農村金融問題研究(二)

1.2.加快農村郵政儲蓄改革

農村郵政儲蓄其“只存不貸”的特性，是致使農村資金外流的重要原因。在現有的體制框架下，農村郵政儲蓄不管是在機構屬性還是在部署設置上，都存在許多不夠明確的地方。這導致對郵政儲蓄的金融監管力度薄弱，而郵政儲蓄“只存不貸”的營業方式，則加劇了農村金融市場的貧瘠。因此，針對農村郵政儲蓄體制進行改革，成立中國郵政儲蓄銀行，既可以充實農村金融體系，還能使農村郵政儲蓄更加正規、方便監管。

1.3.加強民間金融的政策引導與行為規范

在中國國情下，民間金融應當成為農村金融體系中的重要組成部分，并同時成為遏制農村資金外流的有效措施。民間金融因其交易費用低，服務便捷等優勢在農村中獲得了一定的市場支持。因此，放寬政策限制，以政府為首牽引農村民間金融的發展，創建多樣化的農村民間金融組織，是充實農村金融市場，完善農村金融體系的重要步驟。

1.4.積極開展農村小額信貸

小額信貸，即是指專門向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動。開展農村金融小額信貸業務，是促進農村金融體系建設的重要舉措。小額信貸不僅有利于扶助農村經濟發展，促進農業生產，給農村貧困群體提供經濟支持，還能促進農村市場要素的流動，遏制農村資金外流，從而保證農村金融市場的健康發展。

構建具有內部競爭性的農村金融體系才有利于農村金融的可持續健康發展。要創建具有良好競爭環境的農村金融體系，需要注意以下三點。

2.1.以農村金融的利率改革為契機，推進農村利率市場化

借助利率市場化改革的契機，放開農村利率市場，實行對農戶以及農村信用社有利的存貸款利率政策，不僅有利于刺激農戶參與金融活動的積極性，同時還能加快農村經濟的發展，形成農村金融市場中資金的良性循環。

2.2.完善農村金融組織的推出機制，切實推進存款保險制度

農業屬于高風險弱質產業，農村金融體系所要承擔的風險往往高于其他金融體系。若是缺乏足夠的存款保險制度，那么農村金融體系就缺乏足夠的力量來抵抗可能發生的風險，輕則損害儲戶利益，重則引發社會問題。存款保險制度正是用以避免這類危機的有效措施。

2.3.充分發揮土地金融在農村金融體系中的功能

發揮土地金融在農村金融體系中的功能，可以有效解決農村貸款難的問題。在當前的農村金融體系中，農戶往往因為缺乏有效的擔保品而常常無法申請貸款。貸款的屏障太高，無法有效刺激農村資本的流動，這是當前中國農村金融體系中的一大難題。縱觀國外的成功經驗，中國農村金融體系完全可以效仿法國的“土地信貸銀行”措施，以農戶用地作為抵押，提供土地按揭貸款，從而有效解決農業生產長期資金投入不足的問題。同時，土地金融的推廣還使得土地能夠在不同主體之間進行交易，從而實現土地資源的優化配置。

中國農村金融體系的建設和發展應以能為更廣大的群眾提供金融服務和保持農村金融的可持續發展為基本原則。此外，在執行具體操作時，還應當重視農村金融體系的多元化，不只要改革農村正規金融，還要扶持發展農村民間金融。由于中國的農村地區大，基數多，金融底子薄弱，而且地域差異很大，中國農村金融體系的建設不僅要以農村金融的商業性、政策性、合作性完善為目標。同時還要加強與民間金融的合作，放寬政策限制，允許民間資本流入，以充實農村金融市場，建議更加多元的農村金融體系。

鑒于這些思考，完善中國農村金融體系的具體措施可以從以下四點入手。1.構建與農村發展相適應的、多層次的農村金融體系

由于中國的基本國情，中國農村的金融需求往往復雜多樣。在中國農村不完善的金融體系下，這些需求經常無法得到有效滿足。據了解，當前中國農村金融體系中的正規金融所能提供的信貸支持十分有限。但是這卻為非正規金融的活躍留下了空間。要加快農村金融體系的建設和完善，就應當利用可以利用的一切資源，納入非正規金融，發展合作金融機構，建立多元化、多層次、與農村發展水平相適應的農村金融體系。多元化、多層次的金融體系不僅可以最大限度地吸收農村存款，還可以增加資金供給量，從而能起到平抑利率提高農村金融效率的作用。但是考慮到目前中國農村的實際情況，可以先采取建立為農村信用社設計股權結構的方式作為建立多層次金融體系的過度措施。除此以外，中國農村金融還應當在具體的業務環節上有所創新，根據農村的具體條件，在貸款對象、用途、額度等方面采取更加有利于農村經濟發展的策略。2.拓展農業政策性金融農村金融體系的建設根本是為了促進農村經濟的發展，推動農業生產的規模。因此，在建設中國農村金融體系時，就很有必要拓展農業政策性金融，加大對農村的金融投資力度。尤其是在農業科研技術項目，水利、公路等基礎設施建設項目等方面，政策性金融要加大資金投入的規模，從而促進農業生產技術的進步，改善農村生產環境，提高農業生產效率，創造更好的經濟效益。3.而要拓展農業政策性金融，可以從爭取中央銀行的再貸款，加大金融債券融資力度等方面入手。

農業具有先天性高風險的特性，尤其在中國，由于農村的經濟實力薄弱，且基數大、地域差異大，農民綜合素質較低等因素，導致中國農村的抗風險能力十分脆弱。因此，要建設并完善中國農村金融體系，首先要具備信用與風險并存的意識，建立一套嚴格有效的風險防控管理制度�？紤]到中國農村的實際情況，要建立健全金融體系，就必須先建立完備的存款保險制度，放寬貸款限制的同時嚴控貸款額度，并爭取在貸款清收措施上有所創新。4.加強政府對農村金融體系的支持制度。政府是促進農村金融體系建設的最有力來源，加強政府對農村金融體系的支持制度，可以加快農村金融體系的建設進程，為農村金融體系的發展掃清障礙。而在政府政策性支持的措施當中，以立法的形式為農村金融的建設和發展建立良好環境，無疑是最直接也最有效的一步。當前，中國對于立法支持農村金融發展這塊還略顯薄弱，許多具體項目都沒有法律依據可循。因此，加強立法保護，可以在很大程度上促進農村金融體系的發展。之后，對于農村當地政府而言，其還可以組織信用擔�；�金，為農戶提供擔保，以幫助農戶順利從金融機構貸款。此外，政府還應當加大對農村金融體系的財政支持，如為符合政府產業政策的農業貸款提供政策補貼以降低其貸款成本，或是利用減免稅費等方式扶持農村金融機構的建立。政府對于農村金融體系的促進作用是巨大的。要建立并完善中國農村金融體系，政府就應當利用自身優勢，牽線搭橋，為農村金融體系的發展鋪平道路。

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