農(nóng)村金融的發(fā)展方向(三)

（二）、江西

從1993年起的江西的金融體制改革，明確了四大國有銀行的改革方向，即建立現(xiàn)代企業(yè)制度下的國有商業(yè)銀行，以盈利最大化為經(jīng)營目標(biāo)。基于這一改革取向，各國有商業(yè)銀行紛紛調(diào)整自己的經(jīng)營戰(zhàn)略，不約而同地大量撤并農(nóng)村地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)與營業(yè)網(wǎng)點，同時逐步向城市收縮并上收貸款權(quán)限。作為長期以來農(nóng)村地區(qū)最重要金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)銀行，在其他國有商業(yè)銀行撤出農(nóng)村金融市場后，非但沒能填補網(wǎng)點與業(yè)務(wù)上的空白，相反也緊隨其后收縮農(nóng)村金融市場。更為重要的是，不論是國有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行，在利潤最大化和資源配置有效性原則的約束下都不愿將資金投入期限長、見效慢、風(fēng)險高的農(nóng)業(yè)項目，直接導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)信貸投入的逐年減弱。據(jù)調(diào)查，1995-24年各家金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)的貸款余額占全國貸款余額的比例由11.27%下降到3.1%。農(nóng)村信用社則由于資金實力和服務(wù)水平所限，以及不良資產(chǎn)等問題，難以滿足農(nóng)村資金需求，資金缺口呈現(xiàn)出愈來愈大之勢，“貸款難”的問題目前在農(nóng)村極為普遍，銀行、信用社能提供的貸款只占農(nóng)村貸款客觀需求量的3%以下。為此，有7%以上的農(nóng)戶是依靠民間借貸來解決資金需求的，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)因向金融部門借貸無門，也轉(zhuǎn)向社會集資和民間借貸。摘自：《林寶清.農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過程中的金融支持[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，22，(1).》

五、結(jié)論

（一）、農(nóng)村地區(qū)教育收益率趨近于城鎮(zhèn)地區(qū)，并且增長較快，目前我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)并未得到根本改善。農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)行為與借貸行為是一致的，帶有明顯的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)特征。其基本經(jīng)濟(jì)行為是以生存為目的，不是以追逐利益最大化為目的。同時，快速的工業(yè)化和城鎮(zhèn)化又在瓦解著傳統(tǒng)農(nóng)村的社會結(jié)構(gòu)，使目前的中國農(nóng)村處在從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)社會向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和工業(yè)化社會轉(zhuǎn)型的艱難過渡階段，正規(guī)金融和非正規(guī)金融各占農(nóng)村金融市場的半壁江山，其中，信用社貸款額度大，親友鄰里借款額度小。農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得資金主要用于生產(chǎn)性投入，從非正規(guī)金融獲得的資金主要用于農(nóng)戶的消費支出。

 （二）、正規(guī)金融的供給缺口由非正規(guī)金融彌補；占據(jù)壟斷地位的正規(guī)借貸主體是農(nóng)村信用社；農(nóng)村金融供給的地區(qū)差異顯著；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量較差，歷史包袱較重。農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)功能缺失，在利率管理方面存在制度上的“金融抑制”；農(nóng)村正規(guī)金融供需錯位；農(nóng)村資金大量外流。非正規(guī)金融在農(nóng)村滿足農(nóng)戶消費支出與一定程度致富需求上已不可或缺，但無法獲得合法經(jīng)營地位并接受規(guī)范監(jiān)管，使得農(nóng)村金融市場陷入“分割”狀態(tài)。

 （三）、我國農(nóng)村金融供給問題成因主要是：商業(yè)性金融的逆向選擇功能顯性化；政策性金融直接推進(jìn)與強(qiáng)力拉動功能缺失；合作性金融難以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的資金需求；農(nóng)業(yè)保險缺失加劇了農(nóng)村金融供給的緊張；民間金融在促進(jìn)農(nóng)戶致富的同時，也加大了農(nóng)民的風(fēng)險。

六、我國農(nóng)村金融體系改革的發(fā)展建議

（一）、政府應(yīng)加大對農(nóng)村金融體系的支持力度

各新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體均出現(xiàn)了不同程度的雇傭現(xiàn)象，已向規(guī)�；�的方向發(fā)展，且雇工普遍具有較高的受教育水平。就物質(zhì)資本而言，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體具有較為堅實的物質(zhì)資本，2016年至2017年，四類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的總資產(chǎn)、流動資產(chǎn)與固定資產(chǎn)均呈增加趨勢，但不同主體間仍顯示出較大差異。就組織制度而言，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的制度設(shè)計有待進(jìn)一步完善。其中，就信息技術(shù)而言，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體應(yīng)更加注重信息化建設(shè)，電腦擁有量與電腦使用率低于全國平均水平，沒有注重使用信息網(wǎng)絡(luò)拓寬自己的銷售渠道。就金融可及性而言，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體周圍的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點密度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國平均水平，在一萬平方公里內(nèi)，可獲取服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少之又少，日常獲取金融服務(wù)的時間成本也相對較高，到達(dá)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點耗時將近一個小時，但目前四類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體所在村莊為信用村的比例較高，比較注重對外的信用形象；就市場區(qū)位來看，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與最近的縣城距離不遠(yuǎn)，種養(yǎng)大戶到達(dá)縣城的時間相對較短。三類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體均開始在縣城設(shè)立門店，合作社在縣城設(shè)置門店的比例最高。就政策支持來看，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得的政府政策支持力度還有待加強(qiáng)。僅有少部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得高力度的產(chǎn)業(yè)、金融、政治激勵政策支持，特別是金融政策，僅有少一部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得高力度金融政策支持。

（二）、提高農(nóng)村基層政府的公信力。

嚴(yán)懲農(nóng)村基層腐敗和克服官僚主義,加強(qiáng)廉政建設(shè)。重樹政府清廉、高效和親民的良好形象,這是爭取民眾信任最快捷、最有效的途徑。嚴(yán)懲腐敗能夠一振耳目、大快人心。目前權(quán)力腐敗比較嚴(yán)重,呈現(xiàn)出官員集團(tuán)性腐敗、腐敗官員年輕化、手段日益隱蔽等特點,腐敗多發(fā)的根源是權(quán)力沒有受到嚴(yán)格監(jiān)督。近來中央加大了對腐敗的查處決心和力度,正逐步推進(jìn)和完善由中紀(jì)委派駐機(jī)構(gòu)、巡視制度、中央提名地方紀(jì)委書記、官員任職回避和交流制度、任期限制制度等構(gòu)成的權(quán)力監(jiān)督體系。筆者認(rèn)為,還應(yīng)該針對基層官員(縣、鄉(xiāng))建立一套權(quán)力監(jiān)督體系并進(jìn)行有效監(jiān)督,因為基層官員直接面對著廣大民眾,他們的廉政情況直接影響著政府的形象和公信力。當(dāng)前官僚主義嚴(yán)重,對人民的福祉漠然視之、對百姓的利益從不關(guān)心、惟上是從、形式主義、弄虛作假都是官僚主義的表現(xiàn)。如果說權(quán)力腐敗是急性病,那么官僚主義則是慢性病,它帶來的危害更大。克服官僚主義必須轉(zhuǎn)變理念走服務(wù)性和責(zé)任性的公共政府途徑,尤其要擴(kuò)大民眾參與公共政策制定和實施的權(quán)利,增加政績考核體系中的民意權(quán)重,迫使官員走群眾路線,以滿足民眾的利益需求為根本工作宗旨。

（三）、提高農(nóng)村的基本素質(zhì)。

這些年來，我國農(nóng)民收入有所提高，農(nóng)村情況有所改善，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也有很大的發(fā)展，但農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)還比較薄弱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中對自然的依賴度還較高，離現(xiàn)代化的高科技農(nóng)業(yè)還有一定差距。當(dāng)前，廣大農(nóng)村勞動者的素質(zhì)偏低，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)民收入的提高。要改變現(xiàn)狀，就要大力發(fā)展農(nóng)村教育，提高農(nóng)村勞動者素質(zhì)，培養(yǎng)農(nóng)業(yè)技術(shù)人才。 那么，提高農(nóng)村人口素質(zhì)，就要將教育與農(nóng)村人民奔小康事業(yè)相聯(lián)系，不讓老一輩貧困生出下一代貧困。目前，應(yīng)盡快提高農(nóng)村教師的收入，只有這樣，才能留住人才，增強(qiáng)農(nóng)村師資力量，才能培養(yǎng)新一代高素質(zhì)的農(nóng)村人才。此外，還應(yīng)重視教育公平，讓農(nóng)村的孩子和城鎮(zhèn)的孩子享受同等的教育機(jī)會，解決教育平衡發(fā)展的問題。農(nóng)村教育發(fā)展了，農(nóng)村人口素質(zhì)才能提高，才能推動農(nóng)業(yè)朝現(xiàn)代化的方向發(fā)展。