關于防范民間借貸風險的心得(二)

由于民間借貸長期處于半地下狀態，游離于體制之外，缺乏相應法律法規的約束，加上金融監管部門對其缺乏有效監管，因此，高利息民間借貸行為有了可乘之機。其次，職能執法部門對民間借貸行為一味打擊，疏于引導，客觀上推動了民間借貸向高利貸化、地下錢莊化發展。此外，民間借貸感情投資成分較多，一般遵循“不熟不借”的規則，其多以業緣、親緣、情緣等為紐帶，涉及的人際關系復雜，是缺乏實際擔保物的“人情貸”，特殊的隱性擔保機制使得監管非常困難。

二、防范民間借貸風險的看法

（一）建立健全相關法律、法規，確立民間借貸的合法地位

在經濟發展的浪潮下，民間借貸的發展步伐日漸加快，在整個社會融資領域的地位日益突出，然而，民間借貸一直被冠以體制外的灰色金融之名。我國當前的法律法規更多的是針對正規金融，己不能適應民間借貸快速發展的需要。因此，國家要針對民間借貸的實際現狀和特點，盡快建立健全民間借貸的法律法規和管理辦法，真正使職能監管部門“師出有名”、“有章可循”；要確立民間借貸的合法地位，對民間借貸中介機構的性質、資格、運作模式、利率范圍以及借貸雙方的權責利等予以規范，以保證民間借貸有合理的生存和發展空間；要加快信用體系建設，將民間借貸信息納入征信管理體制，促進民間借貸運作的透明化，減少金融交易中因信息不對稱產生的信用風險、道德風險；要加快利率市場化建設，建立民間借貸市場價格指導體系，根據不同地區、不同產業、不同行業、不同規模企業和個人經營的盈利空間來確定民間借貸合理的利率范圍，利用利率作為杠桿調節民間借貸市場的資金供求均衡，把民間借貸從高利貸怪圈中逐步納入正常的金融活動中。

（二）深化金融體制創新，完善金融服務體系

趨緊的貨幣政策使得民間借貸躍然成風。大量的資本脫離正規金融而游走坊間，折射出當前我國金融體制的僵化以及信貸服務的醫乏，層出不窮的借貸風險拷問著中國金融體制改革。因此，深化金融體制創新、完善金融服務勢在必行。要加快制度和產品的創新步伐，開發出更切合中小微企業和個體工商戶特點的融資產品，進一步改革正規金融機構在存貸款過程的工作方式、效率和相關條款，合理下放貸款審批權限、簡化審批流程，加快審核速度，不斷提高金融服務水平和融資效能。要在保障銀行信貸資產安全的前提下，盡量滿足有市場、有效益、守信用的中小企業合理的資金需求，以壓縮“高利貸”和地下錢莊的市場空間；加強調查研究，掌握、預測企業現金流量和還款能力，擺脫對抵押、擔保的過度依賴；放寬市場準入，允許更多符合條件的民間主體參與銀行、信用社、私募基金、民間金融互助組織的改革，并加快小額貸款公司、村鎮銀行等小型金融機構的設立和審批步伐，大力扶持規范其業務的開展，擴大其市場占有份額，發揮其應有的作用。

（三）將民間借貸納入統一的監管體系

政府應該加強對于民間借貸的管理工作，不管是從制度上還是從法律上。首先政府要做的應該是完善民間借貸的相關法律，做到使民間借貸的借款人和出借人的利益都能夠受到法律的保護。相關的違法違規行為都能找到法律依據進行處置，以防因為法制的缺陷而使借貸雙方遭受損失。其次，政府應該在制度上引起對于民間借貸工作的重視，有專門的監督和管理機構對民間借貸的行為進行追蹤和調查，保證民間市場的穩定。只有將民間借貸的監管納入到政府的統一體系中，管理效率才能提高，才能更加合理地對借貸行為進行指導，民間市場和傳統金融相互配合，更好地促進實體經濟的發展。

（四）建立健全民間借貸風險監督預警機制

一是政府應當結合國內的實際情況，根據金融發展的相關實際，建立健全民間借貸風險防范監督預警機制。 時刻關注國內外金融市場和民間資金的變化和流動，能夠保證對任何的變動做出最及時的反映。 有利于對民間借貸的風險有提前的認識，可以更好地進行風險防范。對于提高企業民間借貸風險防范水平，保證企業民間借貸風險防范的科學化、有效化有著重要的作用。 二是企業也應該建立健全相應的民間借貸風險監督預警機制，提高民間借貸風險防范預警與監督，保證企業民間借貸的順利開展。 企業應該設置具體的部門，將公司經營的具體狀況向借款人公布，及時關注國家的政策變動和有關金融領域的改革和政策調整。 同時，企業還應該加強民間借貸風險防范監督預警隊伍建設，提高其管理水平與能力，吸引更多的專業性人士進入到民間借貸的系統中來，保證企業民間借貸風險防范工作協調高效運轉。