淺析我國中小企業(yè)融資困境及其對策(二)

  2、創(chuàng)新能力低，缺乏技術(shù)人才和管理人才

   中小企業(yè)受到基礎(chǔ)水平的制約，創(chuàng)新能力較低，缺乏創(chuàng)新機(jī)制，長期以來對研發(fā)投入較少，缺乏吸引、激勵、發(fā)揮人才作用的有效機(jī)制，特別是缺乏擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的核心技術(shù)。同時，由于受自然，經(jīng)濟(jì)條件的限制，人才總量不足、分布失衡、人才隊(duì)伍的知識、技能結(jié)構(gòu)不盡合理，社會上由于對中小企業(yè)的偏見，不把一些中小企業(yè)如私營企業(yè)企業(yè)看成是真正的就業(yè)，許多中小企業(yè)難以吸引到所需的管理人才和技術(shù)人才，也難以引進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)，造成企業(yè)活力不足，經(jīng)濟(jì)利益低下。

  （二）銀行方面原因   1、貸款手續(xù)復(fù)雜，門檻高

銀行為規(guī)范業(yè)務(wù)操作，有其固定的操作流程，且很多是針對大公司客戶設(shè)計(jì)的，從建立信貸關(guān)系、提出貸款申請、貸款審查、簽訂借貸合同、發(fā)放貸款都有固定的過程，而中小企業(yè)貸款一般具有時間急、頻率高、金額小等特點(diǎn)，而銀行的工作量大，時間相對較長，往往無法很快滿足中小企業(yè)貸款的需要。一些優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)因信用等級、審批程序等限制而與銀行貸款無緣。此外，高額的抵押、登記、評估、辦證等費(fèi)用對于資金并不雄厚中小企業(yè)來說，也是一個無線中的門檻。

   2、嫌貧愛富，“抓大放小”缺乏專門為其服務(wù)的地方銀行

中小企業(yè)由于規(guī)模小，管理經(jīng)驗(yàn)不足，是市場規(guī)律作用下最易受到?jīng)_擊的群體，因而風(fēng)險大，以及其貸款數(shù)量少、頻次多，所以成本高于以上考慮，銀行只得“嫌貧愛富”，寧做大的，不要小的，銀行信貸資金向“大城市、大企業(yè)、大行業(yè)”集中也是正常。如某些銀行規(guī)定，對貸款余額在100萬元以下的中小企業(yè)原則上實(shí)施退出政策，對其貸款需求基本上不予受理，貸款大部分流向風(fēng)險較小的消費(fèi)信貸、骨干企業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，制約了個體私營企業(yè)小額貸款需求。此外，從金融機(jī)構(gòu)上來看，目前我國也缺乏為其專門服務(wù)的地方銀行。

    (三)政府方面原因

    政府中小企業(yè)的扶持力度不夠，在支持中小企業(yè)發(fā)展方面尚未形成足夠的重視，缺乏配套的專門為其提供服務(wù)的優(yōu)惠政策。長期以來，政府對企業(yè)的重視程度往往取決于企業(yè)的規(guī)模（見表2），片面強(qiáng)調(diào)“抓大”，只對大型企業(yè)的組建和發(fā)展感興趣，在政策支持、稅收優(yōu)惠，技術(shù)發(fā)展等方面只考慮大企業(yè)而中小企業(yè)很難或根本得不到政策上的支持，在微型小企業(yè)融資問題上不能得到足夠重視。

  三、中小企業(yè)解決融資困境的途徑

   （一）加速中小企業(yè)的自身發(fā)展，全面提高企業(yè)的綜合素質(zhì)

    對于中小企業(yè)而言，在目前融資渠道還不暢的情況下，要想拓寬融資渠道，從而解決資本不足的問題，當(dāng)務(wù)之急，就是要通過加強(qiáng)自身建設(shè)、全面提高自身綜合素質(zhì)來提高自己的信用程度，爭得銀行等金融機(jī)構(gòu)的廣泛信賴和支持，構(gòu)筑良好的銀企關(guān)系。同時，中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)在提高自身的經(jīng)營管理水平基礎(chǔ)上，按現(xiàn)代企業(yè)制度規(guī)范治理結(jié)構(gòu)，對原有的管理結(jié)構(gòu)進(jìn)行揚(yáng)棄，推陳出新，建立健全財(cái)務(wù)管理制度，以保證企業(yè)組織結(jié)構(gòu)和管理合理，不斷克服自身缺陷提高自身素質(zhì)，增強(qiáng)競爭能力，提高取得銀行信貸支持的能力。此外，中小企業(yè)也應(yīng)該積極拓寬融資渠道，事實(shí)上，除了傳統(tǒng)的銀行信用貸款或項(xiàng)目貸款外，還有多種的方式可供企業(yè)使用，如動產(chǎn)抵押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等。

（二）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的改革

1、建立中小銀行是解決中小企業(yè)融資的有效途徑，可以將中小銀行作為支持中小企業(yè)發(fā)展的主要力量。建立健全社會信貸服務(wù)體系，主要是融資擔(dān)保、信用評級、物業(yè)評估、報表審計(jì)等社會服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，解決銀行與中小企業(yè)之間的信息不對稱問題，加快銀企之間的信息傳遞。

2、金融部門應(yīng)根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，合理配置金融資本。如根據(jù)中小企業(yè)要求信貸時間短，數(shù)額小，頻率高的特點(diǎn)，可以適當(dāng)提高利率，從而攤低自己的信貸成本，使其中小企業(yè)也免去了不必要的奔波和民間高利貸的拆借。

（三）加大政府扶持力度

1、地方政府應(yīng)為中小企業(yè)的生存和發(fā)展創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，認(rèn)真貫徹落實(shí)省、市、有關(guān)加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)惠政策，以促進(jìn)其健康發(fā)展：首先、應(yīng)為其提供寬松的企業(yè)用地環(huán)境；其次應(yīng)為其創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，大力倡導(dǎo)政府服務(wù)意識，堅(jiān)持不干預(yù)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營，由銀行自主決定發(fā)放貸款，讓中小企業(yè)能夠有一個良好的發(fā)展環(huán)境，為繁榮城鄉(xiāng)市場、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)步發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

2、利用財(cái)政政策支持中小企業(yè)融資。發(fā)揮財(cái)政貼息作用，支持企業(yè)技改，鼓勵中小企業(yè)技術(shù)改造和技術(shù)創(chuàng)新，切實(shí)落實(shí)中小企業(yè)稅收優(yōu)惠政策，加強(qiáng)中小企業(yè)財(cái)務(wù)指導(dǎo)，幫助中小企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)困難。

總之，只有努力提高中小企業(yè)自身素質(zhì)，積極改善銀企合作關(guān)系，積極尋找新的融資渠道，積極利用國家有關(guān)優(yōu)惠政策，才能有效解決中小企業(yè)融資難問題的根本，也才能促進(jìn)中小企業(yè)更好更快地發(fā)展。

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