農(nóng)村金融問題研究(二)

    對農(nóng)村金融產(chǎn)品種類和服務水平的要求也在不斷提高。而目前農(nóng)村金融產(chǎn)品品種單一。農(nóng)村金融主要以傳統(tǒng)貸款為主，貸款種類較少，缺乏票據(jù)融資、項目理財、投資顧問等新的金融服務，無法滿足一些優(yōu)質客戶的金融產(chǎn)品需求，而流失一批優(yōu)勢客源。并且，金融服務手段落后，受人才、技術等條件影響，金融業(yè)務辦理時間較長、效率低，且低風險、高收益的中間業(yè)務缺乏。農(nóng)村金融服務未能適應農(nóng)村的融資需求,金融機構的農(nóng)村信貸業(yè)務收縮，金融產(chǎn)品供給不足，水平較低。從直接融資能力上看，融資能力有限，融資形式單一，資金來源少上市公司。從資金融入量上看，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境差，很難吸引外來資金大量投入，投入項目以短期收益較為明顯的鋼鐵、水泥企業(yè)為主，農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品項目相對較少。我國農(nóng)村金融機構在信貸資源的配置方面，尤其是在農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放方面，沒有提供足夠的信貸資源給農(nóng)村地區(qū)，再加上限制條件多，無法滿足農(nóng)村的融資需求。

3  分析農(nóng)村融資難的原因 

3.1 金融生態(tài)環(huán)境不佳，制約銀行信貸投放

  一是農(nóng)村市場化水平較低。農(nóng)民的市場經(jīng)濟意識低，市場經(jīng)濟適應能力較弱，市場信號反應不靈，經(jīng)營規(guī)模小，小生產(chǎn)與大市場的矛盾相當突出。農(nóng)民進入市場得不到有效保護，使得農(nóng)民難以通過市場來降低生產(chǎn)成本，各項生產(chǎn)經(jīng)營無法獲得合理的收益，這就限制了資金的投入。 

    二是農(nóng)村金融穩(wěn)定性相對較差。我國金融機構由于其固有的制度缺陷，金融服務的能力弱，沒有為

“三農(nóng)”提供較好的金融服務，導致非正規(guī)金融組織日益活躍，非正規(guī)金融機構大多不提取存款準備和呆賬準備金以抵御風險，經(jīng)營風險極大，部分金融風險也相伴而生。

三是法制建設不完善，金融債權保護不力。目前，《破產(chǎn)法》、《刑法》等法律在維護金融機構債權及信息虛假披露處罰等均無明確規(guī)定，客觀上助長了失信行為的蔓延。同時農(nóng)村法制建設相比城市也較為滯后，“有法不依、執(zhí)法不嚴”的情況依然存在。農(nóng)村金融機構面臨著訴訟手段清收不良貸款效果不佳以及司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長的問題。

3.2農(nóng)村資金外流加劇了融資難的問題

  目前在我國廣大農(nóng)村，一方面，資金供求存在著相當大的缺口，農(nóng)民 的資金需求得不到滿足；另一方面資金外流情況卻十分嚴重。農(nóng)村資金大量外流既妨礙了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，抑制了農(nóng)村消費，也惡化了農(nóng)村融資形勢，導致高利貸的盛 行。因此，探討農(nóng)村資金外流的現(xiàn)狀、原因、后果和有效對策對于促進農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展和城鄉(xiāng)經(jīng)濟的協(xié)調具有重要的意義，對中國農(nóng)村資金通過農(nóng)村信用社和郵政儲蓄渠道外流的數(shù)據(jù)生成過程進行了實證分析。由于農(nóng)村投融資體制自身的弊端，導致支農(nóng)資金投資轉化率低、資金“耗散”嚴重，不僅沒有有效解決農(nóng)村資金外流問題，反而加劇了農(nóng)村資金的外流。

4 解決難點的建議措施

4.1  完善農(nóng)村金融體系，多層次的農(nóng)村金融體系，完善金融服務，擴大融資渠道

    加快農(nóng)村金融體系改革，發(fā)揮金融資源配置、調節(jié)經(jīng)濟的功能，使它更好地為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務，解決經(jīng)濟運行中的矛盾和問題。首先，增加農(nóng)村金融機構的數(shù)量。建立新型農(nóng)村經(jīng)融機構，降低金融機構準入門檻，為私人資本進入農(nóng)村金融市場打開暢通的渠道。建立涵蓋商業(yè)性金融、合作金融、保險機構在內(nèi)的多層次的農(nóng)村金融體系，擴大覆蓋程度。 其次，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務類型和金融產(chǎn)品種類。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，只有不斷創(chuàng)新才能適應農(nóng)村市場的需求，為農(nóng)村發(fā)展提供動力。農(nóng)村金融服務和產(chǎn)品的創(chuàng)新主要有信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新、擔保方式的方式的創(chuàng)新、信貸模式的創(chuàng)新。在創(chuàng)新信貸模式方面，打破傳統(tǒng)銀行的客戶識別方式，利用農(nóng)戶信用評分、擔保替代，農(nóng)戶現(xiàn)金流分析等評估農(nóng)戶的信貸資格，使信用貸款逐步成為農(nóng)村金融的主流產(chǎn)品。再次，鼓勵農(nóng)村企業(yè)技術創(chuàng)新，加快企業(yè)的產(chǎn)權流動，積極招商引資，吸引外資，擴大農(nóng)村企業(yè)擔保的受惠面，擴大資金來源。

4.2  完善農(nóng)村產(chǎn)權制度

    在完善我國農(nóng)村金融體系的過程中, 除了鼓勵正規(guī)金融機構開展金融創(chuàng)新外, 還應該引導農(nóng)村民間金融的發(fā)展, 要適度放松農(nóng)村金融的市場準入條件。①通過制定和完善有關法律法規(guī), 使民間金融合法化，②制定政策, 發(fā)展一些小型金融組織, 如合作銀行、私人銀行等, 為農(nóng)村信貸創(chuàng)造良好的環(huán)境條件③要建立好的農(nóng)村金融監(jiān)管體制和完善的破產(chǎn)保護制度, 強化民間金融市場退出制度, 建立存款保險制度和擔保補償制度, 保護和補償中小貸款人的利益, 為民間融的發(fā)展提供“外圍保障”, 讓合法的民間金融更好地發(fā)揮作用完善農(nóng)村產(chǎn)權制度，重中之重就是旨在建立現(xiàn)代產(chǎn)權制度，實現(xiàn)經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展，保障社會有序運行。建立權責明確、歸屬清晰、流轉順暢、保護嚴格的現(xiàn)代產(chǎn)權制度，是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢和要求，同時也是現(xiàn)代市場經(jīng)濟存在和發(fā)展的基礎。完善的產(chǎn)權制度，是市場機制運行的基礎，要讓市場機制能夠有序持久地進行，必須要輔以完善的法治來保護產(chǎn)權制度，讓市場、產(chǎn)權、法治三位一體。在長期的城鄉(xiāng)二元結構情況下，農(nóng)民的合法權益和法律地位被長期忽視，并未得到真正的保護。因此，法制建設必須高度關注保障農(nóng)民權益，把“三農(nóng)”問題置于一個新的法律制度環(huán)境中。

    我國農(nóng)民的相對數(shù)量和絕對數(shù)量很大，但僅靠村的城市化可能很難解決我國農(nóng)民的非農(nóng)化問題，造成了我國農(nóng)民非農(nóng)化進程困難，因此走城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的道路，是一種現(xiàn)實的選擇。

農(nóng)村產(chǎn)權制度改革，必須建立土地流轉服務機構，進一步加快土地經(jīng)營權流轉的規(guī)范管理，確權頒證，比如《集體土地使用證》、《農(nóng)村土地經(jīng)營權證》等，讓農(nóng)民有一份屬于自己的財產(chǎn)，保護農(nóng)民應有的合法權益，解決農(nóng)民的就業(yè)問題，就近安置農(nóng)民，確保社會穩(wěn)定，增加了農(nóng)民生產(chǎn)生活的動力。

     4.3 優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)建優(yōu)良信用環(huán)境，綜合利用各種手段，維護金融機構的合法權益

     政府發(fā)揮宏觀調控的職能，著力打造多元互補、支撐強勁的金融體系，制定有利于經(jīng)濟發(fā)展的融資政策，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村融資提供優(yōu)良的金融服務。突出強化金融安全意識，建立失信約束機制，指導各個部門加強協(xié)調配合，提高金融運行質量，共同參與打擊逃廢金融債務，形成一個以政府為領導，以金融部門為主體，以司法部門為支撐，社會各界共同維護金融安全的良好金融金融環(huán)境。

     首先，提高農(nóng)村市場化水平，其中包括完善農(nóng)村產(chǎn)權制度。轉變農(nóng)業(yè)增長方式，提高農(nóng)業(yè)的綜合生產(chǎn)能力，農(nóng)村的生產(chǎn)活動不再局限于耕種經(jīng)營。通過對農(nóng)村商品市場、生產(chǎn)要素市場等的建設，并配合農(nóng)村金融市場的發(fā)展，促進農(nóng)村金融生態(tài)的協(xié)調。

     二是協(xié)調發(fā)展正規(guī)金融機構，提高金融監(jiān)管水平。加強農(nóng)村信用社的支農(nóng)地位，提高農(nóng)信社的金融服務水平。采取措施促使商業(yè)銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行要將對城市的金融服務延伸到農(nóng)村，并以此促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟一體化的發(fā)展。

     三是著力提高農(nóng)村信用水平：首先利用現(xiàn)代科技加快建設征信數(shù)據(jù)庫，從而使具有良好信譽的農(nóng)村企業(yè)和個人充分享有守信的益處和便利，使農(nóng)村融資在良好的信用環(huán)境中高效有序進行。再次，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資創(chuàng)造良好的制度安排，，積極改善鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的生態(tài)環(huán)境，為企業(yè)融資鋪建提供信貸支持和債券融資及股票融資。另外，民間金融機構與其他金融機構之間的關系要協(xié)調好。政府建立融資擔保平臺，加大信用制度建設，最大限度的保障資金的安全。

支持培養(yǎng)農(nóng)村金融人才，提高農(nóng)村金融服務水平。

     鼓勵省內(nèi)相關金融協(xié)調部門、監(jiān)管部門對農(nóng)村新型金融組織管理人員進行理論、業(yè)務培訓，以提高其創(chuàng)新能力和管理水平。對參加省有關部門組織并取得培訓合格證書的人員所發(fā)生的培訓費用，

4.4加大對農(nóng)村的政策支持，認真落實惠農(nóng)政策，完善農(nóng)村風險補償機制

政府的支持力度不夠，也是造成農(nóng)村“融資難”的的重要原因。要致力于建設服務型政府，發(fā)展社會化服務，理順政企關系，積極為農(nóng)村融資疏通渠道。各地要支持鼓勵農(nóng)村中小企業(yè)的創(chuàng)建，同時結合農(nóng)村實際制定政策，從政策上引導建立健全農(nóng)村融資機制，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具,引導更多信貸資金和社會資金投向農(nóng)村。要求各類金融機構都要積極支持農(nóng)村改革發(fā)展。要切實將各項優(yōu)惠政策落實到位，解決農(nóng)村由于信息、技術、缺少政策支持造成的“融資難”問題，對于費用如租賃費‘物管費、治安費等方面超出一定額度由當?shù)卣�府予以補貼。

建立涉農(nóng)擔保風險分擔機制。鼓勵各地推行農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶互保、專業(yè)合作組織為成員擔保等多種信用保證方式，嘗試和探索建立農(nóng)村信貸聯(lián)保體模式，

有效分散和轉移農(nóng)業(yè)貸款風險。鼓勵銀行業(yè)金融機構增加對農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶互保以及農(nóng)村信貸聯(lián)保體的信貸投放，省財政按金融機構上述貸款新增額的1%

給予風險補償。調動各類金融機構進入農(nóng)村金融市場的積極性，增加農(nóng)村金融有效供給，支持涉農(nóng)企業(yè)增加直接融資規(guī)模。鼓勵銀行業(yè)金融機構到農(nóng)村增設分支機構或網(wǎng)點。支持和鼓勵各類金融機構到農(nóng)村設立分支機構，銀行業(yè)金融機構在縣以下地區(qū)增設分支機構或營業(yè)網(wǎng)點，并在當年向當?shù)卦黾油斗刨J款的，省財政對新增網(wǎng)點給予一次性的開辦費補助。主要用于網(wǎng)絡建設、計算機設備添置業(yè)務軟件開發(fā)及監(jiān)控報警安全防護裝置配備等。建立涉農(nóng)貸款風險補償機制，提高涉農(nóng)貸款風險防控能力。省財政建立涉農(nóng)貸款風險補償制度，對銀行業(yè)金融機構當年新增涉農(nóng)貸款可能產(chǎn)生的風險給予適當補償，補償標準為年末涉農(nóng)貸款余額比上一年度末余額凈增額的2‰。風險補償資金專項用于增加銀行業(yè)金融機構的風險準備金。市、縣財政也應當建立涉農(nóng)貸款風險補償制度。

     面對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村融資困境之間的矛盾，關鍵是找到二者的結合點，這就需要政府部門、農(nóng)村、金融機構等各方的共同努力。農(nóng)村自身要通過改善經(jīng)營管理、改進生產(chǎn)技術、提高核心競爭力和持續(xù)發(fā)展能力、提高資信度，增強對信貸資金的吸引力。政府要加強對農(nóng)村金融的服務，幫助農(nóng)村解決發(fā)展中遇到的資金困難問題。多管齊下解決農(nóng)村融資難題，以多層次的農(nóng)村金融體系適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)民金融服務，解決各方面的矛盾，掃除農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進程中的障礙，加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，建設社會主義新農(nóng)村。

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