網絡銀行的發展研究

目 錄

摘 要.......................................................2

一、網上銀行對傳統銀行業帶來的變革...........................3

二、網絡銀行發展的前景..................................... 4

三、網上銀行發展對我國現行監管制度的挑戰 ....................5

四、對網上銀行監管措施..................................... 7

參考文獻....................................................10

內 容 摘 要

 網上銀行作為21世紀一種新興的金融業，其低廉的成本和廣闊和前景，已越來越得到人們的重視。文站在中國網上銀行發展與監管的角度，分析了網上銀行的發展對傳統金融業帶來的變革及對現行監管體制帶來的挑戰。在此基礎上，闡述了我國對網上銀行監管的內容框架，最后較為實際地提出了監管的具體對策措施，以期為網上銀行營造一個務實的運作空間。 

關鍵詞：網上銀行  金融監管   信息技術   風險

 網絡銀行的發展研究

一、網上銀行對傳統銀行業帶來的變革 

 建立在IT（計算機通訊技術）之上的網上金融，是一種以高科技高智能為支持的AAA式銀行，。它是金融領域的一場革命，將引發金融業經營管理模式，業務運作方式，經營理念風險監管等一系列重大變革。同時，網絡經濟特別是電子商務的迅速發展，為網上銀行提供了極其廣闊的市場。給傳統金融業帶來了一場“新經濟”的革命。 

 網上銀行的興起使不同金融機構之間、金融機構和非金融機構之間的界限趨于模糊，“大金融”的金融融合特征日益明顯

 網上銀行的發展使得金融機構能夠快速處理和傳遞大規模的信息，不僅傳統體制下嚴格的專業分工將受到強烈沖擊，各種金融機構提供的服務日趨類似，而且也為非金融機構向客戶提供高效便捷的金融服務開辟了道路。如日本索尼公司出資200億日元設立針對一般個人的網絡專業銀行；Yahoo、AOL以及微軟等網絡公司紛紛進軍金融領域，蠶食傳統的金融業務并挖掘新的金融業務等，都對傳統銀行業的中介地位發起了嚴峻挑戰，金融機構和非金融機構共同提供金融服務、不同金融機構的差別分工日趨淡化、協同共存的“大金融”格局將現雛形。

 (二)網上銀行的發展使更多的金融服務將離開傳統的服務機構，進而推動金融市場非中介化進程 

   信息技術的發展，使客戶在選擇金融服務時的優先次序越來越表現為從透明度低的金融機構轉向透明度高的服務機構。隨著科技的進步、網上銀行的快速發展，金融交易將越來越透明，金融市場上交易成本的降低和交易品種的不斷豐富將是一種必然趨勢，也必將吸引更多的金融交易從傳統的金融機構轉向金融市場，從而推動金融市場非中介化進程。

網上銀行的普及使傳統金融業必須直面“新經濟”帶來的機遇與挑戰

 21世紀是信息時代，誰掌握了信息，誰就在競爭中掌握了主動。傳統金融機構存在的重要原因之一就是掌握了信息優勢。但隨著互聯網的發展、網上銀行的興起，商業銀行所具有的這種傳統信息優勢正在喪失，因為越來越多的金融服務并不通過傳統的金融機構；因為市場主體能夠通過網絡更為便捷地獲得市場信息。此外，網上銀行所只有的成本低、功能全、手續簡、費用少、速度快等優勢也是傳統金融業無法比擬的，即使商業銀行想固步自封、置身事外，市場的競爭也不會允許這種可能性的存在，銀行必須接受網絡經濟大潮的洗禮，將網上銀行服務作為銀行提供的金融服務之一，否則其必然在競爭中處于不利地位。

二、網絡銀行發展的前景 

  隨著網絡整體水平的提高和綜合實力的增強，它對國民經濟增長的貢獻會不斷提高，它將成為一個行業，成為金融業發展的一種趨勢，今后網絡銀行發展的潛力很大，市場前景廣闊。 

（一）產融網絡結合的趨勢將會加強 

隨著人們思想觀念的轉變，傳統工作方式的更替，資本市場的發展，直接融資比例的提高，一大批企業將會設立自己的網站網頁，居民也會積極投身于網絡銀行之中，網絡企業的擴展，網絡消費者的增加，使眾多的網絡企業從開展電子商務轉而向網絡銀行結合，相互持股和參股，大企業集團將與傳統銀行合作共同建立網絡銀行，提高網絡金融服務業務，產融網絡化結合將使眾多企業和居民對網絡平分的可信度提高，對網絡平臺的依賴性增強，網絡客戶群將穩定發展，網絡銀行的經濟效益會顯著提高。

 (二）網絡銀行業務將向多樣化、創新化發展 

網絡銀行的出現，使傳統銀行經受了一場技術革命，傳統銀行業務將受到挑戰，網絡銀行具有靈活強大的業務創新能力，不僅可延伸改造傳統的業務，而且會不斷設計業務新品種，創新業務方式，滿足客戶多樣化的需求，網絡銀行利用現代金融技術，大力開展網上交易，網上支付和清單業務，拓寬業務范圍、增加業務收入，利用網上銀行為企業和居民進行資金余額查詢、賬戶轉移、第三方支持，銀行業務通知等基本業務服務，還要利用互聯網作為營銷渠道，交叉出售產品和服務，如存款產品、消費信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業務，并且不斷進行升級換代，拓寬技術創新空間和領域。  

網絡銀行業務的創新將會推動金融市場網絡化發展，并可能再現綜合性市場

 隨著網絡銀行業務的深入開展，迫切需求外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險市場及金融衍生產品市場網絡化長足發展；反過來，這些市場網絡化的發展也能提升和促進網絡銀行的進一步發展。網絡金融市場的地區整合和行業互動將會帶動金融市場結構的優化和銀行合業經營的出現，帶動整個金融金融市場深化網絡金融市場和非金融市場之間界限模糊，距離縮短，各類市場將混為一體，并且可能出現綜合性市場。 

網絡銀行全球化、國際化發展趨勢明顯

 隨著經濟全球化和金融國際化發展步子的加快，世界各國銀行業運用并購重組方式積極向海外擴張，采取“打出去，請進來”等多種途徑、多種方式擴展業務，占領世界市場。目前，我國海外銀行的分支機構多達600多家，引進外資金融機構200多家，估計今后我國海外機構數量擴張的步子要放慢，而主要靠網絡銀行的發展來增加客戶，擴展業務范圍。因為網絡銀行的發展使整個金融市場融為一體，它縮短了國與國之間遙遠的距離，模糊了國與國、洲與洲之間的地域界限和文化傳統，業務的競爭將變為信譽的主角和技術裝備水平及服務質量的競爭，在傳統銀行基礎上的網絡銀行模式近幾年可能有大的發展。但純網絡銀行經過結構調整和休養生息后天，將會有一個大的發展。

 三、網上銀行發展對我國現行監管制度的挑戰 

  網上銀行作為在因特網上進行的一種全新模式的商務活動，其新型運作機制無疑會對我國現行監管制度帶來沖擊。 

  (一)網上銀行電子貨幣廣泛使用給我國監管提出了一系列的政策問題 

  電子貨幣系統是網上銀行的基礎，按公認的觀點，電子貨幣是一種“儲量”或“預付”產品，即將客戶所能支配的資金或貨幣幣值存儲于其特有的某種電子設備上，如銀行卡、電子支票和數字化電子現金等。因而，其它金融機構和非金融公司也可能擁有發行電子貨幣的權力。其次，電子貨幣發行的目的是替代流通中的現金，其大量使用勢必減少流通中的現金，進而改變貨幣的流通速度，這又可能引發我國中央銀行資產負債規模的變相萎縮，使得貨幣總量的監測和貨幣供給的控制變得更為復雜。

 (二)如何規范確保網上銀行支付系統的效益性、安全性與穩定性 

  網上支付系統的效率性、安全性與穩定性是困擾網上銀行發展的“老大難”問題。根據《中國人民銀行法》第4條規定：“中國人民銀行具有維護支付系統、清算系統正常運行的職責”。這就對我國央行提出了如何保證網上銀行支付清算系統正常高效安全運行的新課題。另外，網上信息傳遞采用公共、私人密鑰相結合的加密解密形式，在公用網和金融專用網之間會出現交易當事人如何拿到并確認對方的公共密鑰等問題，勢必需要一個權威性和公正性的第三方充當中介人和擔保人。自然，央行是“最佳人選”。  

 (三)如何處理網上銀行監管及與其它國家監管的協調合作，避免新的支付工具被用來逃稅、洗錢等犯罪活動

 電子貨幣的運用使得金融機構成為直接參與交易的主要環節，而網上銀行更為其增添了一條低成本、高效益的發展之路。如何監管網上銀行的行為已成為當務之急。央行是我國的金融監管部門，它對網上銀行監管必然涉及到電子貨幣發行管理、金融認證管理、電子貨幣工具管理、安全電子交易管理、電子貨幣運行監管管理等，尤其是它要參與并主導全國性金融CA體系，對所有的認證中心進行分級別的嚴格管理，諸多環節、諸多因素都需央行去規范、去監管。另一方面，目前我國央行監管大多偏重于合規性稽核，對銀行市場風險、信用風險及流動性風險等的稽核卻較少，事前風險預警防范不夠，監管水平不高，而網上銀行跨國界運行的特征無疑對央行又是一次重大考驗。

 (四)如何公正處理銀行與非銀行機構的競爭 

  我國加入WTO后情況則不一樣，金融領域將對外資全面開放(盡管有五年過渡期)。而縱觀全球網上交易的發展，在因特網上提供金融服務的大多是非銀行公司，相反，僅由銀行提供最后的結算和信用服務，這就使得我國銀行業在加入WTO后，受到非銀行機構的挑戰，產生了新形勢下的公平競爭問題，即現行有關銀行支付和結算的規定是否應該適用到所有愿意在支付領域經營的非銀行機構。對此，央行應盡快制定和完善自身和其它金融機構在網上銀行中的職責、權限，規定商業銀行和非銀行機構開展網上銀行的職責劃分，公平公正處理銀行和非銀行機構的競爭。

 四、對網上銀行監管措施 

  (一)積極建立健全網上銀行規章制度及法律、司法制度 

  1、建立嚴格的市場準入機制。金融業是一個風險較高的行業，為了保障金融業的穩健經營，促進經濟發展，央行對金融業的市場準入一直是嚴格控制的，但至今對網上金融業務的市場準入問題卻少有規定。有些網上金融業務與傳統金融業務相比，不僅僅是業務手段、方式上的變革，也是業務內容上的擴張，如果缺乏有效的監管，網上金融業務在不斷發展過程中不可避免地會帶來新的金融風險。因此，建立嚴格的市場準入機制，對網上銀行的客戶予以一定的限制，不失為一種防范風險的有效措施。

 2、完善契約約束機制。鑒于我國在立法和司法實踐方面對網上銀行的規定還處于起步階段，故銀行在提供網上服務前應與客戶簽訂《網上銀行服務協議》，對網上銀行可能產生的一系列權利義務事先予以明確確定。目前我國商業銀行開通網上銀行業務的僅有幾家，但各家制訂的《網上銀行服務協議》內容均不一致，對此應盡快加以規范。  

  3、積極完善關于網上銀行的有關法律法規。為了使網上銀行迅速順利發展，必須加快關于網上銀行的法律制度建設，尤其是對電子貨幣支付交易相關各方的權利義務關系，做出明確清晰的界定。關于網上銀行的法律涉及《銀行法》、《票據法》、《合同法》等，應在現有法律規定的基礎上進行修正和補充，如對以電子證明書和數字鑒名作為支付指令和認證中心的權威性加以確認合法，并制定針對網上銀行犯罪的嚴厲處罰條例。

 (二)督促各網上銀行強化內部管理，從內控制度上降低風險

 由于網絡犯罪多為內部人員所為，因此，金融機構應注重加強內部管理，克服自身存在的風險隱患。 

  1、建立業務操作管理制度和權限制約原則。落實崗位責任制；明確規定系統操作人員的工作操作過程和權限，每一步操作業務人員和技術人員必須分離，每個級別人員都要受權限控制；對操作密碼要嚴格控制，指定專人定期更換，杜絕未經授權而操作支付系統的核算程序；由專人保管必要的系統操作記錄，記載操作人、時間、操作內容等以備查。 

  2、建立健全網上銀行電子支付安全管理組織制度。加強對安全管理人員的安全技術和安全規程培訓；各支付系統的技術人員、監管人員共同建立對話、磋商機制；在電子支付的風險防范和金融科技的資源信息共享等方面開展行業管理；加大宣傳力度，增強使用電子支付系統的客戶和商家的安全意識和安全保護知識。

 3、嚴格簽約時的身份認證。為從源頭上防范網上銀行欺詐風險，對于私人客戶，銀行應嚴格審查申請人的身份證件和開戶材料，并保證簽約柜臺的雙人臨柜操作s對于單位客戶應嚴格審查客戶的營業執照和年審情況，并對單位提交的網上銀行服務申請表上的單位公章和印鑒，與該單位在本行開戶時的預留公章和印鑒予以核對。對企業印鑒的審查，銀行應增設電子驗印等先進驗印手續，切實防范法律風險。 

  (三)制定相應的行業性激勵機制，促使網上銀行正常運作 

  相關經驗表明，僅僅依靠法律和法規難以有效的對網上銀行進行監管。因網上銀行形成的虛擬金融服務市場是一個高度的信息非對稱市場，網上銀行“看”不到其客戶，更難以把握客戶的風險水平，同樣，金融監管當局也“看”不到其監管對象的網上行為。因此，制定相應的行業性激勵機制是一條行之有效的方法。按照信息經濟學激勵機制設計原理，央行不是努力去了解網上銀行做什么，而是通過政策選擇努力去誘惑網上銀行去做什么，誘惑的基本原理就是成本選擇，在這種情況下，央行不用擔心網上銀行會利用它們的隱蔽信息來欺騙監管人員。

(四)盡快建立全國性的統一金融認證中心 

  由于我國缺乏網上銀行系統設計開發的經驗，因此在相關系統的建設中規范化、標準化不一，沒有一個詳細的總體戰略和規范標準，如認證體系不統一、軟件開發重復低效、硬件設備的購置標準各異等等，給網上銀行的發展人為制造了一定障礙，故盡快建立全國統一的金融認證中心勢在必行。 

  (五)形成多樣化的監管實施手段，有效控制網上銀行風險 

  建議央行實施多種監管方式，如在網上采取“制定規則，然后警察巡邏抽查”的方式，對網上銀行的運作狀況是否“違規”進行抽查，一經查實進行“重罰”；或要求網上銀行定期通過電子郵件向央行發送“匯報”文件；或隨機對網站進行抽樣調查；或利用網上銀行之間不同競爭者的利益沖突進行監管；或利用消費者對網上銀行的服務質量及價格進行監管；或利用獨立的市場調查公司或會計咨詢公司對網上銀行服務進行監管等等。總之，種種監管方式的采用，都將使央行對網上銀行的監管效果更好。 

  (六)加強央行國際間網上銀行監管的合作 

  在我國加入WTO后，外資銀行進入國內金融領域是必然的，尤其是美資銀行，其進入方式不會選擇使用傳統的銀行分銷模式，而是會大量使用網上銀行的方式進入國內市場。在這種情況下，我國現有的18萬個銀行營業網點不會對外資銀行的進入構成實質性的貿易壁壘。對此，央行應積極與各國金融監管當局通力合作，加強國際間的交流，在如何監管外資金融機構網上運作、怎樣監管雙方都有效率等方面探索出一條金融監管的路子。因隨著金融業務發展的全球一體化，央行監管也將走向全球一體化，未來的金融監管必須由各國通力合作才能完成。

參 考 文 獻

  [1]李仁真,余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業務風險管理原則[J].國際金融研究, 2002,(03).  

  [2]王鎮強.香港網上銀行的發展現狀及前景[J].國際金融研究, 2000,(02).  

  [3]舒志軍.全球網絡金融超市的崛起[J].國際金融研究. 

    

  [4]謝興龍,付玉嘉,廖春良.中國網絡銀行的發展策略研究[J].西北工業大學學報(社會科學版), 2002,(01).