我國網絡銀行監管存在的問題及對策分析(一)

我國網絡銀行監管存在的問題及對策分析

伴隨著信息技術的迅猛發展以及全球經濟一體化的到來，計算機技術和互聯網技術己經走進了各行各業，經濟領域也不例外，世界各國的金融業正處于調整變革的時期，金融業不斷的發展和創新，這就使得網絡化經營逐漸成為了各國銀行業提高其市場競爭力的不可或缺的手段，因此，在這種情況下，以互聯網技術為依托的一種新型的銀行服務業務——網絡銀行產生了。網絡銀行是銀行柜臺的一種延伸，主要是通過電子流和信息流使得銀行服務業務得到拓展，與此同時，網絡銀行通過網絡技術遍布全球，且在時間方面沒有限制，打破了傳統銀行服務業務的局限性，給客戶提供了全方位的新型現代化銀行服務，不僅如此，網絡銀行的產生以不同以往的經營模式和經營理念，給傳統銀行業的發展帶來了前所未有的機遇，使得金融業成為了最具活力的行業之一，但是同時，也使得傳統銀行業面臨了更加嚴峻的挑戰，網絡畢竟是虛擬的，有著極大風險的，這就使得網絡銀行同時具備了網絡的這些缺點，使得潛在的風險逐漸顯現出來，假如銀行行業內部對于風險的控制不夠及時，銀行監管部門對于現有的監管方式不能及時調整，國家相關部門不能組成有效的外部監管力量，那么我國銀行業的可持續發展前景堪憂，因此，對我國網絡銀行的風險分析及如何加強網絡銀行的監管研究，成為當前銀行業面臨的重要難題之一。

基于上述情況，本文對國內外網絡銀行的發展以及監管現狀進行了詳細研究和分析，并且針對我國網絡銀行的自身特點和發展環境，提出了適合我國國情的網絡銀行監管模式以及對策建議。

一、網絡銀行風險監管概述

（一）網絡銀行的內涵

當前，嚴格的網絡銀行定義還沒有形成，世界各國對網絡銀行涵義的界定沒有統一的標準，我國國內對網絡銀行涵義的說法也是眾說紛鄉云：例如有的學者認為網絡銀行就是基于互聯網的虛擬銀行柜臺，實時的為客戶辦理資金交易業務的一種金融機構，包含在電子銀行的領域之內；還有金融界的學者認為網絡銀行的涵義可以從狹義和廣義上兩方面來理解，從狹義層面上來講，網絡銀行是指只通過網絡建立的提供貸款、轉賬交易的網絡服務平臺，沒有實體銀行；從廣義層面上來講，網絡銀行不僅包括狹義的網絡銀行、還包括電子服務銀行以及遠程服務銀行。電子服務銀行僅僅利用互聯網技術進行銀行業務服務的銀行分支，遠程服務銀行是指同時具備自動柜員機、專門的家用電腦軟件以及狹義網絡銀行的金融機構。

    在上述研究的基礎上，本文以為，網絡銀行可以進行如下界定：網絡銀行是指銀行在互聯網（Internet）上建立站點，通過互聯網向客戶提供信息查詢、對帳、網上支付、資金轉賬、信貸、投資理財等金融服務。簡單地講，網絡銀行就是銀行在互聯網上設立的虛擬銀行柜臺，傳統的銀行服務不再通過物理的銀行分支機構來實現，而是借助技術手段在互聯網上實現。

（二）網絡銀行風險的基本概念

1.網絡銀行風險的含義

風險指的是事物發生損失或者收益的一種不確定的可能性，作為風險的范疇之一，網絡銀行風險的本質也是一種發生損失或者收益的可能性。網絡銀行風險的發生大多是因為外部環境的變化、銀行的技術水平欠缺和銀行風險監管能力的不足而引起的，這些因素可能會使得網絡銀行的運作停止或者是發生網絡銀行服務運作效率低下等結果，產生與預期收益的偏差，導致蒙受損失或者預期外收益的可能性。網絡銀行風險的類別千差萬別，產生風險的原因也是多種多樣，引起了世界各國金融界以及金融監管部門的廣泛關注。巴塞爾委員會指出，不僅傳統銀行的風險在網絡銀行方面有所反應，同時還可能會遇到來自網絡方面的互聯網技術風險。

2.網絡銀行風險的特征

(1)與傳統銀行風險相比較，網絡銀行風險的傳播速度要快的多

網絡技術的快速發展，使得快速遠程功能得到了前所未有的發展，給銀行服務行業提供了功能強大的技術指導和支持，不僅如此，互聯網技術的發展使得銀行資金交易的風險傳播速度也大大加快。由于網絡銀行交易的不是現實流通的貨幣資金，而是使用的電子貨幣，因此如果網絡銀行風險在瞬間爆發，那么解決風險將會變得異常困難。銀行在紙質貨幣的交易過程中，假如出現了失誤，那么經過一段時間的處理會將其解決，但是在網絡銀行中，一出現失誤，那么風險將會迅速傳播，大大增加了銀行對其進行補救的成本和補救的難度。

網絡銀行的數據系統是一個龐大，復雜，對安全性要求極高的體系，因為諸如個人信息，交易憑證、融通等動作都是在網絡上進行傳遞，不但在硬件方面要求高精度，數據校驗和備份以及防黑客監聽、破譯、篡改也是首要問題。

(2)對于網絡銀行風險的監管難度非常大

客戶通過網絡銀行進行資金交易是基于網絡技術基礎上的，具有虛擬化的特點，這使得資金交易過程模糊且交易透明度比較低，導致了網絡銀行風險的發生形式多種多樣，再加上銀行監管部門很難對網上銀行的實際經營狀況進行詳細準確的了解，更別說釆取合理有效的風險監管措施，這些因素都會導致網絡銀行風險監管難度增大。

(3)網絡銀行風險具有交叉傳染性

傳統的銀行風險監管能夠通過一系列措施諸如分業經營、設置入市準則等手段將銀行風險隔離，但是網絡銀行的出現打破了傳統銀行風險監管的特性，大大削弱了風險的有效隔離，且客戶之間的相互交叉，導致了世界各國金融機構之間的風險關聯性大大的增加。

(4)使金融危機爆發的可能性和破壞性較之以前增加了許多

當今世界已經進入了網絡時代，通過互聯網技術各國的金融機構之間円益加強了資金交易業務往來活動，在這種環境下，有些金融機構就會利用法律漏洞和大額資金流進行市場的操縱并將風險轉移，這些因素都使得金融危機爆發的可能性和破壞性較之以前增加了許多。

二、我國網絡銀行風險面臨的主要問題

現階段我國正逐步完善網絡銀行的監管體系，但是仍然存在許多不足之處。首先網絡銀行是由互聯網（Internet）與傳統銀行的有機結合，在面臨目前日益頻繁的網絡交易，網絡銀行風險就面臨著互聯網方面的風險、互聯網與傳統銀行結合的風險以及網絡銀行交易的相關數據保存在問題。本人認為我國網絡銀行風險監管面臨的問題主要有以下幾個方面：

（一）法律漏洞與法律空白現象較為嚴重 

目前,中國網絡銀行業務監管的法規主要有兩類: ( 1)仍可適用于網絡銀行的傳統銀行業務監管法律中的有關規定,如《中國人民銀行法(修正案) 》、《商業銀行法(修正案) 》、《銀行業監督管理法》、《外資金融機構管理條例》等中的規定; ( 2)對網絡業務監管的專門規定,如《暫行辦法》及《通知》、《電子簽名法》、《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。這些有關法規為中國大陸開辦和監管網絡銀行業務提供了基本的法律法規依據。但是科學的網銀相關法律法規需要囊括金融領域、電子商務、計算機技術、信息技術、網絡技術等內容。有這些內容共同作用才能保障網絡銀行業務的安全有效進展。現階段我國相關法律法規還沒有完善，法律的缺位現象較為嚴重。具體表現為以下幾點：（1）從中國現行網絡銀行監管法規規定來看,現行法律規范仍然沿用對傳統銀行的分業監管模式,而且尚存在許多立法空白和不合理之處,難以適應中國網絡銀行業快速發展的需要。（2）現階段我國有關于計算機網絡以及信息安全保障等方面的法律仍然不夠，對于網絡銀行的業務規范相關法律更是少之又少。對于在開展網絡銀行相關業務的過程中可能遇到的互聯網安全、信息安全、知識產權保護等方面的相關法律法規仍然缺乏；（3）與電子商務、虛擬交易、合同法等相關的法律法規在內容方面還存在很大的漏洞，比如與網絡交易有關的交易憑證、結算管理方法、會計審計方式等法律法規仍然沒有正式的規定；（4）即使2001年，以我國的中國人民銀行為主的十幾家商業銀行共同建立了我國的金融認證中心”，一定程度上解決了網絡銀行認證方面的問題，但是其影響力只限于簽發相關的金融系統的證書，沒有真正形成權威的認證體系。所以現階段出現了許多銀行自己發放認證證書，并且參與虛擬交易的現象；（5）我國仍然沒有法律法規系統的規范在進行網絡銀行業務過程中的消費者隱私、自由等合法權益；

（二）缺乏合理的監管組織機構及制度

當前互聯網的民眾使用率居高不下，社會習慣也向網絡化方向發展。截止到2012年，我國網民人數已達到4.57億人，互聯網普及率達34.3%，較之2011提升了5.4%，其中，網銀用戶突破3億，也就是說幾乎一大半的互聯網使用者都在使用網絡支付方式。中國銀行業協會最新發布的報告顯示，2013年中國銀行業網上銀行交易總額1,066.97萬億元人民幣。網上銀行個人客戶達到7.53億戶，企業客戶達到1,500.13萬戶。如此龐大的交易卻沒有一個專門的機構進行監管。從目前來講，網絡銀行至少應當由中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、網絡監察管理局三個部門進行管理。監管的部門如此之多，卻都沒有設置專門的對網絡銀行進行管理的部門，沒有一套科學的協調機制。由于不同監管機構的監管職能、監管理念、監管手段等方面各具特點，出現了對于同一種網絡銀行的業務得出不同的監管結果。最終導致了大家都來管、誰也管不好的問題。

專業監管制度的缺失�，F階段，我國還沒有一套完全針對于網絡銀行監管的模式，都是沿用了傳統銀行的銀行監管體系。在進行網絡銀行與傳統銀行業務的融合過程中，較多的使用電子憑證、電子記錄等方式，從而會導致資金的流動不能夠準確預測，對于業務的審核與排查制度相對落后，不能夠滿足網絡銀行監管的要求。

（三）綜合性風險控制能力不強

要做好網絡銀行的風險監管工作，就需要在計算機安全技術、監管制度以及金融機構的內部控制管理等各個方面的相互作用，從而形成行之有效的網絡銀行內部控制體系。網絡銀行有關的內部審計部門的專業度不高、缺乏獨立性與權威性，不能夠承擔起監管與控制網絡銀行業務風險的任務。我國的網絡銀行監管員缺乏既掌握傳統銀行業務的監管知識又具備網絡銀行業務的監管能力。缺乏既掌握計算機網絡知識又具備熟知網絡銀行相關法律法規的知識，對于風險的預測、分析、控制的能力薄弱。所以較難適應新時期網絡銀行監管的要求。

（四）網絡銀行安全問題仍然不容小覷

    2004年4月，“網銀大盜”（Trojan/PSW.HidWebMon）的作者和傳播者，利用木馬竊取的賬號密碼，登陸網上銀行，提取了4.8萬元現金。2005年7月，“新網銀大盜”（Trojan/PSW.VShell.a）的作者以7000元的價格出售木馬，購買者將木馬植入某知名門戶網站，成功盜取數百個網銀賬號，非法獲利6萬多元。

2012年美國一份保安報告顯示，有不法分子對銀行發動一輪網絡攻擊，歐美及其他地區的多個銀行戶頭已被盜取至少8000萬美元(約合人民幣5億元)。2009年8月，某銀行的網絡銀行系統一天內遭到廈門市一黑客攻擊10萬次，有308張銀行卡卡號及網上查詢密碼被竊取，隨后，又有其他10家銀行的網絡銀行被該黑客攻擊。全球各國的網絡銀行，包括中國的各個銀行都在忍受著各種網絡攻擊的滋擾。國內各種通過網絡銀行進行詐騙的案例更是舉不勝舉。網絡銀行的安全性是網絡銀行存在的根本，而網絡銀行的安全性也就成了網絡銀行監管的重中之重。網絡銀行的各種風險控制方式與銀行金庫的安全性相比，往往是相差甚遠。

三、我國網絡銀行風險監管的模式構建

（一）我國網絡銀行風險監管原理