10名顧客已失聯；有2名客戶能夠聯系到客戶本人，但客戶反饋車輛已不在自己手上；

信貸部門回顧整理了這些客戶的貸前資料進行分析：

除正常還款的5名客戶排除資料造假嫌疑外，其中有多名客戶提供的《收入證明》疑似造假，且提供的公章均為同一造假模板；有多名客戶提供的《房產證》疑似造假，且房產證原件的公章字體格式一致；有3名客戶所提供的《離婚證》照片所穿服裝與簽約當天照片一致。 

（二）內部風險

雖然目前汽車金融產品已經較為豐富，但由于我國征信體系不夠健全、風控制度不夠完善、政策法規有待更新等一系列問題的存在，在一定程度上掣肘了我國汽車金融市場的快速發展。目前市場上大部分汽車分期平臺及車抵、融資租賃公司模式為B-b-b-b-c的模式，中間鏈條長，風險分散。市場混亂，sp發展二級、三級，人員管控難。

1、大量競爭帶來的衍生問題。有利可圖導致吸引來大量競爭者，造成大量同質化產品，進一步導致價格戰、利潤下降；同時行業門檻比較低，從業者普遍未接受汽車金融服務的專業培訓，SP的專業化水平及服務品質有待進一步提高。

2、缺少監管及行業規范。在利潤下降的背景下，由于缺少監管，部分從業者為了保住利潤，使用騙貸、信用卡套現等方式擾亂市場秩序、損害消費者權益的事件屢屢發生。

3、抗風險能力比較薄弱。SP與汽車金融公司合作時，汽車金融公司為了保護自己的利益，往往會要求一部分風險由SP承擔。故無論是貸前審批還是貸后管理，SP都需要做好風控。

另一個風控難點，則是貸后催收問題。如果風控審核做的不夠，就會產生逾期的后遺癥，催收也就由此產生。“催收是不能缺少的環節，我們主要是以電話的形式進行催收。

電話催收如果還沒有作用，就通過車輛的GPS定位，尋找目標車且直接開走。車輛屬于動產，其流動性很強，盡管個人信用通過了審核，但是丟車的情況還是屢有發生，催收實現起來更具難度。因此，有些企業會在車上安裝GPS對車輛實現定位。