論信用卡詐騙的認定(一)

論信用卡詐騙的認定

[摘要] 信用卡是一項新興的金融服務業(yè)務，是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的一種信用支付工具。據統計，我國信用卡的發(fā)行種類已達二十余種，發(fā)行總量約為兩千萬張，向個人發(fā)卡將近一千兩百萬張，約占我國總人口的1%。由于我國信用卡業(yè)務相比其他國家起步比較晚，目前正處于發(fā)展階段，隨著發(fā)卡量的快速持續(xù)增加，金融市場中出現了越來越多的利用信用卡詐騙的行為，嚴重影響了國家對信用卡市場的管理秩序，給政府和金融機構都造成了極大的損失。本文就是以信用卡詐騙為中心，分析了該犯罪行為的法律意義，并結合我國信用卡詐騙的現狀提出了初步的意見和完善建議。

[關鍵詞] 信用卡  信用卡詐騙  非法占有  構成條件  司法認定 

 信用卡詐騙的概念及認定標準

1、信用卡詐騙的概念

信用卡詐騙，從字面意思來看就是利用信用卡來騙取他人財物或利益的行為。這里所說的“利用信用卡”主要有以下幾種方式：

（1）使用偽造的信用卡

（2）使用作廢的信用卡

（3）使用以虛假的身份證騙領的信用卡

（4）冒用他人信用卡

（5）惡意透支

2、信用卡詐騙罪的構成

信用卡詐騙罪的構成有以下四點：

（1）信用卡詐騙罪的犯罪主體，也就是具體實施信用卡詐騙的自然人或者單位。

（2）信用卡詐騙罪的主觀方面，即上文提到的以非法占有為目的的五種詐騙行為。信用卡詐騙罪最主要的主管特征就是在主觀方面的“故意性”，即明知道利用信用卡侵占其他單位或個人財物是非法行為仍故意去做的，明知道自身沒有償還能力仍然刷卡消費的。

（3）信用卡詐騙罪的犯罪客體，說通俗一點就是其他單位及個人的財產所有權以及銀行金融管理制度。原因是犯罪主體在非法占有他人利益的同時，對我國銀行金融管理制度的侵犯也是不容忽視的。

（4）信用卡詐騙罪的客觀方面，即刑法所規(guī)定的，說明該行為對刑法所保護的社會關系造成侵害的客觀外在事實特征。

3、信用卡詐騙罪的司法認定

若想區(qū)分信用卡詐騙罪與其他罪，首先要界定信用卡的范圍。信用卡是指由商業(yè)銀行或者其他金融機構發(fā)行的，具有消費支付、信用貸款、轉賬結算、存取現金等功能或者部分功能的電子支付令。因此，符合信用卡詐騙罪當中的信用卡必須至少符合上述四個功能的其中一條。客觀方面表現為以下五個內容之一的：（1）使用偽造信用卡的；（2）使用作廢信用卡的；（3）使用以虛假的身份證騙領信用卡的；（4）冒用他人信用卡的；（5）惡意透支的。只有主觀上具備詐騙罪的“故意性”，客觀上由以上五種行為之一或多個的，才能被認定為信用卡詐騙罪。

我國信用卡詐騙的現狀及法律規(guī)制存在問題

1、我國信用卡詐騙的現狀

信用卡詐騙罪的又一新形態(tài)出現，而且隨著科技的發(fā)展與人們對電子產品的越發(fā)依賴，信用卡詐騙犯罪行為日益猖獗。

使用偽造的信用卡進行信用卡詐騙的，是指將依照信用卡基本功能偽造的信用卡冒充真實有效的信用卡予以使用的行為。例如用偽造的信用卡在商場消費、在銀行或ATM機上取現，或在網絡上進行支付結算等。

使用作廢的信用卡，是指利用因法定原因而失去效用的信用卡進行刷卡消費的詐騙行為。信用卡作廢的原因多數是信用卡超過有效期自動失效的，或者信用卡在有效期內，持卡人停止使用交回原發(fā)卡銀行的，以及信用卡因掛失而失效的。

使用以虛假身份證或其他虛假信息騙領的信用卡進行詐騙，這一類詐騙行為多數是犯罪分子以利用偽造的身份證到銀行申請信用卡，或利用真實身份證申請但填寫信息不真實作為手段，騙領信用卡后進行刷卡消費或支付結算的。

冒用他人信用卡的信用卡詐騙行為是最為常見的。詐騙團伙以發(fā)短信或打電話的方式騙取持卡人的信用卡信息，從而在網絡上支付非法占有他人財產；或是未經持卡人同意或授權，擅自以持卡人名義進行卡內購物、消費、取現等的詐騙行為。

惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限透支，經發(fā)卡行催收后仍不歸還的行為，但如果經發(fā)卡行催收后予以歸還，就不能構成惡意透支。

我們可能都接觸過不同種類的網絡游戲，多數游戲為了達到盈利目的都會鼓勵游戲玩家充值，從而得到更好的游戲體驗，官方充值一般價格較高，所以某些電商網站就出現了游戲代充類的商品。據了解，網絡上之所以游戲充值的價格較低，原因就是國內外的不法分子，利用所謂的“黑卡”幫游戲玩家在網絡上進行充值。這種行為嚴重侵犯了發(fā)卡銀行的利益，而這種違法行為的存在，也是利用了一些人“占便宜”的心理。這里所說的“黑卡”就是上文提到的以虛假身份證或其他虛假信息騙領到的信用卡或是冒用他人的信用卡。所以網絡游戲的“黑卡”充值無疑是信用卡詐騙的一大“溫床”。

很多朋友都接到過電話，說由于信用卡持卡人的信用良好，主動為其申請?zhí)岣哳~度，并且能準確提供持卡人的家庭地址等基本信息，接著向持卡人索要信用卡卡號與有效期，以及卡背面的三位安全碼。若持卡人提供了以上三個信息，詐騙團伙就能利用此張信用卡在網上進行支付交易，非法盜取持卡人的利益。

2、我國信用卡詐騙法律規(guī)制存在的問題

我國目前有關信用卡的立法具有一定的滯后性，立法層次較低，缺