我國網(wǎng)絡銀行監(jiān)管存在的問題及對策分析(二)

1.網(wǎng)絡銀行的風險監(jiān)管主要目的在于盡早發(fā)現(xiàn)風險、控制風險，從而保障網(wǎng)絡銀行社會生產以及各項業(yè)務的健康發(fā)展。網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管要力爭在風險損失產生以前發(fā)現(xiàn)風險、控制風險，從而將風險所產生的損失降到最小。

2.網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管最重要的是消除風險造成的損失，所以在進行網(wǎng)絡銀行風險管理的過程中，各個金融機構要依照自身的情況，衡量風險對機構造成的損失大小，最終制定一套符合自身情況的風險監(jiān)管措施，如果風險是不可避免的，就要對損失加以控制，降低網(wǎng)絡銀行風險對銀行造成的影響，完善損失補償機制。

3.網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管的原則是預防風險比彌補損失更加重要。所以在進行風險監(jiān)管決策的過程中，要力爭在風險造成損失之前進行科學的預防，消除風險隱患。與此同時，應當做到收集多種信息以通過信息分析進行風險監(jiān)管的工作狀態(tài)，通過不斷地將監(jiān)管政策微調，從而將風險監(jiān)管更加趨近于目標”。

（二）我國網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管模式構建的策略

1.建立系統(tǒng)全面統(tǒng)一監(jiān)管體制，成立網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管的專設機構

我國的網(wǎng)絡銀行風險專設機構的建設應當借鑒西方國家的先進經(jīng)驗，改變目前多家分塊管理的模式，以央行為主體建立完善的統(tǒng)一的網(wǎng)絡銀行監(jiān)管機構。從傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管機構中抽調對計算機網(wǎng)絡、銀行業(yè)務、金融體系等技術理論過硬的人才建立一支監(jiān)管能力強的網(wǎng)絡銀行監(jiān)管隊伍。并且將機構中的骨干人員進行有針對性的培訓，負責對網(wǎng)絡銀行風險預測與指導下屬機構業(yè)務。與此同時各個地區(qū)需要設立相應的網(wǎng)絡銀行監(jiān)管機構，將我國的網(wǎng)絡銀行風險區(qū)域進行合理的劃分監(jiān)管。并且定期的組建網(wǎng)絡銀行的法律以及電子商務方面的專家進行研討，依照我國網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管的發(fā)展現(xiàn)狀以及相關的法律法規(guī)、及時的發(fā)現(xiàn)問題，提供意見，并且將建議及時的提供給中央銀行，以便進行下一步的網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管制度改革。

2.建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡銀行法律法規(guī)體系。

中國目前應當應制定相關的技術應用法律規(guī)范,確保網(wǎng)絡銀行運營的安全,即系統(tǒng)安全與信息安全。充分利用操作系統(tǒng)的安全管理能力和多種安全管理機制,增強網(wǎng)絡銀行的安全性。確保不斷改進防范計算機病毒技術和防火墻技術,時時監(jiān)測運行過程,檢查是否有對網(wǎng)絡銀行構成安全威脅的漏洞,及時發(fā)現(xiàn)、消除可能出現(xiàn)的潛在危險。同時國務院有關部門應當制定完整的網(wǎng)絡銀行業(yè)務審批和監(jiān)管規(guī)范,明確網(wǎng)絡銀行業(yè)務操作規(guī)則與風險責任的劃分,健全安全認證制度。建立的統(tǒng)一的金融監(jiān)管法津制度必須適宜網(wǎng)絡銀行交易的現(xiàn)狀。

本文認為還應當建立網(wǎng)絡銀行資金流動的凍結制度。目前國內，特別是沿海地區(qū)存在著眾多利用網(wǎng)絡銀行的即時性進行犯罪的情況。例如較為突出的短信詐騙、電話詐騙的情況，經(jīng)常會存在這樣的問題：當事人通過網(wǎng)銀進行了轉賬后，發(fā)現(xiàn)自己被騙，希望能夠把資金損失的時候，往往遇到最大的問題就是資金已經(jīng)轉出，但是卻沒有相應的法律制度將收款賬戶上相當于自己轉入資金的凍結。而在這時犯罪份子就是利用這樣的時間迅速地將賬戶上的資金轉移。這種情況給保護當事人的資金安全和公安機關進行偵破案件帶來了非常大的困難。為了保護當事人的資金安全，應當建立一套法律制度，當事人發(fā)現(xiàn)自己被騙的時候，持向相應賬戶轉賬的相關證據(jù)，可以向銀行申請立即凍結收款賬戶上相應的金額，并在一定時間內，當事人可以向公安機關進行報案。在銀行取得公安機關的文函后，可以持續(xù)凍結該款項。公安機關偵破案件后，可以通過銀行將款項直接從收款賬戶上轉回。雖然這是因為當事人的錯誤造成的，但應該有相關的法律制度來打擊這樣利用網(wǎng)絡銀行特點進行犯罪的行為，銀行作為公信部門也有保護客戶合法資產安全的責任。

3.建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡銀行交易信息數(shù)據(jù)庫。

    傳統(tǒng)銀行的交易主要是通過銀行專用網(wǎng)絡以及特定的紙質相關票據(jù)作為客戶交易的記錄。而網(wǎng)絡銀行則是通過電子數(shù)據(jù)來對客戶交易進行記錄，且目前不同網(wǎng)絡銀行的交易數(shù)據(jù)并沒有統(tǒng)一的記錄機構，數(shù)據(jù)交易記錄時間的長短也是不一樣的。這樣就形成了各掃門前雪，還各有各的標準，使得資金的流動呈現(xiàn)雜亂無章的現(xiàn)象。若能夠形成統(tǒng)一的網(wǎng)絡銀行信息數(shù)據(jù)庫，就能夠全面的掌握國內資金的流向，這對于國家對于國內經(jīng)濟的流動性、經(jīng)濟的繁榮程度能夠有更加清晰的判斷。國家依據(jù)這樣的經(jīng)濟數(shù)據(jù)能夠為宏觀經(jīng)濟調控提供扎實的數(shù)據(jù)基礎。

4.促進與國際各國之間的合作。

由于互聯(lián)網(wǎng)具有開放性強、信息傳遞范圍廣等特點，所以網(wǎng)絡銀行業(yè)務不受國界的約束，具有極強的網(wǎng)絡銀行風險傳播性，所以完善網(wǎng)絡銀行的風險監(jiān)管體系離不開各個國家相關監(jiān)管機構的共同合作與努力，所以促進與國際各國的合作，共同營造網(wǎng)絡銀行的風險監(jiān)管的國際環(huán)境勢在必行。國際網(wǎng)絡銀行風險主要來自于借助網(wǎng)絡銀行的跨國特點非法避稅、洗黑錢；或者出現(xiàn)通過網(wǎng)絡銀行非法走私軍火等。對于這些風險都需要一個求是可行的國際協(xié)作條例來支持網(wǎng)絡銀行的風險監(jiān)管的跨國協(xié)作。

5.加強網(wǎng)絡銀行軟硬件技術的升級，保障網(wǎng)絡銀行的安全性。

網(wǎng)絡銀行在網(wǎng)絡上的運營是通過網(wǎng)絡服務器提供數(shù)據(jù)交換實現(xiàn)的。因此，網(wǎng)絡銀行永遠也逃不出網(wǎng)絡攻擊的問題。網(wǎng)絡黑客，完全有可能對銀行的網(wǎng)絡系統(tǒng)實行攻擊，使網(wǎng)絡銀行數(shù)據(jù)運行緩慢，數(shù)據(jù)交換錯誤，甚至有可能實現(xiàn)銀行中的現(xiàn)實資產轉移的情況。由于目前網(wǎng)絡銀行交易的高度發(fā)達，使得一旦出現(xiàn)資金安全問題會喪失銀行的可靠性，甚至會影響到整個金融系統(tǒng)的信譽。雖然目前并沒有出現(xiàn)較為突出的網(wǎng)絡銀行資金安全問題，并不是因為目前網(wǎng)絡銀行的相關互聯(lián)網(wǎng)技術已經(jīng)達到完全安全的水平，而是由于國內國際環(huán)境的相對安全。一旦出現(xiàn)國家之間的戰(zhàn)爭時，網(wǎng)絡銀行很有可能成為重要的攻擊目標。2013年1月美國知名的PNC、HSBC、Fifth Third、美國銀行、及花旗集團等當?shù)劂y行幾個月以來相繼遭受阻斷式服務攻擊（DDoS）而影響了這些銀行網(wǎng)站的運作。美國內部已認定伊朗為此波攻擊的幕后黑手。瑞士最大的銀行瑞士聯(lián)合銀行在2013年8月遭到藏在主題為“簡歷”的電子郵件中的病毒襲擊，部分使用序列號自動輸入軟件的客戶的密碼可能被盜，但尚未有客戶報告資金損失。荷蘭銀行聯(lián)合協(xié)會27日發(fā)布新聞公告稱，荷蘭2012年上半年荷蘭發(fā)生網(wǎng)上銀行盜竊犯罪案件6200起，造成銀行損失2730萬歐元。因此，網(wǎng)絡銀行的安全性始終是最根本的問題。在目前的太平盛世，我們也許感受不到這樣的威脅，但是并不等于威脅就不存在。因此，必須要不斷提高網(wǎng)絡銀行的資金安全保障技術。

6.加強網(wǎng)絡銀行服務對象的監(jiān)管。

網(wǎng)絡銀行在對相應的網(wǎng)站提供金融服務的過程中，缺乏對網(wǎng)站的嚴格考察監(jiān)管，使資金在進入網(wǎng)站后形成了失去監(jiān)管控制的程度，特別是在目前虛擬貨幣、虛擬物品交易頻繁的情況下，使得網(wǎng)絡銀行的相關交易中形成了一個“黑洞”，資金的流向失去了監(jiān)管。這樣給銀行的金融安全形成了重大的安全隱患。例如：QQ財付通、支付寶可以為地下時時彩提供資金流動支持；部分網(wǎng)絡銀行可以為部分網(wǎng)絡交易平臺提供資金流動，而在該交易網(wǎng)站中極易形成洗錢的溫床。2014年比特幣交易網(wǎng)站（BitInstant）的首席執(zhí)行官施瑞姆涉嫌利用交易網(wǎng)站參與洗錢而在美國被捕。因此，網(wǎng)絡銀行在認定服務對象的時候，應當對服務對象進行細致的考察，并應當要求服務對象對網(wǎng)站內的交易數(shù)據(jù)納入網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的范圍。

    綜上所述，我國的網(wǎng)絡銀行在風險預測與控制、監(jiān)管力度、監(jiān)管的法律法規(guī)等方面都有不同程度的不足。

本文提出我國網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管改革策略。從建立系統(tǒng)法律保障到監(jiān)管機構制度，從網(wǎng)絡銀行的安全性到網(wǎng)絡銀行服務都提出了更高的要求。隨著網(wǎng)絡銀行的日益發(fā)展，網(wǎng)絡銀行會成為人民群眾生活中不可或缺的一部分，如何能夠更明確的保護人民群眾的財產安全，促進社會的發(fā)展，才是網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管的出發(fā)點與目的地。若能迅速實現(xiàn)本文的觀點，那么必然有助于網(wǎng)絡銀行的進一步發(fā)展與壯大。

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