農村金融問題研究(一)

                            農村金融問題研究

【摘要】農村融資困難，一直以來都是一個制約中國農村和農業健康發展的難題。中國特殊的國情使得農村金融問題顯現出若干重要的特殊性,其特殊性也導致當前中國農村金融存在問題現今情況下，各種投資增長較快，從資金供給角度來看，農村經濟中直接融資和間接融資都存在很大障礙。中國農村金融體系的健康發展是農村經濟主體的正常金融需求，促進農民收入的穩定增長，維護國民經濟的有序平穩運轉具有至關重要的作用。但是，在金融體系建設中，農村經濟實體融資難已經成為制約農村經濟發展的瓶頸。文章從融資需求的現狀和特征，農村融資難的原因，以及其對經濟發展的阻礙，解決農村融資問題的建議措施幾個方面分析當前我國農村金融體系中存在的融資難的問題，以期解決當前中國農村融資現狀之困局。

【關鍵詞】融資難；經濟發展；資金需求；農村經濟體

                                    目錄

1.  我國農村的現狀

2． 分析我國農村的融資現狀

2.1 農村資金供需不均衡，融資缺口不斷擴大

2.2 融資渠道窄，資金來源少，融資形式單一

3   分析農村融資難的原因

3.1 金融生態環境不佳，制約銀行信貸投放

3.2 農村資金外流加劇了融資難的問題

4   解決難點的建議措施

4.1 完善農村金融體系，完善金融服務，擴大融資渠道

4.2 完善農村產權制度

4.3優化農村金融生態環境，創建優良信用環境，綜合利用各種手段，維護金融機構的合法權益

4.4  加大對農村的政策支持，認真落實惠農政策，完善農村風險補償機制

結語

參考文獻

1我國農村的現狀

我們作為一個發展中國家，又因中國特殊的國情，人多、地少、農地經營規模狹小、發展不平衡，搞好農村金融服務，更是艱巨，也更具挑戰。近年來，我國農村金融經歷了一個起點低、速度快、成效大的發展歷程。目前，金融機構網點已覆蓋全部縣（市）和絕大多數鄉鎮，金融服務已覆蓋全部鄉鎮。但我們也要看到，農村金融仍然是整個金融改革發展最為薄弱的環節，現有的農村金融體系難以向農民提供充足有效的金融服務。農村信貸結構不平衡，農村金融最基本的矛盾是金融供給與金融需求的矛盾，現有農村金融體系難以向農民提供充足有效的金融服務。金融功能配置不健全，缺位、錯位等問題并存。政策性金融改革有待進一步推進。其次，郵政儲蓄銀行縣域分支機構和大中型銀行縣支行存貸比總體較低。再次，農村信用社被迫補位，承擔了服務金融空白鄉鎮、貧困農戶等大量政策性任務。各類金融業態發展不協調，協同效應發揮不充分。目前，農村缺乏把富余資金轉化為信貸投入的機制，農民缺乏抵御農業生產自然風險和農產品市場風險的能力。我國農業保險深度和廣度有待提升，涉農信貸風險尤其是因重大自然災害形成的巨額信貸損失缺乏分散渠道和補償安排。糧食主產區農村信用社經營困難，部分機構風險處置難度大。受農業弱質性的長期影響，一些糧食主產省份農村信用社歷史包袱重，支農服務能力嚴重不足，需要通過進一步改革加以解決。最后農村金融服務是世界性難題，也更具挑戰。近年來，我國農村金融經歷了一個起點低、速度快、成效大的發展歷程。目前，金融機構網點已覆蓋全部縣（市）和絕大多數鄉鎮，金融服務已覆蓋全部鄉鎮。但我們也要看到，農村金融仍然是整個金融改革發展最為薄弱的環節，現有的農村金融體系難以向農民提供充足有效的金融服務。在我國現階段發展情況下，農村仍然處于經濟發展中的薄弱環節。其中造成農村經濟相對落后的重要原因就是農村融資難題尚未解決，農村融資難度大，農村金融體系不完善成為制約農村經濟的癥結，促進城鄉一體化發展進程的一個重要制約因素。近年來我國農村地區經濟發展速度明顯加快，各種投資無論從數量還是數額方面增長都很快，對資金的需求量大大增加。在這種環境下，融資難度大，融資渠道狹窄，農村金融體系很不完善等方面的缺陷使農村經濟發展處于進程困難的瓶頸期。諧社會的目標，從這些方面看，融資困境亟待解決，破解現行廣大農村地區萎縮的融資環境和發展的資金不足這一瓶頸稱為當務之急。本文分析了融資困境現狀及造成這種現象的原因，最后提出建議措施。解決融資問題，不僅有利于解決農村發展資金不足，促進農村經濟發展，而且有利于發展現代化農村融資體系。主要表現在以下幾方面：

一是農村信貸結構不平衡，局部供求矛盾突出。農村金融最基本的矛盾是金融供給與金融需求的矛盾，現有農村金融體系難以向農民提供充足有效的金融服務，在中西部縣域表現更為突出。

二是金融功能配置不健全，缺位、錯位等問題并存。首先政策性金融改革有待進一步推進。其次，郵政儲蓄銀行縣域分支機構和大中型銀行縣支行存貸比總體較低。再次，農村信用社被迫補位，承擔了服務金融空白鄉鎮、貧困農戶等大量政策性任務。

三是各類金融業態發展不協調，協同效應發揮不充分。目前，農村缺乏把富余資金轉化為信貸投入的機制，農民缺乏抵御農業生產自然風險和農產品市場風險的能力。我國農業保險深度和廣度有待提升，涉農信貸風險尤其是因重大自然災害形成的巨額信貸損失缺乏分散渠道和補償安排。

四是糧食主產區農村信用社經營困難，部分機構風險處置難度大。受農業弱質性的長期影響，一些糧食主產省份農村信用社歷史包袱重，支農服務能力嚴重不足，需要通過進一步改革加以解決。

五是扶持政策的協調性和合力尚有提升空間。現有扶持政策的統一協調及力度有待加強，激勵作用有待進一步發揮。考慮到現階段農村金融發展面臨著地區差異、機構差異、業務差異等問題，需要進一步完善扶持政策體系，加大對產糧大省、老少邊窮等困難地區，以及農村信用社、農業產業鏈前端信貸投放等領域的支持力度。

我國農業農村發展水平相對滯后，推進現代農業體系和新農村建設，需要農村金融承擔起歷史使命扶持政策的協調性和合力尚有提升空間。現有扶持政策的統一協調及力度有待加強，激勵作用有待進一步發揮。考慮到現階段農村金融發展面臨著地區差異、機構差異、業務差異等問題，需要進一步完善扶持政策體系，加大對產糧大省、老少邊窮等困難地區，以及農村信用社、農業產業鏈前端信貸投放等領域的支持力度。

2. 分析我國農村的融資現狀

2.1 農村資金供需不均衡，融資缺口不斷擴大

    大力培育微小金融組織，目的就在于解決正規金融機構服務缺位和不到位的問題，縮短金融服務半徑，穩定金融服務體系，有效降低金融服務成本。從目前我國的農村金融體系來看，在縣域范圍內政策性銀行、商業銀行、合作金融機構多元化狀況基本形成，但在鄉域范圍內金融機構多元化嚴重不足。這一資金供給格局的形成是農業產業的弱質性、農業信貸的高風險性和銀行資金的趨利性作用的必然結果。雖然農村信用社別無選擇地固守農村陣地，但實際上無法滿足農村千家萬戶的金融服務需求，客觀上影響了農信社對農村信貸服務功能的發揮。按照銀監會放寬農村金融機構準入條件組建的村鎮銀行，沒有從根本上解決正規金融機構難以生存的深層問題，其生存發展同樣面臨著實踐的考驗。基于以上考慮，重構以小農戶為主體的村級微小金融組織，應當是深化農村金融改革的客觀要求。微小金融組織可由財政、政策性銀行或農村信用社吸收當地農戶共同出資或由農戶獨資組建，并承擔相應經營風險責任的非正規金融機構。微小金融組織應當具有地方性、區域性、小型化、草根性等特征，其組織形式視農村金融市場需求可以多樣化，如貸款公司、金融服務公司等。為了防范支付風險，微小金融組織不得吸收公眾存款，業務范圍重點是向正規金融機構批發貸款，發放小額貸款、委托貸款，充當金融中介，收取一定的代理手續費、中介費等，在安全保衛設施配備方面應有別于正規金融機構。

農村的資金供求對象，主要是農村企業，農戶以及基礎設施建設三類。據調查，我國農村農戶方面融資需求超過五千元的占21.6%；企業方面貸款滿足率僅為26.4%。這些數據表明融資受到條件限制，貸款滿足率低，主要依靠企業自籌，急需外部環境支持。而對于基礎設施建設領域，金融資本很少進入這個方面。我國農村金融體系不健全，運行效率低，農村的金融需求得不到滿足，貸款需求方面缺口大，農村金融在很大程度上受到抑制，這些都迫切需要得到解決，掃除農村經濟發展中的融資障礙。

2.3  融資渠道窄，資金來源少，融資形式單一