居民投資理財(cái)問題研究(三)

在低息、低收益時(shí)期，合理支出、降低、節(jié)約各種付費(fèi)，培養(yǎng)好的開支習(xí)慣比僅重視投資理財(cái)收益更重要。比如有的人年收入高達(dá)十萬元，卻一味追求高消費(fèi)，不僅沒有結(jié)余，甚至還會(huì)入不敷出。這樣就沒有財(cái)務(wù)安全可言，一旦出現(xiàn)意外，比如被意外解雇，生病，就會(huì)遇上很大的麻煩。因此，從某種意義上講，投資理財(cái)首先是保守的，是要在有保障的基礎(chǔ)上進(jìn)行。投資理財(cái)不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮財(cái)富的安全與保障，它的內(nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資理財(cái)更為寬泛。只有財(cái)務(wù)安全的情況下，我們投資理財(cái)也好，拓寬收入渠道也好，才能有最基本的保障，沒有財(cái)務(wù)安全作基本保障，就談不上投資理財(cái)。 

　　（3）注重近期利益，缺乏長期投資理財(cái)規(guī)劃 

每個(gè)人的一生都離不開投資理財(cái)，規(guī)劃人生投資理財(cái)是一種全面的人生規(guī)劃，而終身投資理財(cái)也就是把自己的一生當(dāng)作企業(yè)來經(jīng)營、規(guī)劃。普通居民投資理財(cái)首先必須設(shè)定投資理財(cái)目標(biāo)，然后根據(jù)目前的資產(chǎn)狀況、收入水平、家庭情況及社會(huì)發(fā)展等諸多因素來確定合理的投資理財(cái)與生活方式。這其中包括教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、投資理財(cái)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。要使短期的日常消費(fèi)，中期的物質(zhì)、精神方面的投資理財(cái)，長期的養(yǎng)老、防意外疾病等方面的計(jì)劃相結(jié)合，這些都和我們每一個(gè)人的生活幸福息息相關(guān)。只有這樣，才可以保證整個(gè)人生穩(wěn)定的生活質(zhì)量，老而無憂。

 

　　（4）對(duì)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種缺乏了解，影響短期資產(chǎn)分配 

目前，儲(chǔ)蓄仍是大部分人傳統(tǒng)的投資理財(cái)方式，有的居民甚至認(rèn)為只有把錢放存放在銀行才是投資理財(cái)。應(yīng)該說在人們的傳統(tǒng)觀念中儲(chǔ)蓄投資理財(cái)才是最安全、最穩(wěn)妥的，但是鑒于目前利率（投資理財(cái)報(bào)酬率）處于很低的水平，把錢存在銀行從短期看好象是最安全的，長期而言卻是非常危險(xiǎn)的投資理財(cái)方式，因?yàn)槔�息收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上貨幣貶值的速度，不適于作長期投資理財(cái)工具。

三、居民投資理財(cái)問題現(xiàn)狀的一些對(duì)策

1、轉(zhuǎn)變居民對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí) 

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，我國居民投資理財(cái)意識(shí)不斷復(fù)蘇，但是由于長期以來經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響及傳統(tǒng)的投資理財(cái)觀念根深蒂固造成普通居民在認(rèn)識(shí)上存在著種種的投資理財(cái)誤區(qū)，由此在操作上給普通居民增加不確定的風(fēng)險(xiǎn)。與時(shí)俱進(jìn)樹立正確的投資理財(cái)觀念，是保證普通居民健康投資理財(cái)?shù)氖滓獥l件。

（1）把投資理財(cái)作為一種生活方式、一種理念深入到自己和家庭的方方面面，樹立投資理財(cái)?shù)恼�確觀念，避免陷入誤區(qū)。 

（2）通過各種途徑學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)挠嘘P(guān)概念和理論，獲得投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)，提高自主投資理財(cái)投資理財(cái)意識(shí)和投資理財(cái)技能水平，采取理性和科學(xué)的方式投資理財(cái)，培養(yǎng)和提高自身投資理財(cái)操作能力，使其在特定的資產(chǎn)狀況下實(shí)現(xiàn)效用和福利的最大。 

2、投資理財(cái)注重風(fēng)險(xiǎn)防范 

在金融投資理財(cái)組合中，收益高低與風(fēng)險(xiǎn)大小一般成正相關(guān)關(guān)系，不過，不同金融資產(chǎn)組合的相關(guān)程度是不同的，投資理財(cái)者應(yīng)根據(jù)自己的投資理財(cái)目標(biāo)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，選擇適合自己的金融投資理財(cái)組合方式。居民投資理財(cái)不僅要講究良好操作，還要講究有比例地分布，切記不能“過度投資理財(cái)，單一投資理財(cái)”，投資理財(cái)組合是增強(qiáng)資產(chǎn)安全的必要途徑，也是提高資產(chǎn)均衡收入的辦法。在做投資理財(cái)規(guī)劃時(shí)，要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、年齡、收入、家庭等情況，兼顧收益與風(fēng)險(xiǎn)來構(gòu)建一個(gè)高效的投資理財(cái)組合，以此獲得穩(wěn)定的收益。 

３、加快綜合性專業(yè)投資理財(cái)服務(wù)人員培養(yǎng)，建立獨(dú)立的業(yè)務(wù)運(yùn)行體系 

要提高投資理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量，為客戶提供滿意的投資理財(cái)服務(wù)，使客戶群不斷壯大，并創(chuàng)建有特色的投資理財(cái)品牌，快速、有效的培養(yǎng)綜合性專業(yè)人才是關(guān)鍵。 

４、加強(qiáng)投資理財(cái)教育 

（1）將投資理財(cái)教育納入中小學(xué)生培養(yǎng)體系。目前，我國還沒有一個(gè)城市將投資理財(cái)教育納入中小學(xué)生培養(yǎng)體系中，政府學(xué)校應(yīng)該讓學(xué)生樹立正確的金錢觀，傳授基本投資理財(cái)知識(shí)，包括金融常識(shí)和投資理財(cái)技能和方式，實(shí)際操作訓(xùn)練和投資理財(cái)氛圍的營造，教會(huì)學(xué)生養(yǎng)成良好的金錢支配習(xí)慣。 

（2）利用各種媒介提高社會(huì)公眾的投資理財(cái)能力。鑒于投資理財(cái)對(duì)提高市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)效率，提升社會(huì)福利方面的重要作用，政府相關(guān)部門應(yīng)該通過各種媒介宣傳投資理財(cái)重要性，普及基本投資理財(cái)知識(shí)。比如：建立主體網(wǎng)站，宣傳儲(chǔ)蓄、貸款、投資理財(cái)、保險(xiǎn)等方面的知識(shí)；發(fā)行如何管理個(gè)人財(cái)富的小冊(cè)子；聯(lián)合銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)定期舉辦針對(duì)各年齡階段和社會(huì)階層的投資理財(cái)教育活動(dòng)和知識(shí)競(jìng)賽，樹立全民健康投資理財(cái)文化。