中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率研究(二)

三、中國(guó)上市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的現(xiàn)狀

在2009年，我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量收到嚴(yán)重影響，不良貸款率出現(xiàn)反彈，貸款結(jié)構(gòu)也不盡合理，其中房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)的貸款占比增速巨大，說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略受?chē)?guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策的影響較大[2]。而在2009年之后，隨著國(guó)際金融形勢(shì)的好轉(zhuǎn)，我國(guó)商業(yè)銀行的技術(shù)效率值也同時(shí)提升。我國(guó)商業(yè)銀行的技術(shù)效率值波動(dòng)較大，各商業(yè)銀行在純技術(shù)效率方面波動(dòng)較小，在純技術(shù)效率相對(duì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的提高，需要注重規(guī)模效率的作用，各類(lèi)商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身運(yùn)營(yíng)的實(shí)情況對(duì)生產(chǎn)規(guī)模進(jìn)行合理的調(diào)整，避免資源浪費(fèi)或產(chǎn)能不足的情況發(fā)生，同時(shí)純技術(shù)效率和規(guī)模效率的提高將會(huì)帶動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行的綜合效率的提升，增加中國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

四、提高中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的策略

本文對(duì)我國(guó)上市商業(yè)銀行的效率情況進(jìn)行分析，為提高我國(guó)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)效率水平的提升提出以下建議：

第一、合理規(guī)劃經(jīng)營(yíng)規(guī)模。與純技術(shù)效率相比我國(guó)商業(yè)銀行的規(guī)模效率較低。國(guó)有商業(yè)銀行雖然在經(jīng)營(yíng)規(guī)模上有較大優(yōu)勢(shì)，但沒(méi)有達(dá)到對(duì)現(xiàn)有資源的合理配置，資源浪費(fèi)情況較為嚴(yán)重，規(guī)模過(guò)大會(huì)導(dǎo)致?tīng)I(yíng)業(yè)成本的增加，反而會(huì)使銀行的績(jī)效降低；股份制商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)這幾年的快速發(fā)展，其規(guī)模較以前相比有很大提升，但部分股份制商業(yè)銀行也已經(jīng)出現(xiàn)了規(guī)模報(bào)酬遞減的情況；城市商業(yè)銀行由于發(fā)展時(shí)間較短，其經(jīng)營(yíng)規(guī)模與大型商業(yè)銀行相比還有很大差距，均處于規(guī)模報(bào)酬遞增的階段。我國(guó)的商業(yè)銀行要提高規(guī)模效率，必須要避免盲目的擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，要根據(jù)自身發(fā)展的實(shí)際情況，合理分配資源，調(diào)整規(guī)模結(jié)構(gòu)，從而達(dá)到提高經(jīng)營(yíng)效率的目的。

第二、提高員工素質(zhì)。提高員工的綜合素質(zhì)是解決我國(guó)商業(yè)銀行勞動(dòng)力投入過(guò)多的有效途徑。Andrew C.Worthington（2002）指出在銀行效率的決定性因素中，員工的受教育程度對(duì)銀行效率有著明顯的作用[3]。以農(nóng)業(yè)銀行為例，在2012年，農(nóng)業(yè)銀行的員工中，專(zhuān)科及以下的比例占到了52.4%，而碩士研究生學(xué)歷的人員僅為3.7%，這樣的員工結(jié)構(gòu)是農(nóng)業(yè)銀行在2012年未達(dá)到DEA有效的原因之一。大部分上市商業(yè)銀行都存在著員工人數(shù)投入過(guò)多的問(wèn)題，造成人力資本過(guò)度浪費(fèi)，阻礙了商業(yè)銀行的技術(shù)進(jìn)步，不利于先進(jìn)技術(shù)的引進(jìn)，提高員工的素質(zhì)，不但可以有效的改善目前人力資本投入過(guò)多的情況，還利于銀行實(shí)際工作的開(kāi)展。同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)的人才培養(yǎng)機(jī)制，充分發(fā)揮員工工作的積極性，以更好的達(dá)到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

第三、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。目前我國(guó)商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源中，利息凈收入占據(jù)絕大部分，2012年工商銀行的利息凈收入占營(yíng)業(yè)收入的比重達(dá)到了76.34%，其他商業(yè)銀行的比重也均超過(guò)了70%，盈利模式單一，過(guò)度依靠貸款所得到的收益，是目前我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)最大的問(wèn)題。貸款所占比重過(guò)大，對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理的要求也隨之增加，雖然目前商業(yè)銀行的不良貸款率有所下降，但由于貸款總額過(guò)高，不良貸款量基數(shù)過(guò)大，極大的增加了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)外先進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，中間業(yè)務(wù)的占比已經(jīng)達(dá)到25%以上，而國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)僅為8.5%。改變這種經(jīng)營(yíng)模式的方法就是加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化金融產(chǎn)品組合，增加中間業(yè)務(wù)等表外業(yè)務(wù)的比例，這樣不但可以增加商業(yè)銀行的盈利模式，有效改善貸款比重大的狀況，還可以?xún)?yōu)化我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)銀行效率的提升[4]。

第四、加強(qiáng)成本控制。商業(yè)銀行作為特殊的企業(yè)，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中同樣以效益最大化為目標(biāo)，以成本最低為核心。根據(jù)實(shí)證分析結(jié)果，部分商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)支出過(guò)高，已經(jīng)出現(xiàn)了冗余狀況，商業(yè)銀行在利息支出方面過(guò)多，經(jīng)營(yíng)規(guī)模過(guò)大，都會(huì)導(dǎo)致在日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中營(yíng)業(yè)支出的增加，從而影響銀行的效益，降低其經(jīng)營(yíng)效率。因此商業(yè)銀行要建立有效的成本控制體系，加強(qiáng)對(duì)成本的核算和管理，根據(jù)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境和自身經(jīng)營(yíng)狀況的改變，及時(shí)調(diào)整營(yíng)業(yè)行為，提高資源的利用效率，從而進(jìn)一步提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平，以增強(qiáng)盈利能力。

綜上所述，商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，不應(yīng)以盲目的擴(kuò)大規(guī)模為目的，而是應(yīng)該注重服務(wù)質(zhì)量，提升中間業(yè)務(wù)在其經(jīng)營(yíng)中的比例，在風(fēng)險(xiǎn)管理允許的范圍內(nèi)合理開(kāi)發(fā)金融衍生產(chǎn)品，從多方面綜合提升我國(guó)商業(yè)銀行的效率。在國(guó)家對(duì)部分商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域有所限制的情況下，不要僅把擴(kuò)大規(guī)模作為銀行的唯一目標(biāo)，要在權(quán)衡自身經(jīng)營(yíng)環(huán)境和技術(shù)條件的基礎(chǔ)上，把追求規(guī)模和資源的高效運(yùn)用有機(jī)結(jié)合起來(lái)。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]魏煜,王麗.中國(guó)商業(yè)銀行效率研究:一種非參數(shù)的分析[J].金融研究,2000(3):88-96.

[2]丁忠明,張琛.基于DEA方法下商業(yè)銀行效率的實(shí)證研究[J].管理世界，2011(3):172-173.

[3]宋琛,劉蔚蘭.基于SFA的中國(guó)商業(yè)銀行效率研究[J].金融研究,2004（06）:138-142.

[4]郭妍.我國(guó)商業(yè)銀行效率決定因素的理論[J].金融研究,2005（02）：115-123.