商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題及戰(zhàn)略研究(一)

摘  要
 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，收入比重低，品種少，創(chuàng)新能力不足，服務(wù)收費不合理。加入WTO后，中外銀行的激烈競爭促使我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上必須盡快提高認(rèn)識，完善組織管理，強(qiáng)化產(chǎn)品開發(fā)，實施有效市場營銷，優(yōu)化服務(wù)手段，完善人才培養(yǎng)機(jī)制，調(diào)整收費標(biāo)準(zhǔn)，防范市場風(fēng)險。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，收入比重低，品種少，創(chuàng)新能力不足，服務(wù)收費不合理。加入WTO后，中外銀行的激烈競爭促使我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上必須盡快提高認(rèn)識，完善組織管理，強(qiáng)化產(chǎn)品開發(fā)，實施有效市場營銷，優(yōu)化服務(wù)手段，完善人才培養(yǎng)機(jī)制，調(diào)整收費標(biāo)準(zhǔn)，防范市場我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步，收入比重低，品種少，創(chuàng)新能力不足，服務(wù)創(chuàng)新能力不足，服務(wù)。
 
 關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行； 中間業(yè)務(wù)； 市場營銷

Abstract
 Though the Chinese banks have just begun to handle intermediate business, they are required to do more and more because of the diversification of banks' credit. Moreover, with China's entry into WTO, more intensive competitions between the local banks and foreign banks is soon coming, thus they should try their best as soon as possible to focus on adjusting their strategies for doing intermediate business through getting a good understanding of it, improving the organizational structures, intensifying new products development, strengthening service programs, building more effective personnel training mechanisms, increasing the application of science and technology, adjusting charge rates, normalizing chaotic competition, and avoiding market risks.Though the Chinese banks have just begun to handle intermediate business, they are required to do more and more because of the diversification of banks' credit. Moreover, with China's entry into WTO, more intensive competitions between the local banks and foreign banks is soon coming, thus they should try their best as soon as possible to focus on adjusting their strategies for doing intermediate business through getting a good understanding of it, improving the organizational structures, intensifying new products development, strengthening service programs, building more effective personnel training mechanisms, increasing the application of science and technology, adjusting charge rates, normalizing chaotic competition, and avoiding market risks.

Key words： Commercial bank；Intermediate business

 
目    錄
一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題………………………1
(一)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀  …………………………………………1
(二) 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題…………………………….1
 1. 絕對收入額及其占營業(yè)收入的比例偏低 …………………………… 1
 2. 對傳統(tǒng)類中間業(yè)務(wù)依賴較大，創(chuàng)新能力不足 …………………………1
 3. 中間業(yè)務(wù)的服務(wù)收費不合理  …………………………………………1
二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略性措施…………………………… 2
(一) 提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識 …………………………………2
(二) 完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系 ………………………………………2 
(三) 強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā) ………………………………………………3
(四) 實施有效的市場營銷策略 ……………………………………………4
 1. 采取差別營銷戰(zhàn)略………………………………………………………4
 2. 根據(jù)市場營銷機(jī)制，建立和完善中間營銷機(jī)構(gòu) ………………………4
 3. 重視關(guān)系營銷在中間業(yè)務(wù)營銷中的應(yīng)用………………………………4
(五) 加大技術(shù)支持，優(yōu)化服務(wù)手段…………………………………………5
(六) 完善人才培訓(xùn)機(jī)制，加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐…………………………5
(七) 調(diào)整并制定收費標(biāo)準(zhǔn)，提高中間業(yè)務(wù)收入……………………………6
(八) 正確評價和有效防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險 …………………………………6
 1. 嚴(yán)控市場準(zhǔn)入關(guān)，穩(wěn)妥謹(jǐn)慎開放中間業(yè)務(wù)市場 ………………………6
 2. 建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)，增強(qiáng)可操作性 ………………………6
參考文獻(xiàn)………………………………………………………………………8
致    謝………………………………………………………………………9
附    錄 ……………………………………………………………………10

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題及戰(zhàn)略研究
 近幾年，國內(nèi)銀行業(yè)的競爭日趨激烈，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所能帶來的利潤越來越小，為尋求和擴(kuò)大盈利空間，各商業(yè)銀行將目光投向了中間業(yè)務(wù)。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題
(一)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
 據(jù)了解，我國四大銀行2002年中間業(yè)務(wù)占其全部收益比重分別為:中國銀行約17%、中國建設(shè)銀行約8%、中國工商銀行約5%、中國農(nóng)業(yè)銀行約4%。但因我國銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展不快，不僅業(yè)務(wù)量占總收入的比重偏低，而且品種較少，僅僅限于結(jié)算、代理收費等勞動密集型產(chǎn)品。而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權(quán)以及衍生工具類在我國才剛剛起步，有的基本沒有開展。目前，我國各商業(yè)銀行已經(jīng)開展的中間業(yè)務(wù)大約有260余個品種，但是，其中有相當(dāng)一部分是不收費的，例如郵寄對帳單、代發(fā)工資、銀證轉(zhuǎn)帳等業(yè)務(wù)都不收費。
(二)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題
 與西方商業(yè)銀行發(fā)達(dá)的中間業(yè)務(wù)相比，我國銀行中間業(yè)務(wù)無論在規(guī)模還是質(zhì)量等方面都存在許多問題，主要體現(xiàn)在:
1.絕對收入額及其占營業(yè)收入的比例偏低
 除中國銀行因歷史原因外匯業(yè)務(wù)收入較大導(dǎo)致其中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)收入占比例達(dá)13%外，其他幾大銀行所占比例均較小。據(jù)了解，德國商業(yè)銀行60%以上的收入來自中間業(yè)務(wù)，美國花旗銀行等20家大銀行的中間業(yè)務(wù)占比在70%以上，英國最大的商業(yè)銀行巴萊克銀行中間業(yè)務(wù)的利潤彌補(bǔ)全部支出的73%，香港銀行非利息收入占總收入的比例為22%。然而，我國四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平均收益比重不超過10%。
 2.對傳統(tǒng)類中間業(yè)務(wù)依賴較大，創(chuàng)新能力不足
 傳統(tǒng)的結(jié)算、代理業(yè)務(wù)收入占比約40%，咨詢、基金類業(yè)務(wù)僅占約6%[1]。而國外銀行與我國銀行的收入構(gòu)成明顯不同�？梢�，國外銀行中間業(yè)務(wù)收入主要來源于知識含量較高的對外投資業(yè)和投資管理業(yè)務(wù)，而且分布均勻，來源廣泛，對某一類業(yè)務(wù)的依賴性小[2-4]。雖然在我國有分業(yè)的客觀因素，但我國中間業(yè)務(wù)的層次性較低的實際狀況也很明顯。
 3.中間業(yè)務(wù)的服務(wù)收費不合理
 首先表現(xiàn)在服務(wù)收費價格的嚴(yán)重偏低。以中國人民銀行總行1997年12月31日頒布的《支付結(jié)算辦法》中的有關(guān)結(jié)算收費為例：這一標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)重偏低，一筆業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入甚至抵不上銀行因此而付出的相關(guān)費用。顯然，收費只是象征性的，不能從中體現(xiàn)出銀行經(jīng)營服務(wù)的性質(zhì)。另外，其他一些銀行的中間業(yè)務(wù)沒有明確的定價，或者是缺乏行業(yè)性的統(tǒng)一規(guī)定。
二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略性措施
（一）提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識
 長期以來，我國商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識不足。這也是與我國利率由人民銀行統(tǒng)一制定、利差幅度較大相統(tǒng)一的。根據(jù)2003年5月我國商業(yè)銀行的掛牌利率看:一年期的存款利率是1.98%，而一年期的貸款利率為5.31%，利差達(dá)3.33%。加上銀行吸收的存款有相當(dāng)一部分為活期存款，其綜合利率水平更低，利差也就更大。有了存款，不論是發(fā)放貸款還是上存人民銀行，就有利潤，這就形成了我國銀行業(yè)普遍存在追求資產(chǎn)規(guī)模、以存款立行的經(jīng)營思想。而發(fā)展中間業(yè)務(wù)，其收益不明顯、不直接，造成了基層行對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自我激勵不足。近來各家商業(yè)銀行雖然對中間業(yè)務(wù)越來越重視，但在經(jīng)營理念和觀念上始終重視傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù)，對未來中間業(yè)務(wù)的發(fā)展市場和在商業(yè)銀行經(jīng)營中的戰(zhàn)略地位及經(jīng)濟(jì)效益性認(rèn)識不夠充分，仍然把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營輔助性產(chǎn)品讓其自然發(fā)展，以至中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在的發(fā)展動力，缺乏整體性及規(guī)模性市場營銷，影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。
 認(rèn)識是行動的先導(dǎo)，提高認(rèn)識要貫穿于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的整個過程。實現(xiàn)“十個轉(zhuǎn)變”，即在經(jīng)營理念上從專業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營目標(biāo)上從間接創(chuàng)收向直接和間接創(chuàng)收并重轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營意識上從“副業(yè)”向“主業(yè)”轉(zhuǎn)變；經(jīng)營模式上由“一元化”向“多元化”轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營品種上從傳統(tǒng)產(chǎn)品向新興產(chǎn)品轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營手段上從科技含量低、單一化向高技術(shù)、多樣化轉(zhuǎn)變；在服務(wù)策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營態(tài)度上由被動服務(wù)向主動服務(wù)轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營機(jī)制上從僵化向靈活方式轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營作風(fēng)上從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。通過上述轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性和緊迫性的認(rèn)識，最終在措施和行動上推動中間業(yè)務(wù)的健康、快速發(fā)展。
(二)完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系
 目前國有獨資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種都是由總行統(tǒng)一推出，逐級授權(quán)辦理，基層行沒有專門機(jī)構(gòu)主動地研究市場和客戶需求，對上級銀行推廣的中間業(yè)務(wù)，只強(qiáng)調(diào)一個“有”字，零散地分布在對公信貸、個人信貸、國際業(yè)務(wù)、會計等不同的職能部門。開展業(yè)務(wù)存在自發(fā)性、隨機(jī)性特點，各職能部門往往只能各自開發(fā)、自成體系，不同業(yè)務(wù)之間難以銜接，缺乏對中間業(yè)務(wù)統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動的有效性。因此，必須盡快完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系。在中間業(yè)務(wù)的拓展上，要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務(wù)，制定統(tǒng)一的鑒定、核算和綜合效益評價體系。首先，各商業(yè)銀行建立統(tǒng)一規(guī)范的核算體制，完善各商業(yè)銀行會計核算科目，保證中間業(yè)務(wù)核算的真實和完整。其次，建立中間業(yè)務(wù)初級核算系統(tǒng)，充分發(fā)揮財務(wù)管理作用。第三，督促商業(yè)銀行健全內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制，各商業(yè)銀行可考慮改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門的職能，新成立一個綜合業(yè)務(wù)部門來統(tǒng)一籌劃、協(xié)調(diào)發(fā)展、規(guī)范管理各項中間業(yè)務(wù)。第四，建立健全內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)內(nèi)部控制，保證制度落到實處，確保中間業(yè)務(wù)得到有效管理和規(guī)范發(fā)展。第五，加強(qiáng)對客戶的信用調(diào)查和信用評估，在央行確定的分類指導(dǎo)費率范圍內(nèi)，商業(yè)銀行費率要與客戶的信用等級和業(yè)務(wù)風(fēng)險系統(tǒng)相聯(lián)系，避免企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁，降低信用風(fēng)險，增加經(jīng)營效益。
(三)強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)
 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力亟待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，應(yīng)注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，具體可朝以下幾方面努力：
 1.咨詢業(yè)務(wù)
 銀行的咨詢業(yè)務(wù)范圍極為廣泛，隨著改革開放的不斷深化，我國企業(yè)參與國際經(jīng)濟(jì)項目的投標(biāo)、合作、建設(shè)和生產(chǎn)銷售的機(jī)會愈來愈多。國有商業(yè)銀行應(yīng)抓住機(jī)遇大力拓展咨詢業(yè)務(wù)，以保證有競爭力的國內(nèi)優(yōu)秀企業(yè)不會因信息滯后或缺少國內(nèi)銀行為其提供信用擔(dān)保、信用簽證等原因而錯失良機(jī)，為國有企業(yè)積極參與國際競爭提供幫助。
  2.信息咨詢業(yè)務(wù)
 開辦信息咨詢業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容廣泛。其中，商業(yè)銀行應(yīng)著重發(fā)展以下幾方面的信息咨詢業(yè)務(wù)。(1)有償提供可對外公開的金融情報，為客戶提供國內(nèi)外市場動態(tài)、外匯、人民幣價格走勢、信息數(shù)據(jù)及金融市場方面的服務(wù)。(2)開展咨詢和市場調(diào)查，對企業(yè)資信進(jìn)行評估，對國內(nèi)外市場動態(tài)、貿(mào)易政策、關(guān)稅等進(jìn)行調(diào)研活動。(3)銀行受托，對企業(yè)經(jīng)營管理中的問題進(jìn)行診斷，提供參考。(4)提供中介服務(wù)。即銀行為客戶進(jìn)行經(jīng)濟(jì)合作和商品交易充當(dāng)中介人，為客戶牽線搭橋，促使雙方達(dá)成協(xié)議，收取中間服務(wù)費或交易中間費。
 3.代理清理債權(quán)、債務(wù)、國際金融擔(dān)保等業(yè)務(wù)
 代理清理債權(quán)、債務(wù)是接受客戶的委托，通過付款單位的開戶行督促付款單位按契約履行付款職責(zé)的業(yè)務(wù)。國際金融擔(dān)保，一是信用擔(dān)保，即用銀行信用代替商業(yè)信用，保證和促使商業(yè)活動得以順利進(jìn)行；二是融資擔(dān)保，即為融通資金提供擔(dān)保，如為借款、延期付款、海關(guān)免稅、保釋金、透支和補(bǔ)償貿(mào)易等提供擔(dān)保。
  4.信用卡業(yè)務(wù)

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