新《保險(xiǎn)法》不可抗辯條款利弊淺析(一)

新《保險(xiǎn)法》不可抗辯條款利弊淺析

[摘要]不可抗辯條款最早起源于英美的人壽保險(xiǎn)領(lǐng)域，經(jīng)歷了從約定條款到法定條款的演變，是保險(xiǎn)法中的先進(jìn)理念。2009年新修改的《保險(xiǎn)法》首次將“不可抗辯條款”這一先進(jìn)理念引入其中。其充實(shí)了我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法的內(nèi)容，針砭理賠難之時(shí)弊，在一定程度上防止保險(xiǎn)公司濫用合同解除權(quán)，對(duì)切實(shí)保護(hù)人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人利益起到重要意義。本文通過(guò)分析不可抗辯條款含義、起源及我國(guó)不可抗辯條款的具體內(nèi)容、探析其在我國(guó)現(xiàn)行立法下的利弊，旨在對(duì)我國(guó)《保險(xiǎn)法》適用的不可抗辯條款進(jìn)行更深的思考。

[關(guān)鍵詞]新保險(xiǎn)法；不可抗辯；利弊

一、不可抗辯條款的含義及起源

（一）不可抗辯條款定義

不可抗辯條款，一般是指規(guī)定保險(xiǎn)合同成立生效的一定年限后，除非有法定理由，保險(xiǎn)人不得以投保人在投保時(shí)未如實(shí)告知的事實(shí)為由，主張解除合同或拒絕給付保險(xiǎn)金的法律條文。我國(guó)《保險(xiǎn)法》中規(guī)定的不可抗辯條款具體是指，第十六條中規(guī)定的“投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”

（二）不可抗辯條款的歷史

不可抗辯條款具有悠久的歷史，其最早起源于英美的人壽保險(xiǎn)領(lǐng)域。起初是為了限制保險(xiǎn)人因?yàn)橥侗Ｈ诉`反告知義務(wù)而享有的法定合同解除權(quán)，增強(qiáng)人們對(duì)長(zhǎng)期性人身保險(xiǎn)合同的信任度而出現(xiàn)的。1848年，英國(guó)的倫敦信用保險(xiǎn)公司首次將不可抗辯條款引進(jìn)到保險(xiǎn)合同中，放棄保險(xiǎn)公司在任何情況下對(duì)保單進(jìn)行抗辯的權(quán)利。1864年，美國(guó)曼哈頓壽險(xiǎn)公司引進(jìn)了“不可抗辯性”的保單條款。自此“不可抗辯性”以約定條款的形式散見(jiàn)于個(gè)人的人身保險(xiǎn)合同中。但是隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷盛行和發(fā)展，保險(xiǎn)合同中存在的糾紛案開(kāi)始層出不窮，與日俱增，保險(xiǎn)公司顯現(xiàn)信任危機(jī)。為平衡保險(xiǎn)人與投保人之間的利益，提高保險(xiǎn)公司在公眾心中的信譽(yù)，不可抗辯條款開(kāi)始被諸多國(guó)家通過(guò)立法的形式引入到保險(xiǎn)合同中，成為法定條款。我國(guó)為了抑制保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同不受時(shí)間約束的任意解除權(quán)，平衡保險(xiǎn)人與投保人之間的利益，也于2009年修改了《保險(xiǎn)法》，首次將“不可抗辯條款”這一先進(jìn)理念引入其中。

二、新《保險(xiǎn)法》中不可抗辯條款的利與弊

（一）不可抗辯條款的有利之處

不可抗辯條款是平衡保險(xiǎn)人與投保人之間利益的重要內(nèi)容，它的出現(xiàn)就是為了使弱勢(shì)一方的投保人可以獲得比保險(xiǎn)人更多的法律保護(hù)。

1、利于社會(huì)安定、團(tuán)結(jié)

不可抗辯條款它符合《保險(xiǎn)法》消除個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活的憂慮，達(dá)到社會(huì)安定、和諧與進(jìn)步的目的。新修改的《保險(xiǎn)法》，在十六條中規(guī)定了保險(xiǎn)人在合同成立兩年后不得以投保人“未如實(shí)告知”而要求解除合同效力，這是相當(dāng)合理的，它考慮了人身保險(xiǎn)合同期限的長(zhǎng)期性，也遏制了保險(xiǎn)人肆意解除合同效力的行為，減少了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保護(hù)了投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的合理期待利益，有利于維護(hù)保險(xiǎn)關(guān)系的穩(wěn)定。現(xiàn)實(shí)生活中，投保人和被保險(xiǎn)人大多是生活中的保險(xiǎn)法知識(shí)的法盲，他們并不清楚保險(xiǎn)法，以及保險(xiǎn)合同所要求的諸多事項(xiàng)。所以也難以要求他們?cè)谟喠⒑贤瑫r(shí)，就方方面面的詳細(xì)說(shuō)明其必須如實(shí)告知的事項(xiàng)，這樣就會(huì)導(dǎo)致有許多保險(xiǎn)代理的業(yè)務(wù)員，利用法律的漏洞，利用投保人的不專(zhuān)業(yè)性，而簽訂合同后，又以“為如實(shí)告知”而解除合同。

2、利于規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)

不可抗辯條款可以提高保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)水平，提高其信譽(yù)度。現(xiàn)實(shí)生活中，不可避免的存在一些保險(xiǎn)代理人為了更快地更多地完成自己的任務(wù)，提高業(yè)績(jī)，而對(duì)投保人不進(jìn)行詳細(xì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹，急于簽訂合同，也不詳細(xì)告知投保人應(yīng)如何告知自身實(shí)情