“退而不休”現(xiàn)象剖析(三)

適合人群：既要保障養(yǎng)老金最低收益，又不甘于坐看風(fēng)云者。

（3）萬能型壽險

萬能型壽險在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個人投資賬戶，有保底收益，一般在1.75%-2.5%，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

優(yōu)勢：萬能險的特點(diǎn)是下有保底利率，上不封頂，每月公布結(jié)算利率，大部分為5%-6%，按月結(jié)算，復(fù)利增長，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應(yīng)對收入和理財目標(biāo)的變化。

弊端：萬能險一般承諾有1.75%-2.5%左右的保底收益，但是，儲蓄利息的計算基數(shù)是進(jìn)入銀行賬戶的所有本金，而萬能險的收益計算基數(shù)是保單的賬戶價值，即個人所繳保費(fèi)中，扣除初始費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用以外的資金。若以30歲男性客戶每年分別將固定資金投向某公司萬能險和銀行儲蓄相比較，到第5年，這位客戶無論是每年投5000元、1萬元還是5萬元，收益率都不如銀行儲蓄高。

適合人群：理性投資理財者，堅持長期投資，自制能力強(qiáng)

（4）投資連結(jié)保險

投資連結(jié)保險是一種基金，是一種長期投資產(chǎn)品，設(shè)有不同風(fēng)險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由全部客戶自負(fù)。

優(yōu)勢：以投資為主，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場不同的形勢。如果堅持長線投資，有可能收益很高。

弊端：是保險產(chǎn)品中投資風(fēng)險最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調(diào)整，有可能損失較大。

適合人群：該品種有可能血本無歸，因此不適合將養(yǎng)老寄托于此的人。適合年輕人，風(fēng)險承受能力強(qiáng)，以投資為主要目的，兼顧養(yǎng)老。

 2.商業(yè)保險發(fā)展的幾點(diǎn)建議

從我國情況來看，人們商業(yè)養(yǎng)老保險意識普遍薄弱，不擅長運(yùn)用保險機(jī)制去防范和化解風(fēng)險，企業(yè)和個人參保意愿不強(qiáng)，這在一定程度上影響了潛在保險需求向現(xiàn)實保險需求的轉(zhuǎn)化。在此提出幾點(diǎn)加快商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的建議：

 （1）.結(jié)合實際，推動養(yǎng)老保險稅優(yōu)政策的出臺。養(yǎng)老保險產(chǎn)品是稅收敏感型的制度安排，合理的稅收制度能夠促進(jìn)潛在養(yǎng)老需求轉(zhuǎn)換為現(xiàn)實購買力。2008年12月，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》明確提出，要“積極發(fā)展個人、團(tuán)體養(yǎng)老等保險業(yè)務(wù)，鼓勵和支持有條件企業(yè)通過商業(yè)保險建立多層次養(yǎng)老保障計劃，研究對養(yǎng)老保險投保人給予延遲納稅等稅收優(yōu)惠”。為商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，以逐步滿足人民群眾更高層次的養(yǎng)老保障需求。

（2）.采取有效措施，提高養(yǎng)老保險的市場需求。一是加大商業(yè)養(yǎng)老保險宣傳，培育理性的消費(fèi)觀念。保險公司應(yīng)加大對商業(yè)養(yǎng)老保險的宣傳力度，并側(cè)重宣傳內(nèi)容和方式。首先要通過大型的社會宣傳活動，采取新穎的形式、豐富的內(nèi)容，廣泛宣傳養(yǎng)老保險的作用，引導(dǎo)社會民眾及早作出養(yǎng)老規(guī)劃。其次，利用廣播、電視、報紙等各種新聞媒介，進(jìn)行廣泛的社會宣傳，普及商業(yè)養(yǎng)老保險知識，培育理性的保險消費(fèi)觀念。第三，深人農(nóng)村、企業(yè)單位、居民院樓等，面向廣大群眾宣傳商業(yè)養(yǎng)老保險的意義與功用等。二是激發(fā)養(yǎng)老保險意識，推動潛在的養(yǎng)老需求向現(xiàn)實需求轉(zhuǎn)化。養(yǎng)老保險意識的薄弱影響了潛在保險需求向現(xiàn)實保險需求的轉(zhuǎn)化，激發(fā)人們積極的養(yǎng)老保險意識是商業(yè)養(yǎng)老保險存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。一方面要引導(dǎo)人們轉(zhuǎn)變觀念，提高對保險和風(fēng)險的認(rèn)識，轉(zhuǎn)變過去一切依賴政府、單位和家庭的傳統(tǒng)思想，努力實現(xiàn)養(yǎng)老風(fēng)險自擔(dān)。另一方面，充分認(rèn)識商業(yè)保險的保障和社會互助功能，增強(qiáng)自保意識和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的意識，享受養(yǎng)老保障的利益，提高保障水平。

 （3）.提高供給能力，實現(xiàn)養(yǎng)老保險供求的良性互動。一是加快產(chǎn)品創(chuàng)新，努力開發(fā)滿足不同需求的保險產(chǎn)品。養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該以保障型產(chǎn)品為核心，盡快開發(fā)一些保障內(nèi)容各有側(cè)重且能抵御通貨膨脹的新產(chǎn)品。比如，出臺變額養(yǎng)老年金、分紅型養(yǎng)老年金、保額遞增型養(yǎng)老年金、定期養(yǎng)老年金等年金保險商品。同時增加一些實用的附加險商品，以提高養(yǎng)老保險商品的附加價值。商品的定價則可根據(jù)市場調(diào)查，按照細(xì)分化后的市場需求，對不同層次、不同需求、不同區(qū)域、不同群體所需商品進(jìn)行不同的定價。二是優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險的養(yǎng)老保障功能。目前市場上的養(yǎng)老保險產(chǎn)品差異性不大，各公司在產(chǎn)品宣傳上側(cè)重投資方面的多，側(cè)重提供綜合性保障的產(chǎn)品相對缺乏。這就導(dǎo)致在產(chǎn)品推廣上更多地停留在提供更樂觀的收益層次上，單純的價格競爭也留下了銷售誤導(dǎo)的隱患。保險公司應(yīng)優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)，在養(yǎng)老方面開發(fā)、設(shè)計適銷對路的新險種，同時充分利用其銷售隊伍和客戶群的優(yōu)勢，積極推廣保障型養(yǎng)老保險產(chǎn)品，為客戶提供穩(wěn)定的養(yǎng)老保障和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。三是提高服務(wù)水平，打造養(yǎng)老保險專業(yè)的行業(yè)形象。要大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，必須建立健全服務(wù)體系和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。應(yīng)對消費(fèi)者進(jìn)行市場細(xì)分，實行有針對性的差異化服務(wù)策略，在營銷渠道上加強(qiáng)與銀行、郵政等部門的合作，在營銷方式上積極發(fā)展網(wǎng)上保險、電話保險等新型營銷方式，在理賠服務(wù)上簡化理賠手續(xù)、加快理賠速度等。同時，通過強(qiáng)化保險公司在風(fēng)險管理領(lǐng)域的專業(yè)化和技術(shù)優(yōu)勢，為消費(fèi)者提供全面的、優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險管理和理財服務(wù)，打造專業(yè)化、可信賴的形象。四是完善培訓(xùn)體系，加強(qiáng)專業(yè)人才隊伍建設(shè)。養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)涉及的專業(yè)領(lǐng)域多，時間跨度長，銷售和服務(wù)人員持續(xù)的客戶溝通和服務(wù)能力、專業(yè)技術(shù)能力以及誠實守信的業(yè)務(wù)素質(zhì)非常重要。保險公司需要從專業(yè)化角度加強(qiáng)公司內(nèi)部的培訓(xùn)體系建設(shè)，改變以往單純停留在條款介紹和產(chǎn)品比較以及銷售技巧方面的狀況，從風(fēng)險控制、誠信教育以及綜合性的金融專業(yè)技能等多方面開展培訓(xùn)，特別是加強(qiáng)企業(yè)年金政策法規(guī)、實務(wù)操作等方面的專業(yè)培訓(xùn)，從而提高人員職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)。

（4）.加強(qiáng)政策推動，促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險市場穩(wěn)健發(fā)展。一是引導(dǎo)公司發(fā)揮風(fēng)險管理和保障功能，提高服務(wù)社會能力。養(yǎng)老金積累的本質(zhì)是一種延期消費(fèi)行為，是將人們年輕時多余的收人以定期繳費(fèi)的方式積累起來，通過投資運(yùn)作，在年老退休后分次或一次性進(jìn)行給付，以保障退休后的老年生活，實現(xiàn)老有所養(yǎng)。因此.商業(yè)養(yǎng)老保險作為長期保障型產(chǎn)品，其最大價值在于為未來生活提供保障，實現(xiàn)這一價值的根本基礎(chǔ)是養(yǎng)老金管理服務(wù)應(yīng)具有風(fēng)險管理和保障功能。二是探索建立養(yǎng)老保險市場監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制和創(chuàng)新機(jī)制。養(yǎng)老保險市場和民生問題息息相關(guān)，同時也和金融市場高度關(guān)聯(lián)。商業(yè)養(yǎng)老保險市場綜合性強(qiáng)、涉及面廣，其發(fā)展需要政府相關(guān)監(jiān)管部門建立聯(lián)動機(jī)制，加強(qiáng)財政、社保、金融跨部門的會商和協(xié)調(diào)，共同形成養(yǎng)老保險市場發(fā)展的思路，共同推動商業(yè)養(yǎng)老保險市場的健康、可持續(xù)的發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)充分發(fā)揮相關(guān)監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)和聯(lián)動機(jī)制，建立養(yǎng)老保險監(jiān)管的創(chuàng)新機(jī)制，積極推動我省商業(yè)養(yǎng)老業(yè)務(wù)的發(fā)展。三是鼓勵公司拓寬服務(wù)領(lǐng)域，積極探索服務(wù)“三農(nóng)”新途徑。我國農(nóng)民.其養(yǎng)老保障方式從過去主要依靠家庭養(yǎng)老、土地防老轉(zhuǎn)向主要依靠社會保障和商業(yè)保險。應(yīng)鼓勵保險公司探索建立被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障的市場運(yùn)作機(jī)制，拓寬商業(yè)養(yǎng)老保險的服務(wù)領(lǐng)域。一方面制定一攬子人身綜合風(fēng)險保障計劃，滿足農(nóng)民養(yǎng)老保障需求;另一方面，也可提供覆蓋死傷、醫(yī)療、意外傷害等風(fēng)險的產(chǎn)品系列。通過大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，有效解決我國農(nóng)民的養(yǎng)老問題，提高農(nóng)民的養(yǎng)老保障水平。

參 考 文 獻(xiàn)

《國務(wù)院辦公廳關(guān)于當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》