最大誠信原則與保險理賠(一)

目 錄

第一章 最大誠信原則在保險中的概念4

第二章 保險法將最大誠信原則規定為基本原則的原因5

2.1保險經營中信息的不對稱性5

2.2保險合同的附合性與射幸性6

2.2.1案例表現6

第三章 最大誠信原則的內容7

3.1最大誠信原則的說明內容7

3.2最大誠信原則的告知內容8

3.3最大誠信原則的保證內容9

3.4最大誠信原則的棄權與禁止反言內容9

第四章 保險理賠及幾類理賠案件10

4.1理賠的含義11

4.2保險標的發生事故時初步處理的一些注意事項11

4.3理賠中遇到的幾類案件12

4.3.1正常賠案 在保險標的出險時的簡單處理情況12

4.3.2通容賠付案件13

4.3.3無法找到第三方與盜搶案件14

4.4.4疑難或者假案15

4.4.5不屬于保險責任案件15

第五章 結束語16

內 容 摘 要

我們在日常生活中提起的保險，可譯為穩妥、可靠、安全，但是在更多意義上，保險是一種產品，是一種用金錢做交易的產物，稱之為金融產品，它可以保障人的身體、房屋、企業機器、車輛等財產，在這些財產受到損害時，可以得到一定的經濟補償的商業行為。

在保險中，最大誠信原則指的是誠實、守信。誠信原則即是一方當事人不得隱瞞和欺騙，同時，任何一方當事人都應該善意地、全面地履行自己的義務。誠信是保險的生命線，《保險法》第5條規定：“保險活動當事人行使權利、履行義務應該遵遵循誠實信用原則”。保險法適用最大誠信原則，要求雙方必須依誠實和信用簽約和履行，以求實現預防保險領域的欺詐行為的道德危險，確保保險合同的真實有效，保護當事人的合法權益，充分實現保險職能，維護保險市場的正常秩序。在保險事故發生后進行理賠時，雙方各自遵守誠信原則，才能更好的盡到自己的責任，維護自己的利益。

最大誠信原則與保險理賠

第一章 最大誠信原則在保險中的概念

　

在生活中，誠信，我們可以理解為是一個道德表現，是在日常交往中誠實、可信、真誠、講信譽、說到做到、守信用的表現。

而誠信在保險工作中，我理解為保險雙方當事人真誠地向對方充分而準確的告知有關保險的所有重要事實，不允許存在任何虛偽、欺瞞、隱瞞行為。 

保險合同雙方當事人訂立合同及合同有效期內，應依法向對方提供足以影響對方做出訂約與履約決定的全部實質性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務或責任，甚至對因此受到的損害還可以要求對方予以賠償。

第二章 保險法將最大誠信原則規定為基本原則的原因

在保險工作中，之所以規定最大誠信原則為基本原則，其主要是因為保險經營中信息的不對稱性和保險合同的特殊性。

2.1保險經營中信息的不對稱性

保險的經營是以特定的風險存在為前提，通過保險合同的訂立，投保人轉嫁風險，保險人為其提供保障。但是，無論是保險合同訂立時還是保險合同成立后，保險人與保險人對有關保險的重要信息的擁有是不對稱的。

對于保險人而言，投保人轉嫁的風險性質和大小直接決定著其能否承保與如何承保。保險標的是廣泛而復雜的，作為風險承擔的保險人卻遠離保險標的，有些標的更難以進行實地查勘。而投保人對其保險標的的風險及有關情況最為清楚。所以，投保人的告知與陳述是否屬實和準確會直接影響到保險人的承保決定，這就要求投保方最大誠信的履行告知義務。

對于投保人而言，由于保險合同條款的專業性與復雜性，一般的投保人難以理解和掌握，保險人對其使用的保險費率是否合理，承保條件及賠償方式是否苛刻等也是難以了解的，因此，投保人只能根據保險人的告知與陳述來決定是否投保，以及投保什么險種。于是，最大誠信原則也要求保險人基于最大誠信，履行其應盡的義務和責任。

2.2保險合同的附合性與射幸性

保險合同中的內容由保險人單方面制定,投保人只能采取同意或者不同意,或者以附加條款方式接受,而保險合同條款又較為復雜,專業性也很強,一般的投保人不容易理解和掌握,保險人就有可能利用保險條款中含糊或者容易使人產生誤解的用詞來逃避自己的責任.

當未來保險事故發生時,由保險人承擔賠償損失的責任.然而,保險人所承保的保險標的的風險事故是不確定的,而投保人購買保險公支付少量的保費,保險標的一旦發生保險事故,被保險人所能獲得的賠償將是保費支出的數十倍甚至數百倍.因此,保險人承擔的責任遠遠高于其所收取的保費,倘若投保方不誠實,不守信,保險人將無法永續經營,最終將影響所有投保人或者被保險人的利益.

2.2.1案例表現

曾有一位朋友介紹說，有些人在購買人身意外傷害保險時，其險種分有國家公務員、辦公室職員、司機、或者是從事高危工作者等，但是由于沒有任何的相關的材料證明，證明你的職業你的身份，這時投保人的誠信就很重要了，保險公司對于你從事的職業、環境完全的不了解，不知道該以何種條款、何種費率來簽約保險單。而不同的工種套用不同的費率，危險系統越高的工種費率就越高，投保人要交的保險費就越多。而每個人都有遭遇某種意外事故的可能，如果是普通的意外傷害事故或者是交通事故造成的意外傷害，在理賠的時候是沒有太多的區別的。但是如果報案人報案時說是從高處摔下來導致的受傷，保險公司如果沒有懷疑出險人是從事高危險行業而導致的事故，就不會深入調查。但是如果保險公司產生懷疑，那么保險公司就要進行深入調查了。如果調查結果是投保人套用了普通的費率，但是卻是從事高危行業的工作，那么，保險公司就可以以投保人的不如實告知，隱瞞重要事實進行拒賠處理。這時投保人便無法保障自己的權益，得不到應有的賠償。

第三章 最大誠信原則的內容

 

最大誠信原則的內容包括有：說明、告知、保證、棄權與禁止反言四項。

3.1最大誠信原則的說明內容