發展我國消費信貸的難點及對策建議(二)

消費信貸的資金規模及其來源有較大的局限性。以住房貸款為例，目前銀行用于發放個人住房貸款的資金主要來源于住房基金存款，包括政府企業住房基金存款、住房公積金和居民住房儲蓄存款。由于住房公積金規模還小，而且只有小部分可用于發放居民住房貸款，再加上住房儲蓄存款利率較低等原因，全國銀行住房儲蓄存款的規模也很小，這就使得銀行可貸資金很少，嚴重限制了住房信貸業務的廣泛開展。

缺乏完備的個人信用制度及網絡征信機制。在消費信貸發達的國家，都建立了完備、嚴密、透明的信用網絡。每個人都有一個社會安全號碼，每一筆收入、納稅、借貸、還款的情況都記錄在案，銀行很容易控制信貸風險。而在我國，由于消費信貸起步比較晚，目前還未制定統一征信標準、征信方法，也未建立網絡征信機制，加上個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，僅僅憑個人身份證和單位證明，銀行難以對貸款人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。同時，銀行對借款人的未來也缺乏有效的跟蹤和監控手段，對貸款人的預期收入難以做出正確判斷，這些問題都影響了消費信貸的正常開展。

消費信貸的相關法規、法律制度不健全。一方面，銀行信貸部門、公證部門、資產評估機構、抵押登記等部門在辦理個人消費信貸中層層收費，手續繁雜，使消費者的信貸成本大大上升。另一方面，在消費信貸回收過程中，一旦貸款本息回收困難，涉及擔保人保證的履行、抵押物的處理、質押品的拍賣等問題，缺乏強制性保障，實際操作極為困難。這無疑助長了貸款對象違約的傾向，增加了金融機構的風險。

二、對策建議

解決商業銀行消費信貸業務發展存在的問題，應借鑒發達國家發展消費信貸的成功經驗，構建適合我國國情的消費信貸機制，突破消費信貸增長的瓶頸。

建立穩定的消費信貸資金供給機制。應結合資本市場發育，吸引和集中資本市場中的私人分散資金和機構掌握的長期資金（如保險公司的人壽保險金、養老保險金等），培育一些能夠融通長期資金的市場主體，開發相應的金融工具，為消費信貸提供更為充足的資金來源。如西方國家采取的資產證券化就是銀行融通長期資金的有效形式，值得借鑒。

加強立法，為消費信貸的發展創造良好的制度環境。首先要從總體入手，制定關于消費信貸的法規，就消費信貸的主體、對象、程序、方式等做出規定，對消費信貸在中國的發展做出總體設計，使消費信貸有法可依。其次，應進一步完善《個人住房貸款管理辦法》，制定配套的法律法規，使其具有更強的操作性。

逐步建立消費信貸風險的管理體系。一是逐步建立全社會范圍的個人信用制度，以全面、快捷地獲取個人信用信息。二是要通過儲蓄存款實名制，建立和規范個人財產賬戶制和申報制，進一步掌握居民貨幣化和非貨幣化財產，有效確認貸款申請者的真實收入和還貸能力。三是要建立個人資信社會化評價系統，實現個人資信狀況的可監控性。四是建立銀行內部消費信貸的風險管理體系，做到審貸分離，形成平衡制約機制。五是實現銀行間個人信用檔案的信息共享，利用網絡監督職能和推行個人破產制度，強化信用約束機制。

參考文獻：

1.朱立偉等：企業電子商務之協同商務研究[J]，集團經濟研究，2006

2.李春清等：支持知識管理的協同商務解決方案[J]，管理信息系統，2001