如何提高保險公司核心競爭力

一、核心競爭力及保險公司的核心競爭力的概念 二、保險公司提高核心競爭力的意義 三、提高保險公司核心競爭力的指導思想 四、保險公司核心競爭力的現狀分析 五、提升保險企業核心競爭力的基本途徑 

內 容 摘 要

如何提高保險公司的核心競爭力

核心競爭力及保險公司的核心競爭力的概念

核心競爭力的概念

最早來自美國密西根大學教授普拉哈拉德和倫敦商學院教授加里。哈默爾于1990年在《哈佛商業評論》上發表的論文《公司核心競爭力》中，該文對核心競爭力的基本定義是：在一個組織內部經過整合了的知識和技能，尤其是關于怎樣協調多種生產技能、和整合不同技術的知識和技能。他認為核心競爭力首先應該有助于企業進入不同的市場，并成為企業擴大生產能力的基礎；其次，核心競爭力對創造企業的最終產品和服務的客戶價值貢獻巨大，它的貢獻在于實現客戶最為關注的、核心的和根本的利益，而不僅僅是一些普通而短期的好處。再者，企業的核心競爭力應該是難以被競爭對手所復制和模仿的。

保險公司核心競爭力的概念

保險公司的核心競爭力是指保險公司具有明顯競爭優勢、擴展應用潛力和競爭對手難以模仿的整合各種資源的能力。保險企業有著與一般企業不同的特征。由于保險商品無法申請專利，同時監管機關要求保險產品的相關信息要公開和透明，因此，競爭對手的模仿非常便利，從而，在保險業以新產品為手段構建核心競爭力是不可靠的。

二、保險公司提高核心競爭力的意義

 1、保險公司目前面臨的市場環境

一是市場主體競爭更趨激烈。當前，產險行業的市場競爭更趨激烈。產險業第一集團的三大公司在上市之后，品牌和資本優勢更加明顯，有的公司甚至要求兩倍于行業平均增速，市場競爭將更加白熱化，另外，由地方政府和大型行業骨干企業主導的區域性保險公司紛紛成立，農險、車險、責任險等專業保險公司不斷涌現，進一步加劇了市場競爭的激烈程度。

二是市場不理性競爭又有所抬頭。隨著市場競爭的不斷加劇，“趕超戰、保位戰”硝煙又起，通過高費用、高手續費等非理性價格競爭手段又開始成為各主體搶占市場、爭奪業務的首選，這是中小公司搶灘市場、爭奪業務的慣用手法，也是保險公司前期粗放經營常用的手段。雖然這種競爭方式在公司擴張初期起到一定作用，但是給公司造成的損失是巨大的。

三是隨著國民經濟增速趨緩、汽車銷量增速回落和車險費率市場化的推進，未來幾年產險業增速將有所回落，但仍將保持較高的發展速度，預計今年增速仍將保持在16%左右。因此我們應清醒地認識保險公司目前所處的市場環境，抓住難得的良性發展的時期，全方位提高保險公司自身的核心競爭力，從而跟上行業發展步伐。

2、保險公司面臨的外部監管環境

中國保監局提出堅持“抓服務、嚴監管、防風險、促發展”，以科學發展為主題，以加快轉變發展方式為主線，加強非現場監管，突出現場檢查重點，嚴厲打擊保險市場違法違規行為等行為，著力提升保險服務質量和水平，著力改善保險行業形象，著力營造良好的發展環境，促進保險業又好又快發展。

因此我們應清醒地認識保險公司所處的市場環境及外部監管內容，抓住難得的良性發展的時期，全方位提高保險公司自身的核心競爭力，從而跟上行業發展步伐。

三、提高保險公司核心競爭力的指導思想

“十二五”期間，我國保險業仍處于發展的初級階段，科學發展是解決保險市場所有問題的關鍵。加快轉變發展方式是推動保險業科學發展的必由之路，提高保險公司核心競爭力的指導思想：

首先，堅持把服務經濟社會發展、保障民生和維護保險消費者利益作為加快轉變保險業發展方式的出發點和落腳點。緊密圍繞國家建設新農村、擴大內需、建設創新型國家、培育戰略性新興產業等經濟社會發展戰略，積極拓寬保險服務領域，挖掘保險服務潛力，擴大保險覆蓋面。維護保險消費者利益，把消費者對保險的認可度、滿意度做為衡量服務水平和質量的重要標準。 

第二，堅持把推進結構優化升級作為加快轉變保險業發展方式的重要著力點。要突出發展的質量和效益，積極推進保險業由外延式發展向內涵式發展的戰略轉型，促進市場的差異化競爭。不斷優化保險業發展的市場結構，完善主體多元、競爭有序的市場體系；不斷優化保險產品和渠道結構，豐富保險產品，創新營銷渠道，拓寬服務領域，提升服務水平

第三，堅持把深化改革開放和推進保險創新作為加快轉變保險業發展方式的強大動力。繼續深化改革，加強改革的頂層設計和協調推動力度，加快構建有利于保險業轉變發展方式的體制機制。把創新做為保險業加快轉變發展方式的重要支撐，建立和完善保險創新體系，推動保險產品創新、銷售渠道創新、服務創新、管理創新，大力增強自主創新能力。不斷提高開放水平和質量，以開放促發展、促改革、促創新。

第四，堅持把防范化解風險、加強改善監管作為加快轉變保險業發展方式的根本保障。把風險防范作為保險業可持續發展的生命線，實現企業內部管控和加強外部監管的有機結合。進一步完善公司治理結構，強化內部控制，推進全面風險管理，落實法人機構管控責任，不斷提高保險機構自身風險防范能力。不斷完善現代保險監管體系，強化依法監管理念，完善監管制度，創新監管手段，提高監管水平，不斷提升監管的科學性和有效性，確保保險市場安全穩定健康運行

四、保險公司核心競爭力的現狀分析

 為構建和協社會，促進經濟發展，保險的經濟補償功效日益顯著。尤其是隨著我國保險市場逐步成熟，保險企業經營也開始從單純追求保費收入向追求保險經營效益轉變，發展模式也逐漸由“數量擴張型”向“速度與效益并重型”轉變，服務方式也由外延式向內涵式轉變，同時在效益優先的基礎上，逐步實現保險企業主營業務的理性回歸。但是，客觀地說，現行的保險企業仍然存在不少問題，如對企業的目標定位不清晰，核心競爭力的體現不明顯等等。

 1、服務方式簡單，產品推出趨同

 保險企業普高存在重承保，輕投資；重展業，輕理賠；重保費，輕效益；重規模，輕管理；重形式，輕服務；缺發服務特色，所經營的保險產品雷同性較高，不能滿足客戶對保險產品 需求。

 2、競爭水平低下，企業形象受損

 主要表現在降低承保條件，降低費率，擴大責任范圍，提高或變相提高返還手續費標準，或采取保費回扣等手段吸引顧客，造成日后保險糾紛增多，退保比例增加，理賠難度加大；或保險營銷員為了提高業績，對客戶夸大其辭，或者隱瞞某些關鍵條款，嚴重損害了企業的誠信形象，擾亂了市場經濟秩序，影響了保險業的健康發展。

 3、注重自身利益，忽視風險管控

 相當部份保險企業，將保險市場占有率保費收入規模列為考核業績的基本指標，過于追求產品開發以吸引顧客，輕視售后服務和與客戶的風險交流，致使道德風險屢有發生，騙賠事件不斷出現。一些財險企業的服務內容與方式也相對滯后，基本上圍繞著承保和理賠進行服務，而與理賠相關的風險咨詢等服務則較少。

 4、經營管理不善，激勵機制缺發

 一些保險企業經營管理不嚴格，制度訂立形同虛設，“公開、公平、公正”原則缺失，薪酬分配懸殊過大，甚至個別保險企業的高管，其擁有高額年薪與其能力和對企業的貢獻是難于匹配的，這些都有礙于企業整體積極性的調動和發揮。

 5、行政痕跡明顯，償付能力較低。

 由于受客觀歷史和經濟體制的限制，一些保險企業的治理機制仍然帶有計劃經濟脫胎的痕跡，其治理機制還是原有的行政主導的形式，使企業缺發活力和競爭力，從而導致 企業盈利能力不強，償付能力較弱。

 五、提升保險企業核心競爭力的基本途徑

 保險行業是直接面對客戶的行業，尤其在面對客戶為買方市場經濟時代，保險經營者更需要轉變傳統思想，積極建立以客戶為中心的戰略發展模式，以提升保險企業的核心競爭力，我認為主要有以下基本途徑：

 1、盡職盡責地履行最大誠信原則，以高度的責任感和使命感為客戶服務

 保險經營的基本原則是最大誠信原則。因此，保險企業一是要把誠信建設納入企業服務標準行為規范中，全面推選社會服務承諾制和保險經營信譽制。保險企業要轉變競爭觀念，教育員工牢固樹立“誠信立業，穩健經營，創造卓越，回報社會”的核心價值觀和“以人為本，誠信服務，客戶至上，永續經營”的經營理念，增強發展保險事業的緊迫感，責任感和使命感，提高與時俱進的創新意識，特別要明晰客戶就是消費者這一認識，將“同向為競，異向為爭”的粗放式營銷轉化為以客戶為核心和關注客戶對于保險服務感受的集約化營銷，更多地把競爭的目標鎖定在如何向客戶提供滿意的服務，并通過特色服務來贏得競爭，贏得客戶、贏得市場；同時要樹立企業品牌的戰略思想，讓員工真正明白企業品牌是產品使用價值和用戶價值的集中體現，企業不僅是營銷產品，更重要的是營銷品牌，只有客戶認同品牌所蘊含的服務和與所倡導的生活方式時，才會持續購買該企業的產品。

 2、加強公司的企業文化建設，構建核心價值觀

 通過提煉定型公司的精神宗旨、經營理念，逐步完善公司的理念文化；通過整章建制、制定行為規范和道德標準，逐步完善公司的行為文化；通過整體形象策劃，進行VI形象導入，逐步完善公司的視覺文化。促進企業文化的全面滲透，把握先進文化的前進方向，用體現時代精神的企業文化來激發員工的積極性、創造性；要結合公司不屈不撓的奮斗歷程，形成自己獨特的思想價值體系，從而奠定成為優秀企業的根基。建立黨、政、工、青、婦緊密配合、齊抓共管的組織機制，推動企業文化建設的有效開展。要打造一批企業文化建設的鮮活載體，促進企業文化滲透到全體員工以及每個工作環節，使之切實轉化為公司核心競爭

3、創新銷售模式，提高銷售能力 

一是不斷完善銷售管理架構。要以市場為導向，逐步改進公司銷售管理架構。要在總、省分公司逐步搭建起渠道管理部門，條件成熟時，繼續建立更加細化的渠道管理部門；支持三級機構以客戶為中心，成立渠道化、專業化展業團隊；鼓勵有條件的四級機構，在現有直營團隊、中間團隊的基礎上，逐步向渠道化、專業化團隊過度。二是積極改革銷售序列用人機制。加強對銷售人員的收入待遇、培訓考評、職務晉升等方面的管理，著力提高銷售人員產能；要盤活銷售序列用人機制，打通非合同制銷售人員向合同制銷售人員晉升的通道，打通合同制銷售人員向管理序列晉升的通道，并建立合同制銷售人員轉為非合同制銷售人員的退出機制。三是大力拓寬銷售渠道。積極發展呼出業務，調動各級分支機構發展電銷業務的積極性，完善電銷業務的后援服務體系，全方位推動電銷業務快速發展。要高度重視發展網絡銷售、手機銷售業務，并努力奪取競爭優勢，要扎實推進渠道的拓展和維護工作。

4、堅持合規經營，提升內控水平

2012年保監會將要把保護消費者利益作為保險監管工作的出發點和落腳點，加大監管力度，從嚴監管。要將合規經營作為公司的生命線，努力打造公司的合規文化，牢固樹立“內控保障生存、合規創造價值”的經營理念，高度重視并全面加強合規工作，保障公司健康發展。一是逐步完善稽核審計運行機制，完善工作流程、健全審計制度、開發審計系統、擴大審計范圍等手段，不斷完善公司的稽核審計運行機制，逐步實現審計監督常態化、審計覆蓋全程化。二是突出稽核審計的重點。要圍繞公司的中心工作和監管部門的監管重點來安排審計項目，要扎實開展經濟責任、中介管理、績效管理、固定資產管理等方面的審計，促進公司各項管理制度得到有效落實；同時，要突出重點，對虛假批單退費、虛掛應收保費、虛列營業費用等問題，以及對農業保險虛假承保、虛假理賠等問題，開展重點檢查。努力做到業務發展和依法合規、強化內控兩堅持、兩不誤，通過建立健全內控體系, 筑牢公司合規經營的堅強防線，助推公司又好又快發展。三是內控體系是一個多維的結構，覆蓋公司業務經營和內部管理各個環節，貫穿決策、執行、監督、反饋的全過程，涉及各個部門和各級人員，不能認為只是針對經營管理者和部分職能部門，而是“人人有份、人人有責”。

5、增強風險管控能力，切實防范和化解經營風險。

著力構建全面風險管理體系。要有計劃、有針對性地對全系統干部員工開展風險合規培訓，提高全員風險合規意識；要全面排查公司系統上下各個風險點，分層級建立全面風險清單，逐步形成公司全面風險管理手冊；要分步驟建立公司全面風險管理系統，適時推動風險數據庫的建設工作，為全面風險管理體系建設奠定技術和數據基礎。

6、優化服務流程，創新服務模式

 在優化服務流程方面，要整合優化以客戶為中心的產品研發、銷售、理賠服務、風險咨詢等一條龍服務流程，重點抓好售后服務的理賠關鍵環節，努力為客戶提供高效率、高質量的理賠服務。要進一步加強對理賠各環節的管控，加大打假防騙工作的力度，有效擠壓理賠中的水分，堵塞跑冒滴漏。在創新服務模式方面，要主動向客戶提供個性化、差異化、超值的服。要建立網絡、電子商務平臺和服務專線電話，為客戶提供便捷的承保、理賠和咨詢等服務。要落實客戶服務首問負責制、客戶回訪制、理賠結案限時制、服務承諾制等制度，要開展防洪協作服務，機動車無肇事故障援救服務和“小額賠案、立等即取”的快速服務等。要設立保險事故車輛拆解中心，確保理賠車輛一次性定損即入維修程序，縮短客戶往返時間。同時要建立“快速反應查勘定損小組”，積極與當地交警指揮中心保持聯動，確保在第一時間趕赴車輛事故現場，開展施救，查勘和定損等。除些之外，保險企業還應積極探索服務“三農”的保險業務。

 總之，保險企業要全面提高核心競爭力，必須堅持以科學的發展觀為指導，積極圍繞“促發展，保效益、防風險”的工作主基調，搞好保險產品研發，創新和優化保險服務，打造誠信品牌，完善內部激勵機制，提高員工綜合素質、調動各方面的積極性，建設風險管理體系。只有這樣，保險企業才能在市場競爭中，克服各種困難，戰勝危機挑戰，贏得客戶信賴，促進保險業務又好又快地發展。

參 考 文 獻

1、《上海保險》2003年第4期《保險企業核心競爭力探討》

2、中國保監會《中國保險業發展“十二五”規劃綱要》

3、項俊波主席在全國保險監管工作會議上講話