中小企業信用擔保體系的存在問題與對策(一)

中小企業信用擔保體系的存在問題與對策

[摘 要]建立中小企業信用擔保體系是世界各國扶持中小企業發展的通行做法，中國從1992年開始探索建立中小企業信用擔保體系，《關于鼓勵和促進中小企業發展的若干政策意見》的頒布標志著我國中小企業信用擔保的發展開始進入制度建設、組建國家信用再擔保機構和完善體系建設的階段。但是中小企業信用擔保體系在結構、經營和功能上存在不少問題，嚴重影響信用擔保的活動的進行。本文從政治經濟學角度探索其主要成因，進而思考彌補這些問題的途徑，尋求擴大行業規模和提高行業績效、保持中小企業信用擔保體系可持續發展的良方。

[關鍵詞]信用擔保體系  存在問題  對策

2000年8月24日，國務院辦公廳印發《關于鼓勵和促進中小企業發展的若干政策意見》，決定加快建立信用擔保體系，建立和完善擔保機構的準入制度、資金資助制度、信用評估和風險控制制度、行業協調制度與自律制度。標志著我國中小企業信用擔保的發展開始進入制度建設、組建國家信用再擔保機構和完善體系建設的階段。

中小企業信用擔保體系的快速發展，對提升中小企業的信用能力和解決其信貸缺口問題發揮了重要作用。但是，另一方面，擔保體系的總體運行效果不佳。

一、擔保體系存在的存在問題

從政治經濟學的層面來看，中國中小企業信用擔保體系目前在結構、經營和功能三方面都存在相應的問題。

　　（一）結構性問題

結構性問題是指政府的財政性擔保處于絕對主導地位，民間資本型的商業擔保和互助擔保所占份額很低。

在市場經濟體制下，政府是作為一個宏觀調控者和社會管理者而

存在和運轉的，它在市場上的職能在于監管市場、制定市場規則和維護市場秩序。顯然，政府并不具有解決市場問題的立憲依據和能力。而且，中小企業貸款缺口作為一種市場現象，市場本身有機制、動因和能力來解決它，即由民間資本在中小企業貸款市場上提供貸款擔保。事實上，由于中小企業量多面廣，貸款需求具有明顯的個性化，新陳代謝速度較快，每年新增的企業戶數很多，因此政府根本不可能在完成宏觀調控和社會管理職能之后還有足夠的財力在中小企業擔保體系中起主導性作用。所以，中小企業信用擔保體系過分依賴于政府擔保，既無必要，也不可能。

　（二）經營性問題

　　經營性問題主要體現為四個方面的缺乏，即資金補償機制、風險分散機制、擔保品種和擔保人才的缺乏。

1. 缺乏資金補償機制。政府擔保機構的資金來源以各級地方政府財政資金和資產劃入為主，擔保費收入為輔。但地方財政資金和資產劃入大部分都是一次性的，規模又小。政府擔保機構不以盈利為主要目標，收取的擔保費也很低。這就是為什么政府擔保機構雖然數量很多，但是銀行就是不敢發放太多中小企業擔保貸款的主要原因之一。商業性擔保機構資本實力也較小，同樣缺乏資金補償機制。大多數商業性擔保機構把高擔保費作為資金補償來源，部分擔保機構按同期銀行貸款利率的一半收取擔保費，一些機構的擔保費比這更高。

2. 缺乏風險分散機制。擔保機構不僅集中了過多的貸款風險，

而且它們極其缺乏風險分散機制。絕大多數擔保機構，尤其是商業擔保機構，都是尋求反擔保條款來分散風險，或者是提高擔保收費轉移風險。而事實上，中小企業的貸款之所以需要專門的擔保機構，就在于它們自身信用低，既沒有合格的擔保品，也很難找到非金融中介的擔保人。擔保機構過多的反擔保要求不僅使得擔保機構不能幫助解決中小企業的貸款難問題，而且還使得中小企業向擔保機構提出的擔保申請變得多余，也徹底違背了設立中小企業擔保體系的宗旨。

3. 嚴重缺乏擔保方面的專業人才。近兩年擔保機構的迅速擴張使得本來就稀缺的擔保人才更加短缺。一些地方政府出資的擔保機構往往是由不熟悉擔保業務的政府官員擔任，但是政府擔保機構卻只有在專家的經營管理下實行市場化和企業化運作才能實現保本或微利經營，達到不以盈利為最終目標的政策性目的。民間資本型擔保機構目前業務開展緩慢的原因之一也是缺乏專業人才的管理和運作。

4. 擔保品種貧乏，期限集中于短期。目前中國多數擔保貸款的期限都在6個月以內，最長不超過一年。擔保品種基本上局限于流動資金，鮮有設備、技術改造之類的長期貸款擔保。在國際上，多數國家都是對中小企業的長期銀行貸款提供擔保，所以擔保期限較長，一般都在2年以上。

　　（三）功能性問題

　　功能性問題與結構性和經營性問題有著密切關系——結構性問題形成了宏觀意義上的功能性問題，經營性問題則構成了微觀意義上的功能性問題。結構性問題是立足于宏觀層面上的考察，經營性問題則是基于微觀層面的考察，而功能性問題既包括宏觀層面上的考察，也包括微觀層面上的考察。信用擔保體系的結構性和經營性問題最終都會體現在功能性問題上。

　　經營性制度缺損帶來的功能性制度缺損主要體現在微觀層面。現存的經營性制度問題限制了擔保貸款的市場需求，加劇了貸款擔保的道德風險和逆向選擇，從而影響了現有中小企業信用擔保體系的績效和可持續發展。此外，結構性問題也帶來了微觀上的弊端。過多的政府擔保將會誘發中小企業的機會主義行為，增加道德風險，容易使中小企業加重對政府的依賴性。尤其是在中國很多企業的約束機制尚未真正形成的時候，這一問題更加容易產生。

二、造成問題的原因

　（一）政府包干與市場需求存在多方面的隔閡

從體系安排來說，風險分散主體單一，形式僵硬；從產權形成來說，財政投入比例過高，對民間資本視而不見；從市場格局來說，人為阻斷競爭形成，各地擔保機構以鄰為壑；從激勵機制來說，投資回報不相適應，政績觀遠遠強于獲利沖動。更有甚者，這些還只是浮在水