發展我國消費信貸的難點及對策建議(一)

發展我國消費信貸的難點及對策建議

[摘 要]現階段，我國消費信貸還僅僅局限于住房貸款、汽車貸款、信用卡等品種，大額耐用消費品貸款業務僅限于在上海、天津等大城市試點。三是辦理消費貸款手續繁瑣、環節過多。以目前各地銀行辦理的個人住房貸款為例，申請貸款時，借款人要提供若干證明；取得貸款資格后，還要到房管部門辦理產權證；到工商部門辦理房產抵押登記；到公證處辦理合同公證；到保險公司辦理房產保險；申請公積金貸款還要取得公積金管理中心的批準；等等。辦理這些手續，要涉及許多部門，手續繁雜，還要繳納可觀的費用。四是業務標準不統一。目前對不同的消費信貸品種和貸款對象，尤其是一些新的消費信貸品種，在利率、期限、還款等方面，相應的業務標準還不太健全、規范，這在一定程度上也制約了消費信貸的開展。

[關鍵詞]貸款  消費信貸  公積金  管理   銀行

自1995年以來，我國的消費信貸業務得到迅速發展，成為銀行貸款投放的重要渠道，但是，相對于消費信貸在發達國家的較高市場份額和中國百姓的龐大消費需求潛力而言，我國的消費信貸業務在整個金融業務中所占的比例還非常小，尚須突破一些有礙其發展的制度、觀念和營銷等方面的瓶頸。

一、當前制約消費信貸發展的主要因素 

缺乏完善的信貸風險約束機制。一是我國現階段缺乏有效的個人消費信貸擔保制度。目前，我國開展個人消費信貸的商業銀行，為了減少貸款風險，一般都要求申請人提供擔保，而消費者在申請消費信貸時又很難找到有效的擔保形式。二是缺乏信用風險的規避和轉移機制。由于消費貸款期限長，而且是零售業務，不確定因素很多，銀行又很難對消費者的這些不確定因素進行有效的評估和監控，無法準確判斷借款人的真實資信情況，從而使銀行發放消費貸款要冒很大的信用風險。三是與消費信貸相配套的保險體系還未形成，貸款銀行的信貸風險缺乏轉移渠道。我國目前只有住房信貸融入了保險的因素，其他消費信貸根本沒有保險的加入，這也在一定程度上抑制了銀行消費信貸業務的開展。

消費信貸運作機制存在缺陷。一是貸款條件苛刻。我國商業銀行發放消費貸款對借款人的資格規定過嚴，如要求借款人具有當地城鎮常住戶口、穩定的職業和收入、銀行認可的單位或個人為貸款的還本付息提供的擔保等。這就使許多本來有能力通過消費貸款購買住房和汽車等耐用消費品的消費者，由于未來的收入不好預期或沒有當地戶口以及找不到合適的擔保人而失去取得消費貸款的資格，從而把一大批消費者拒之門外，使消費貸款業務只能為少數人服務。二是消費信貸品種不全，難以滿足居民多樣化的金融需求。現階段，我國消費信貸還僅僅局限于住房貸款、汽車貸款、信用卡等品種，大額耐用消費品貸款業務僅限于在上海、天津等大城市試點。三是辦理消費貸款手續繁瑣、環節過多。以目前各地銀行辦理的個人住房貸款為例，申請貸款時，借款人要提供若干證明；取得貸款資格后，還要到房管部門辦理產權證；到工商部門辦理房產抵押登記；到公證處辦理合同公證；到保險公司辦理房產保險；申請公積金貸款還要取得公積金管理中心的批準；等等。辦理這些手續，要涉及許多部門，手續繁雜，還要繳納可觀的費用。四是業務標準不統一。目前對不同的消費信貸品種和貸款對象，尤其是一些新的消費信貸品種，在利率、期限、還款等方面，相應的業務標準還不太健全、規范，這在一定程度上也制約了消費信貸的開展。

銀行交易成本過高。由于消費信貸是零售性貸款，個人消費貸款的對象較為分散，單筆貸款數額小、業務量大，操作起來比較復雜。另外，由于我國尚缺乏完備的個人信用制度及網絡征信機制，使得銀行尚無正常途徑去了解征詢，而且我國消費信貸運作機制也不健全，這就使得銀行在開展消費信貸業務時，不得不投入很大的精力去了解個人的資信情況，并設置比較繁瑣的手續和嚴格的擔保、抵押條件，大大提高了銀行的交易成本。