簡析互聯網對我國保險營銷渠道的影響(二)

我國是全球智能手機持有量最高的地區特別是東部省份，網民數最多的國家。而智能手機的持有者的高教育背景的比例較高，這意味著更高的消費水平以及更好的保險能力與保險意識。尤其是低于40歲的網民占比接近七成。那么這一類的年輕網民對于保險的基本常識更熟悉，對于專業的保險知識了解的人群數量也更多，所以對互聯網保險營銷的理解和支持度也更高一點。

1.2.3互聯網上保險類的業務限制少

在傳統營銷里，通過層層代理，一個區域一個團隊，增加了客戶的購買成本也增加了公司開拓市場的投入成本，并且時間空間都是有限制的。而依托互聯網科學的迅猛擴張，銷售的主要成本已經從培養銷售人員，購買禮品物資等轉移到了網絡的維護，網絡設備的購買上。時間從工作時間推廣到了24小時全程辦理，通過網絡潛在客戶可以直接了解到欲購產品的相關信息，并且能夠直接拍照上傳個人信息實現快速購買保險產品，大大減少了交易成本。同時，保險公司通過網絡可以更好的向潛在客戶群傳遞公司的文化，從而讓潛在客戶群更好的選擇公司，公司也可以從短暫交流中更好的去認知潛在客戶的潛在需求。

2．互聯網保險的影響

2.1互聯網保險的正面影響

2.1.1有助于加快交易進程，使新產品得到更快速的推廣。

網絡能夠快速、大量的整理和傳遞信息，而保險公司能夠利用在線服務，使投保人能夠在網絡上自主的進行保險種類的查詢與了解，提高交易速度。同時網絡的應用也使保險公司的整體運營效率得到顯著提升，進而各營銷渠道能夠及時、準確的了解客戶的需求變化，并對自身的服務做出合理改進，從而加快營銷渠道的拓寬與新產品的推廣。

2.1.2保險公司產品的信息變得更加公開和透明

互聯網背景下，提高了保險信息的透明度，各家保險公司的產品都受到大眾的監督，而消費者則可以在網上自由的選擇適合自己的產品，并且能夠將多家產品進行對比，使消費者獲得更大的選擇范圍，同時也為保險公司拓展了更多新的渠道。在一個網頁上，保險公司能夠展出的產品必然是最有誘惑力的，而保費的明碼標價則增強了公眾對整個保險產品的了解，一些細則能夠在閑暇之余可以得到了解。潛在客戶群可以有更多的選擇，貨比三家，比較多家保險產品的特點，主打人群，可以更好的挑出認為可以量身定做的產品。

2.1.3有利于維護投保人權益

保險公司培養的銷售人員只負責將保險產品賣出去，而銷售人員每天奔波，為了將保單銷售，很多時候都會夸大其詞，讓人信以為真。而真的到了事件發生的時候，要求賠償卻被告知由于不在保險范圍或者不可抗力無法獲賠。另外，依托著互聯網科學的發展，保險公司還會給投保人發送一份電子保單，這不僅僅是便捷，更是減少了客戶儲存紙質保單所花的時間。在發生事故后能夠最及時，最迅速的憑借電子保單與醫院或者公安機關開的證明即可快速地實現賠償。

2.1.4提升了公司的營銷效率

首先通過大數據技術，保險公司可以快速地了解到整個目標客戶群體的潛在消費需求。再通過互聯網技術的推銷，可以更快捷地實現整個銷售過程的前期工作。而通過移動通訊技術，投保人可以迅速的將自身的基礎信息與自身需求告知給保險公司。同時，一些投訴和建議能夠第一時間反映到公司內部，從而避免了保險公司網點抵制投訴等一些不良行為。

2.1.5有利于營銷人員的管理和培訓

目前我國有保險營銷員幾百萬之眾，數量龐大，保險公司在為了完成保險任務，不限學歷四處招人，門檻低，人員素質參差不齊。在傳統的保險營銷人員的培訓中，培訓模式很大程度上存在著一些偏激的情況，而且培訓都是各個網點單獨培訓，并且保險類的銷售職工的流動比率居高不下，所導致培訓的成本高昂，并且還存在著培訓完成后人員流失的情況。即便如此，由于過去的技術受限，公司也不得不采取分散式的培訓方式。而現在有了互聯網技術的匹配后，培訓人員可以通過網絡借助移動通訊技術實現在線的全程監管與統一培訓，極大地緩解了整個培訓系統的投入成本，而且也可以讓更專業的講師來給更多的銷售人員進行保險的培訓工作，銷售人員的總體素質會得到更大的提升。

2.1.6有助于保險公司開發新型保險產品

隨著社會經濟的發展，特別是互聯網技術發展帶來了保險需求的快速增長，保險公司針對不同的消費群體進行產品的設計和研發，創新產品，讓消費者能夠始終如一地選擇公司。通過互聯網技術，大數據技術來準確定位潛在客戶，能夠更加便捷地了解客戶的需求。從而針對特定需求開發出新的保險產品。

2.1.7有利于保險行業健康持續發展

互聯網技術打破了傳統保險營銷行業的規章制度，使得傳統的大型保險集團與新型的小型保險公司站在同一條起跑線上。過去的公眾所認知的“霸王條款”也在互聯網的傳播下倒逼著行業自身的改革。這樣有利于促進整個保險行業自身的競爭力的提升不是以強權，霸王協定的方式，而是以通過改良條款，以消費者為中心，協調自身利益與消費者權益，是一個雙贏的態勢。

2.2互聯網保險的負面影響

2.2.1新的監管風險

網絡銷售渠道在為保險消費者提供了更加便捷、透明、高效的保險服務體驗的同時，也給保險消費者甚至保險業帶來了新的風險。相對于其他金融行業，我國互聯網保險尚未形成成熟穩定的金融業態，還處于發展的起步階段，在產品開發、業務創新、信息披露、風險水平、服務能力等方面我們對其風險的認識和把握還不成熟，形成新的監管風險。

“發展勢頭非常迅猛的互聯網保險，為保險業發展帶來活力，確實也存在不少問題。從投訴情況看，監管機構收到的投訴總量穩中有降，但互聯網保險的投訴量增長比較迅猛。所以，要加強對互聯網保險的管控。” 上述這席話，來自保監會保險消費者權益保護局局長呂宙。 

一些險企片面追求爆款、吸引眼球，存在網銷產品宣傳內容不規范、網頁所載格式條款內容不一致、不明示免責條款、保險責任模糊等問題，導致消費者產生誤解。同時，個別有合法資質的在線保險服務網站，竟也暗藏小動作，不是擅自篡改保單有效期，就是將個險保單私下歸入團險保單，給蒙在鼓里的消費者“吃藥”。又如，一些以“××互助”、“××聯盟”等為名的非保險機構，基于網絡平臺，推出多種與相互保險形式類似的“互助計劃”（集中在意外互助和重疾互助等領域），借保險名義進行宣傳，導致消費者將之與保險產品混淆。另有不法分子，或利用互聯網平臺虛構保險產品或保險項目，假借保險之名非法集資；或承諾高額回報引誘消費者出資；或冒用保險機構名義偽造保單，騙取消費者資金。

根據保監會公布的信息，互聯網保險投訴主要集中在銷售與理賠環節。前者如險企夸大保險責任或收益、隱瞞交費期限、不實宣傳；后者如理賠金額爭議、理賠時間過長、責任認定不清等方面。2017年7月，保監會內部通報6起典型互聯網風險案例，其中直指第三方網絡平臺與保險合作模式存在風險隱患，有不規范行為等問題。　10月，海南保監局在其官網發文，點名某互聯網險企與其轄內某保險中介機構的合作，存在線上線下業務界定模糊、超范圍經營等問題。同月，保監會一口氣發布10張行政處罰書，其中就有險企因在網銷過程中，存在拒絕單獨承保交強險、向投保人隱瞞與保險合同有關重要情況等違法行為而付出應有代價。

2.2.2互聯網保險面臨的信息安全風險