我國保險電子商務的發展現狀和前景(二)

3.1 保險業務基本現狀

我國網絡保險歷史可以追溯到本世紀初,2000年前后,國內眾多保險企業曾經上演了一場轟轟烈烈的網銷潮,各類保險網站先后成立。但是隨著互聯網泡沫的破裂以及保險網站的發展比預期相差甚遠,保險業在網絡銷售的第一次涉足黯然收場。在經歷了七八年時間的沉淀后,伴隨著全民網銷時代的到來,越來越多的險企再次在網絡保險領域加大了投入。隨著我國網民規模迅速擴大,網絡使用深度日益加強。有別于傳統的人潮擁擠、路途遙遠的商場購物,消費者似乎對這種輕松、便捷的網上消費行為更有吸引力。這一快捷的方式,不但為企業帶來了新的商機,同時也節省了消費者的購買成本。此時,作為金融三大支柱的保險業又怎會坐以待斃。隨著我國保險業的迅速發展，2013 年末，我國共有保險法人公司174家，包括中資保險公司 109家，比上年增加8 家；外資保險公司55家，比上年增加3家。以此同時2013年我國保險密度為178美元左右，保險深度僅為3%，與發達國家平均水平相比相差甚遠。2012年1-9月，我國保險業共實現原保費收入12076億元，同比增加7.3%，保險業繼續保持穩定增長趨勢。2010年我國 GDP 世界排名第 2位，保費收入排名僅第六位，但2014年我國 GDP 世界排名第 2位，保費收入排名已上升到第三位。保費收入占 GDP 的比重世界平均為8%，我國僅為5%。可見我國的保險業仍處于低水平階段，有著廣闊的發展空間。

3.2 電子商務的基本情況

當前，我國電子商務經濟發展呈現出一些突出特點：相關服務業發展迅猛，已經初步形成功能完善的業態體系；零售電子商務平臺化趨勢日益明顯，平臺之間競爭激烈，市場日益集中，比如阿里巴巴，京東，等電商平臺的地位和作用日益凸顯。跨境電子交易發展迅速，但是尚未形成有效的發展模式；區域發展不平衡情況顯著，電子商務服務企業主要集中在長三角、珠三角和北京等經濟發達地區，而且出現企業日益集中的趨勢。，并以GDP7％-9％的2-3倍的速率在增長。自 2010 年突破 4 萬億元以來，我國電子商務交易額每年以人民幣2萬億元左右的增幅增長。僅僅2015年11月11日阿里巴巴"雙十一"節日交易額就達到900億元，更是讓人們看到我國網絡零售市場發展的巨大潛力。毫無疑問，電子商務正在成為拉動國民經濟保持快速可持續增長的重要動力和引擎。我國交易額超過美國，一躍成為全球最大的網絡零售市場，網絡購物也成為推動我國電子商務市場發展的重要力量。另外，隨著逐漸活躍的農村市場，還有移動互聯網的高速發展，移動端依靠相比PC端更便宜的設備和更便捷的操作性，電子商務作為較先進的商業模式必將在我國快速興起并呈現蓬勃發展之勢。由此帶來社會生活方式和思維方式變革的同時也給傳統零售企業造成了巨大的沖擊。這使得越來越多的企業包括一些傳統企業也開始關注這個虛擬交易王國中潛在的巨大市場份額，紛紛開展“互聯網+”行動或直接轉型進軍電商市場。由此可見我國的電子商務市場廣闊，發展潛力無限，它已經融入進了我們生活的方方面面，衣、食、住、行，無所不及，可以預見我國的電子商務必將迎來高速發展的新時代 

3.3 我國保險電子商務網站的現狀與電子商務發展前景

自從2006年搜保網成立,成為國內第一家專業的車險報價網,并先后和人保財險、平安產險、太平洋產險等多家主流保險公司簽署車險加盟合作協議。2010年泛華集團斥資4.74億元與國內最大專業網站“保網”結盟,其支持意外保險卡等卡類產品銷售,聯合泰康在線實現健康保險銷售。互聯網保險在我國雖然起步較晚，但發展迅速。2011 年到2013年間，我國國內經營互聯網保險的公司已經從 28 家上升到 60 家，增速達到年均 46%的水平。2014年全國互聯網保險市場規模更是達到了859 億元，互聯網保險發展勢不可擋。因此保險企業競相熱衷于發展互聯網保險也是順應時代發展，同時與傳統保險業的發展受到束縛有著密不可分的關聯。2007年到2013 年間，我國保險業收入增長放緩，并且增速由2008年的39.1%下降到2011年的-1.3%，我國保險業經歷了由粗放型增長到增長停滯再到負增長的過程。

2005 年 4 月國務院頒布《中華人民共和國電子簽名法》強調電子簽名同手寫簽名或印章具備同等法律效力，以支持電子商務發展以來，保監會相繼印發了一系列政策法規保障并支持互聯網保險的發展。我國保險業繼續全面推進電子商務的建設，抓住未來網絡保險快速發展的機遇。截至2014年12月，我國網民規模達6.49億，這部分網民正是互聯網消費的潛在客戶。網絡的迅速普及，網民數量的急劇增加，也必將極大地推動互聯網保險的發展。我國互聯網保險仍是發展初期,以2014年數據來看，我國互聯網保險的保費收入為 859 億元，整個保險行業的收入為 20235億元，互聯網保險的滲透率只有4.24%。可見我國互聯網保險存在巨大的發展空間。同時我們看到通過傳統媒體宣傳和在互聯網上投放廣告的保險企業成倍增加，從保險企業花費如此大成本進軍互聯網平臺也可窺見他們想在互聯網保險上嶄露頭角的迫切愿望。據此我們可以肯定地說，互聯網保險是中國保險業的發展趨勢，也是保險企業在經濟市場上與其他產業角逐獲勝的有力武器。

4.我國保險電子商務目前存在的問題及對策

4.1 外部環境及保障不健全