農(nóng)村金融問題研究(一)

農(nóng)村金融問題研究

農(nóng)村金融就是農(nóng)村的貨幣資金融通，是一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動有關的各種經(jīng)濟活動。是貨幣、信用、金融與農(nóng)村經(jīng)濟組成的'融合體。是農(nóng)村貨幣資金運動中的信用關系，是以信用手段籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的活動。

中國農(nóng)村金融已經(jīng)經(jīng)過了幾十年的建設和發(fā)展，但是與西方擁有成熟發(fā)達的農(nóng)村金融的國家相比，中國的農(nóng)村金融仍然存在不少弊端。

中國于1979年3月在農(nóng)村地區(qū)恢復了銀行。此后，隨著改革開放的進行，以及中國金融市場的逐步建設和完善，為吸收更多社會閑散資本，四大國有銀行紛紛向中國廣大農(nóng)村地區(qū)延伸。這一舉措，使得國家可以控制廣大農(nóng)村地區(qū)的閑散資本，并將其利用起來形成可觀的收益。但是同時，這也形成了國有銀行對農(nóng)村金融市場的壟斷。在嚴格的壁壘限制下，其他金融產(chǎn)權(quán)不能進入到農(nóng)村金融市場，國有資本形成了由上到下的對金融體系的控制。這種壟斷措施為國民經(jīng)濟的騰飛提供了堅實的基礎，在農(nóng)業(yè)哺育工業(yè)、農(nóng)村推動城市的政策指導下，國民經(jīng)濟建設取得了輝煌的成就。但是也就在同時，農(nóng)村資金也因此大量轉(zhuǎn)移，農(nóng)村金融體系萎縮，金融剩余減少，國有銀行對農(nóng)村資本的控制成本卻逐年提高。1998年起，國有銀行開始收縮其在農(nóng)村地區(qū)的勢力范圍，大量撤并分支銀行，以節(jié)省成本。同時，國有銀行還在農(nóng)村地區(qū)大量推行“只存不貸”政策，以保證其資金可用于發(fā)達地區(qū)的投資行為，從而獲得大規(guī)模收益。這種“見風使舵”的行為極大地打擊了農(nóng)村金融體系復蘇的積極性，阻礙了農(nóng)村地區(qū)的融資活動，又進一步抑制了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。這也就導致了中國農(nóng)村金融中的供求失衡，造成了當前農(nóng)村金融 “營養(yǎng)不良”的狀況。

在中國，農(nóng)業(yè)既是基礎產(chǎn)業(yè)同時又是薄弱產(chǎn)業(yè)。在中國廣大的農(nóng)村地區(qū)，受到地形、氣候、人數(shù)等自然因素或人為因素的影響和限制，往往無法形成規(guī)模較大的生產(chǎn)活動。而相應的，其對于農(nóng)村金融的需求也往往規(guī)模較小且伴隨有相對較高的風險。現(xiàn)今的農(nóng)村金融體系改革傾向于市場化、商業(yè)化，不管是農(nóng)村信用合作社還是農(nóng)業(yè)銀行，都具有很強的商業(yè)性質(zhì)。因此針對農(nóng)村地區(qū)的信貸問題，當面對規(guī)模小且相對風險較高的貸款申請時，這類農(nóng)村金融機構(gòu)往往會提出以高利率來補償其貸款的高風險。在本身資本就相對缺乏的農(nóng)村地區(qū)，高利率的要求無疑會給農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展蒙上一層陰影，且這也與當初國家建立農(nóng)村金融體系以促進農(nóng)村發(fā)展，建立合作金融的初衷背道而馳。過于商業(yè)化而弱化合作的農(nóng)村金融體系不僅反而會導致社會資本的浪費，降低農(nóng)村生產(chǎn)效率，還會造成額外的道德風險，破壞社會和諧。

政策性金融是農(nóng)村金融體系的重要組成部分。政策性金融的出臺，主要是針對于融資數(shù)量大卻投資期限長且回報率低的金融需求而服務的。考慮到政府承擔風險的能力，因為這類融資需求一般不由商業(yè)性金融來滿足。在國外許多經(jīng)濟發(fā)達國家中，都有不少政策性金融推動農(nóng)業(yè)發(fā)展的成功案例。金融公庫對農(nóng)業(yè)發(fā)展的推動作用是巨大有力的，許多國家通過政府公庫的支持，完善了農(nóng)業(yè)基礎設施建設，提升了自身農(nóng)產(chǎn)品國際地位，保障了自身農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。然而在中國的農(nóng)村金融體系中，由于政策性金融定位的模糊及職責劃分不清，導致政府公庫不能得到有效發(fā)揮。在中國，政策性金融資本大多用來從事糧棉油收購等，涉足農(nóng)業(yè)領域開發(fā)的案例卻少之又少，這無疑就是社會資源的一種浪費。此外，有些政策性金融由于對自身職責范圍不清晰，存在與商業(yè)性金融重疊的情況，結(jié)果導致無謂的競爭，不僅妨礙了政策性金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展作用的發(fā)揮，還促進了社會資本的浪費。

農(nóng)村金融體系的設計和建立無疑為國家社會帶來了巨大的利益。金融體系對農(nóng)村社會閑散資金的吸收，促進了中國東部沿海城市地區(qū)的發(fā)展，集中了社會資源加快了中國城市經(jīng)濟的建設和發(fā)展。但與此同時，在這種制度背景下，農(nóng)村金融體系建設所面臨的情況卻是農(nóng)村幾乎停滯的市場要素流動性和長年積累下的農(nóng)村金融市場的封閉性。由于中國的農(nóng)村金融體系具有很強烈的路徑依賴，因此基本無法依靠其自身實現(xiàn)對金融體系及市場的調(diào)節(jié)和改良。在多年的積累中，既得利益集團的存在也加劇了農(nóng)村金融體系對于不完善體制的慣性式依附。這些因素共同構(gòu)成了阻礙農(nóng)村金融體系推進改革和完善的頑固力量。艱難生存于若干正式制度和非正式制度之間的中國農(nóng)村金融體系，難以避免與各方利益集團的關聯(lián)牽扯，就猶如患了晚期癌癥的病人一般，動哪兒都是疼，從而讓改革之刀無從入手。此外，由于中國城市金融體系的建設和發(fā)展已十分成熟，導致中國整體的金融行業(yè)趨向于“嫌貧愛富”的商業(yè)化選擇，因此，過于強烈的金融體系利益區(qū)分慣性也制約了中國金融體系的發(fā)展和完善。

農(nóng)村基數(shù)大、底子薄，農(nóng)民素質(zhì)低，農(nóng)村區(qū)域差別大等特點是中國農(nóng)村的具體寫照，也是中國國情。在這樣的國情下，中國農(nóng)村金融體系的建設和發(fā)展必然與其他國家農(nóng)村金融的建設發(fā)展有很大不同。可供參考的成功經(jīng)驗有限，也是使得我國農(nóng)村金融建設發(fā)展困難重重的原因之一。政府要推行一種新的制度安排，往往要涉及到全國農(nóng)民的利益關系。巨大的人口基數(shù)不可能允許政府進行試驗性或大刀闊斧式的改革嘗試，農(nóng)村金融體系建設的步伐就必然緩慢。同時，中國的國情又使得新的制度安排難以高效推廣，政策消化需要很長的時間來進行。這種時滯性無疑只會加劇農(nóng)村金融體系建設與中國整體社會經(jīng)濟發(fā)展的脫節(jié)狀況。

針對中國農(nóng)村金融體系建設中所暴露出來的問題，筆者簡單分析了中國農(nóng)村金融體系的建設目標，并提出了幾點建議以供參考。

中國農(nóng)村金融體系想要發(fā)展完善，首先需要處理好中央、地方、農(nóng)村金融機構(gòu)以及農(nóng)戶這四方利益集團之間的金融關系。尤其在中國社會主義新農(nóng)村建設的背景下，如何更好地滿足農(nóng)戶的融資需要，促進農(nóng)村金融機構(gòu)的投資，加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展建設，并最大限度降低農(nóng)村金融的風險，已經(jīng)成為了中國農(nóng)村金融體系建設的首要任務。為確保農(nóng)村金融在公共財政框架內(nèi)獲得良性發(fā)展，中國農(nóng)村金融體系的建設應當有兩大目標：一是抑制農(nóng)村金融體系資金外流；二是構(gòu)建具有內(nèi)部競爭性的農(nóng)村金融體系。這兩大目標依次遞進，是確保中國農(nóng)村金融體系有效發(fā)展完善的有力指導。

抑制農(nóng)村金融體系中的資金外流，是保障農(nóng)村金融市場健康發(fā)展的基礎。市場要素的流動性是金融體系得以發(fā)展和完善的重要條件。要有效抑制資金外流的情況，應從以下四點著手。

1.1.大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險是一個國家促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，并為農(nóng)民分擔風險的重要措施，如美國在上世紀80年代的農(nóng)作物保險累計賠付率高達150%。完善的農(nóng)業(yè)保險制度保障了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)工作者的利益，提高了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，對于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟具有良性刺激作用。中國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，首先需要合理定位農(nóng)業(yè)保險的原保險，將投保人和保險人利益綁定，建立契約性經(jīng)營體系，從而規(guī)避農(nóng)業(yè)保險業(yè)務中的道德風險和逆向選擇。其次，政府應加大政策支持，扶持農(nóng)業(yè)保險的建設以補貼農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。