關(guān)于防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的心得(一)

關(guān)于防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的心得

近年來(lái)，受國(guó)際國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的影響，社會(huì)資金面總體趨緊，銀行信貸緊縮、通脹壓力不減、股市樓市財(cái)富效應(yīng)暗淡，大量民間資金流向民間借貸行業(yè)。與此同時(shí)，由于民間借貸缺乏相應(yīng)的監(jiān)管體系和成熟的風(fēng)控體系，諸多民間高息借貸亂象出現(xiàn)，如頻發(fā)的資金鏈斷裂、老板“跑路”、高利貸崩盤等惡性事件以及由此產(chǎn)生的多米諾骨牌效應(yīng)，給社會(huì)帶來(lái)了巨大沖擊和震蕩，引起了國(guó)家、社會(huì)、學(xué)界及利益相關(guān)者的深度關(guān)注和高度重視。本報(bào)告以本人工作為背景對(duì)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析的防范借貸風(fēng)險(xiǎn)作總結(jié)如下。

一、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的分析

（一）銀根持續(xù)收緊

在當(dāng)前實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策的背景下，央行頻繁動(dòng)用貨幣政策工具控制不斷上漲的通脹預(yù)期，導(dǎo)致信貸資金日漸趨緊。今年初以來(lái)，持續(xù)調(diào)控的貨幣政策累積效應(yīng)開始逐步顯現(xiàn)。連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率和控制全年信貸額度等舉措均直接對(duì)銀行的流動(dòng)及信貸規(guī)模產(chǎn)生控制和壓縮效應(yīng)，使得銀行貸款額度緊張，金融機(jī)構(gòu)資金成本上升壓力非常明顯。受制于資金來(lái)源，新興的擔(dān)保公司、小額貸款公司等融資機(jī)構(gòu)也難以發(fā)揮顯著作用。銀行體系半壟斷狀態(tài)下，大量中小型企業(yè)的融資需求長(zhǎng)期被邊緣化，一旦遇到貨幣緊縮，中小企業(yè)常常面臨資金缺乏的困境。為維持或擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，眾多企業(yè)和個(gè)人紛紛尋求民間借貸資金，以致民間借貸的利率飄升，畸高的民間借貸利率下潛藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。從緊的貨幣政策對(duì)民間借貸市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大起到了極大的推動(dòng)作用，是觸發(fā)民間借貸危機(jī)的導(dǎo)火索。

（二）正規(guī)金融供給不足

經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)產(chǎn)生了大量的金融服務(wù)需求，而國(guó)有資本主導(dǎo)的正規(guī)金融體系面臨著體制和機(jī)制上的多重障礙，加上民營(yíng)中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶的資金需求存在短期性、風(fēng)險(xiǎn)性，因此正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能有效滿足其需求。而根植于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的民間借貸，在服務(wù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)方面具有明顯的信息優(yōu)勢(shì)，且其機(jī)制靈活，可及時(shí)提供多樣化的產(chǎn)品與服務(wù)，這在一定程度上正好及時(shí)填補(bǔ)了正規(guī)金融服務(wù)的“真空”。由于金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)中存在資源配置低效、貸款動(dòng)力不足、門檻過(guò)高、創(chuàng)新不足等特性，使得市場(chǎng)上的資金需求者常常被銀行拒之門外，民間經(jīng)濟(jì)主體的資金需求與正規(guī)金融資金供給不足之間的矛盾，成為孕育民間借貸的溫床。

（三）政府對(duì)民間金融市場(chǎng)的監(jiān)管不到位