中國保險企業競爭力提升

一、中國保險企業競爭力的內涵

二、中國保險企業競爭力現狀

三、提升中國保險企業競爭力的對策

1、保險企業要實施人才戰略

2、保險企業要完善治理結構

3、保險企業要優化競爭戰略

4、保險企業要加強文化建設

5、保險企業要強化風險管理

6、保險企業要加快各類創新

7、保險企業要打造學習型組織

內 容 摘 要

企業競爭力是指企業在競爭性市場上與競爭者奪資源和市場地位并爭取盈利時所展現出來的一種排他性力量。就保險企業而言，成功地建立與發展企業競爭力，已成為能否實現可持續發展的關鍵所在。本文在分析我國保險企業在發展中存在的問題的基礎上，從以下幾個方面提出提升保險企業競爭力的對策。保險企業要在激勵的市場經濟中取勝，必須盡快培養和提升自己的企業競爭力。培養和提升企業競爭力要以最大誠信為起點，大力支持推進產品創新，營銷創新、服務創新和投資創新，盡快建立自己的人才激勵機制。與時俱進，開拓創新，全面推進企業品牌戰略，提升企業的公眾形象。

論中國保險企業競爭力提升

隨著市場經濟的發展，競爭力已經成為當眾社會的熱門話題，經濟學家、管理學家、企業家、政府官員甚至普通百姓都會經常談及競爭力。之所以如此，主要是因為競爭力直接關系到主體參與競爭的勝負或成敗，關系到經濟主體的切身利益，直接決定著經濟主體的未來命運。

保險企業競爭力的內涵是指企業在競爭性市場上與競爭者奪資源和市場地位并爭取盈利時所展現出來的一種排他性力量。

隨著我國保險市場的改革和開放，保險業發展突發猛進，保費的增長率遠遠超過了GDP的的增長率。加入WTO后，中資保險公司將面臨更大的競爭壓力，因為外資保險公司相對中資保險公司具有資金雄厚，管理技術先進，經營水平高、風險管理能力強等優勢。為了迎接挑戰提高我國保險公司內競爭力已迫在眉捷的事。

應從以下幾個方面提高我國保險公司的企業競爭力：

 一、保險企業競爭力的內涵

所謂企業競爭力是指企業在競爭性市場上與競爭者奪資源和市場地位并爭取盈利時所展現出來的一種排他性力量。

在企業競爭力及其休系中核心性的最關鍵的競爭力即企業核心競爭力它是在不同環境中支撐企業可持續生存與發展使企業獲得持續成功的獨特競爭力。在保險企業，產品和服務是保險企業核心，競爭力的最直接體現、制度創新是核心競爭力的重要保障，保險企業文化——誠信是形成核心競爭力的根本。提高核心競爭力對于保險公司的生存和發展具有重要的意義，如果一家保險公司具有核心競爭力，就能在激勵的市場中處于優勢地位，反之處于劣勢地位。

 二、保險企業競爭力現狀

 一）公司冶理：1、存在的問題：a、股權結構不合理，要么較為單一，要么過于分散；b、董事會職責未能充分履行，獨立董事和監理會的作用受限；c、缺乏對管理層的有效約束。2、結構不完善，經營機制不靈活。

目前，國內保險公司的營銷員屬于粗散型的松散管理，營銷人員和所服務的公司之間只是簡單的代理合同，報酬是傭金制，這種邊緣人的處境地位，造成了營銷人員歸屬感不強，營銷隊伍流動性極大，雖然說寬松的行業環境有利于營銷隊伍的成長，但是這并不代表就要實行寬松的管理措施，單純追求傭金多少的發放形式使得部分保險營銷人員變得唯利是圖，為了拉進業務賺取傭金不惜哄騙客戶不顧公司的聲譽。還有因為公司下達的保費任務壓力，展業時不求質量，對公司欺瞞客戶真實情況，造成賠付時發生糾紛，給客戶和公司造成損失。

二）產品結構現象嚴重。目前，保險市場的許多險種針對性和運用性差，條款設計缺乏嚴密性，不能很好地滿足客戶各方面的需求，甚至成為積壓和滯銷的淘汰產品。并且，如果企業要研制出自己的產品必然要進行大量的市場調研而這樣將會延誤搶占市場的先機，因此，各家公司均奉行模仿戰略，例如少兒險產品，萬能險產品。

三）主要表現：第一、擅自提高或降低費率，擴大承擔責任，增加無賠返還，甚至還出現一些破壞性，掠奪性的競爭行為，如提高或降低車險的基本保費或提高宣傳品檔次，變相提高或降低費率超規定比率支付保險代理手續費。第二、虛假承保，逆向保險有些基層保險機構為完成任務，通過承保、退保、再投保等虛假承保的手段增加保費量，這些行為嚴重破壞了市場的公平競爭。第三、尤其嚴重的是極個別營銷員直接返傭給客戶，相當于拿自己的收入來返給客戶，這不利于市場的公平競爭，也不利于自己的生存更不能更好更久的服務客戶。

三、提升保險企業競爭力的對策

1、實施人才戰略

保險業是知識密集型產業，企業能否擁有一支數量完整、素質較高、結構合理的人才隊伍，直接決定了在市場競爭中的興衰。近年來，隨著競爭加劇和行業的擴張，我國保險業的人才隊伍發生了明顯變化，但人才短缺仍然是困擾各家保險公司發展的重大問題。總體看，目前中資保險公司在人才建設上存在四個方面的問題：一是人才數量不足；二是專業水平有待提高；三是人才結構不合理；四是人才浪費現象嚴重。為了切實解決公司發展的人才瓶頸，為增進公司競爭力提供有力支撐。為推進人才興企戰略，促進企業競爭力的快速提升，應考慮采取以下舉措：

第一，樹立科學的人才觀，科學的人才觀要求打破傳統的人才認定標準，把品德、知識、能力和業績作為衡量的主要指標。只有那些擁有豐富人生閱歷并做出過一系列不凡業績的人，方是真正稀有的高層的人才，這樣的人才是公司最為珍貴的戰略性資源。

第二，加強人才引進工作。人才是保險公司獲得可持續競爭優勢的源泉，是公司核心競爭力的基礎。引進人才要不構一格，以多種途進引進，還要注意采取一些特殊的政策。

第三，加強對員工的培訓。在重視引進、吸納人才的同時，應充分利用自身的條件和社會辦學資源，采取多種方式搞好員工培訓，提升員工的職業素養和工作能力。

第四，加強人才環境建設。在一個組織內部，個體績效取決于個體能力與工作環境的以重結合。人力資源與公司發展方向、文化氛圍以及員工特異能力的積累能產生獨特性，這種由環境與人力資源的匹配產生的獨特性是其他同類競爭無法模仿的。

第五，完善薪酬福利體系。健全的薪酬制度是吸引和留住優秀人才，必須提升企業薪酬福利體系的競爭性。

2、完善的冶理結構

近年來，中資保險公司在完善公司治理結構方面已初步成效，但總體看，各公司的治理水平參差不齊，一些公司仍存在不少問題，如治理架構形同虛設、治理“失靈”等。公司治理是影響企業競爭力和促進企業發展的決定性因素之一，中資保險公司要提升市場競爭力，如須抓好公司治理這一基礎環節。根據中資保險公司治理的現狀及存在的問題，完善公司治理結構可考慮采取以下措施：

優化股權結構。股權結構決定著公司控制權的分布，決定著所有者與經營者委托代理關系的性質。是影響公司治理結構是否健康有效的最重要因素。公司股權集中度與治理有效性之間是“倒U形”關系，股權過于集中或過于分散都不利于實現有效治理。對于國有或國有控股保險公司來說，目前股權結構的主要問題是“一股獨大”，因此，優化股權結構主要是適度推進和實現股權的多元化。可通過定向募集、公開發行股票或吸收民營資本參股，吸引外資戰略投資者某方式增資擴股，適度降低國有控股保險公司中國有股的比例，構建多元化的投資主體。對于其他股份制保險公司來說，實現股權多元化要特別注意在一定比例范圍內適當引進戰略投資者參股，這對于完善公司戰略、提升發展理念，促進有效治理，都具有極為重要的意義。

 第二、加強董事會建設。董事會是公司治理結構的核心，加強董事會建設是中資公司實現快速健康發展的重要。

第三、完善激勵約束機制。激勵與約束機制是以經營績效為標準對公司高層管理者實施獎懲的制度。在市場經濟條件下，要造就一支高素質的高級管理隊伍，關鍵是要建立健全高層管理者的激勵與約束機制。

第四、健全內部制衡機制。公司冶理的精髓是制衡。在一個由股東大會、董事會、監理會和經理層組成的組織結構中，只有不同機構依據不同的職權，各司其職、各負其責、相互制稀，才能形成有效的法人治理結構。制衡機制包括內部機制和外部機制。其中，內部制衡又包括股東制衡和組織制衡。股東制衡是指通過股東之間的合作與制衡來實現所有股東權利與義務的平衡；組織制衡是指通過股東大會、董事會、監事會等公司權利機關的組織安排有效運行，來實現所有者與經營者權利義務的平衡。中資保險公司健全內部制衡機制，一是通過推行累積投票制度等措施，構筑防范大股東濫用權力的防線；二是要建立流通股特別股東大會制度，避免非流通股股東肆意侵害流通股股東的利益；三是完善保險公司信息披露制度，提高保險公司經營的透明度，增進股東對公司的監督；四是要通過改革獨立董事的提名方式和當貼方式，提高獨立董事的“獨立性”；五是要規范董事會的議事規則，推進董事問責制，解決董事長權力過大的問題；六是試行獨立監事制度，改善監事人員構成，提高監事會對公司規范運作的監督能力。

3、優化競爭戰略

競爭戰略在競爭力對策體系中起先導作用，恰當與否直接關系到公司競爭力培育的方向和競爭的有效性。競爭戰略是一個規劃體系，包括競爭的目標、對手、區域、策略、手段和步驟等。其中，競爭的目標和策略是兩個最需事先謀劃的重要方面。優化競爭戰略，首先要檢測公司的競爭目標。從業務競爭和盈利競爭的角度看，公司的競爭目標主要有兩種；一是擴大市場份額；二是提升盈利水平。從我國市場競爭的實際看，競爭目標大致有三種組合；第一種是追求規模，通過擴大規模搶占市場份額，為公司創造更多現金流；第二種是追求盈利，強調公司發展重在盈利，應把承保利潤和投資收益放在最優先位置；第三種是兼顧規模和盈利，強調規模和效益的相互依存和在競爭時的相機選擇。從我國市場的實際看，許多公司都能選擇有效的競爭策略，通過理性競爭實現自己的目標，但也有一些公司為了搶占一時的市場份額，不惜采取非理性競爭乃至亞性競爭的方法，結果雖獲得一定的保費收入，卻也不得不吞下由此帶來的匪果。我國市場上曾經出現的保費爭奪戰、競相降低費度和手續費，恣意欺騙和誤導消費者等。無不是這種競爭策略的產物。為了實現公司的可持續發展，在正確目標的指引下，保險企業應通過科學的方法選擇，優化競爭策略。下面是三種不同角度的競爭策略優選方法。

第一、基于SWOT分析的策略選擇。SWOT分析包括兩個方面：一是優勢與劣勢分析，著眼于企業自身實力及其與競爭對手的比較；二是機會與威協分析，主要分析外部環境的變化及對企業的可能影響。

第二、基于營銷理論的策略選擇。適合市場領先者的競爭策略主要有：一是擴大需求總量策略；二是保護市場占有率策略；三是提高市場占有率策略。

第三、基于競爭戰略理論的策略選擇。從主流競爭戰略理論看，中資保險企業參與市場競爭主要應考慮采取以下策略：一是總成本領先戰略；二是差異化戰略；三是目標集聚戰略

4、加強文化建設

文化建設是企業發展史上的一場文明變革。當前，市場競爭的最高境界已不再是產品、服務和營銷的競爭，而是深隱在其后的文化競爭。實踐證明，成也文化，敗也文化。缺乏優秀文化的企業必然是一個沒有生命力的企業。一個富有競爭力的企業，必定會創建一套能夠為十大員工所認可的核心價值體系，形成一系列能夠確保企業經營業績提高、推動組織變革和發展的行為模式。發達國家的保險公司早已適應現代企業管理的潮流，廣泛地將企業文化引入到日常經營與管理之中，并取得明顯成效。絕大多數中資保險公司成立的時間都不長，企業文化建設基本上處在起步階段。在這樣的背景下，加強企業文化建設，對中資保險公司內強素質、外塑形象都具有十分重要的意義。

文化是企業的軟實力，文化建設是企業的精神文明建設，是人心工程。中國保險企業進行企業文化建設，如須正確把握企業文化的實質內涵，遵循企業文化建設的基本規律。

當前，大多數中資保險公司還沒有形成獨特的企業文化，仍處于“弱文化”狀態。鑒于保險經營的特殊性及日趨激勵的市場競爭，為切實提高公司的素質和競爭力，在企業文化建設方面中資公司應注意采取以下措施：

第一，明確公司的核心價值。企業價值觀不是一種單一的理念，而一個由多種觀念構成的價值觀體系。在這一體系中，居于中心地位、起主導和支配作用的是核心價值觀，處于非主導地位的則一般性的價值觀。企業要開展文化建設，首要任務就是構建自己的核心價值觀。核心價值觀具有如下特征：其一，必須能體現行業的本質特征和企業發展的本質要求；其二，必須符合企業的發展戰略和定位；其三，必須能對其他價值觀起到體現統攝和引領作用；其四，必須能得到領導層和廣大員工的普遍認同。符合上述特征的價值觀是核心價值觀，不符合這些特征的則屬于一般價值觀。

第二，構建企業文化的形成機制。在企業文化的各種構成要素中，共享價值觀直到了思想引導作用；禮儀和儀式把員工更深地聯系起來；故事是價值觀在現實中的具體展現；文化網絡則是企業文化的傳播載體。這些要素對企業文化的形成都不可或缺，推進企業文化建設，必須重視上述每個環節和要素的作用。

第三，企業文化建設重在踐行。在西方企業文化實踐中，經典的路徑是，使用在選定價值理念指導下形成的解決問題的方式，通過“使用——成功——再使用——再成功”的不斷重復，這些方式逐漸生成為企業文化中的一部分，并最終沉淀下來，滲透于企業文化的精髓之中，灰飛煙滅企業文化的有機組成部分。過去不少企業的文化建設一定程度上存在形成化、口號化、純理念化的傾向，忽視行為方式轉化這一踐行環節，這是企業文化建設收效不大的重要原因。

第四，對企業文化適時進行變革。文化具有高度穩定性，但并非一成不變，需要根據內外部環境變化遷時作出調整。根據內外部環境變化適時調整企業文化，是企業活力和生命力的重要標志。試圖以不變應萬變，固守已不合時宜的落后觀念和舊的行為模式，只能導致公司競爭力的下降。

5、強化風險管理

風險管理水平是衡量公司競爭力水平的重要標準。只有提高風險管理能力，才能增強公司在市場上的抗風險能力，才能將各種風險造成的損失降到最低限度，保證低投入，高效益，更好地維護股東和被保險人的利益。目前，許多中資保險公司的風險管理水平仍比較低，具體體現在：一是對全面風險管理的建設不到位，風險管理的重視不強，公司決策缺乏應有的風險管理理念：二是沒有建立全面風險管理框架，風險管理沒有貫徹到經營過程的各環節，沒有形成一個完整、有效的風險監控體系；二是風險控制仍以事后控制為主，對風險的事前控制重視不夠，風險管理效果不盡如人意；四是內控制度建設薄弱，有的公司內控體系不完備，有的簡單照抄照搬，不符合自身實際，有的內控執行力不強，缺乏有效的約束機制，規章制度形同虛設；五是風險管理技術落后，風險評估缺乏科學、有效的評定標準，風險管理信息系統建設相對滯后。為此，中資公司應密切結合自身實際，通過周密安排和精心部署，有計劃有步驟地推進公司風險管理制度建設。

首先，構建全面風險管理體系。保險公司對不同風險的管理不能相互割裂，要從公司整體出發，將各種風險看作是相互聯系，相互作用的有機整體，不僅要分析研究各類風險，還要分析研究它們之間的相互聯系，構建起覆蓋所有業務流程和操作環節，能夠對風險進行持續監控，定期評估和準確預警的全面風險管理體系。

其次，健全風險管理組織機架。風險管理是公司治理結構的重要內容，加強風險管理是深化公司治理結構改革的一場重要任務。

第三，搞好風險評估和風險控制。在廣泛收集信息的基礎上。應通過風險識別、風險分析、風險評價三個步驟，對經營活動和業務流程進行風險評估。合規管理是風險控制的一項基礎性工作。保險公司應當按照合規管理指引的要求，建立健全合規管理制度，完善合規管理組織架構，明確合規管理責任，構建合規管理體系，有效識別并積極主動防范化解合規風險，確保公司穩健經營。

第四，加強公司內部審計。內部審計是完善公司治理結構的內在需求，有效的內部審計對企業防范風險有著至關重要的作用。

改革開放以來，中資保險公司借鑒國外先進經驗，結合我國實際，不斷探索，推出了一系列創新舉措，為行業發展注入了源源不斷的動力。然而，從總體看，中資企業創新還存在不少問題。一是創新環境不寬松。長期以來，我國對保險業在產品費率、條款、機構、人員、資金運用等方面實行較為嚴格的管制，與發達國家的保險公司相比，保險企業創新的空間較小。二創新機制不完善。三創新力度不夠，中資保險企業還不能做到積極適應市場需求度的開發新產品，一些保險企業存在著展業、理論“兩張度”現象，有的業務員甚至為了追求個人業績，故意夸大保單收益，做各種類型的不實宣傳，欺騙和誤導消費者。四是創新投入不大。需要投入大量資金和人力，但目前一些中資公司沒有從戰略上給予足夠重視，創新投入不多，創新活動缺乏足夠的資源支持，直接制約了創新新活動的開展。

在現代競爭條件下，創新對公司的發展極為重要。唯有不斷的創新，才能在競爭中掌握主動，立于不敗之地。對于中資保險公司來說，加快轉變發展方式，實現跳躍發展。必須以創新的思維、創新的模式，走出一條創新的道路。為加快各類創新，應注重推進以下四個方面的創新：

第一、加強產品創新

第二、加強服務創新

第三、加強營銷創新

第四、加強管理創新

7、打造學習型組織

組織學習是公司核心競爭力形成的前提，也是公司獲得持續競爭優勢的源，在公司核心競爭力形成過程中扮演者十分重要的角色。未來真正出色的企業，將是能夠設法使各階層人員全心投入，并有能力不斷學習的組織。當前，我國保險行業的競爭愈益激勵，中資保險公司能否在競爭格局的不斷升級中把握趨勢，順資而為，贏得未來，在很大程度上就取決于公司的學習能力以及由學習能力決定的學習速度。創建學習型組織，提高組織學習能力，是當代保險公司實現跨越式發展的必由之路。

當然提升中國保險企業的競爭力，包括方面面的內容。這不是一蹴而就的事需要孜孜以求，積極探索、切合實際。以最具特色的方式提升企業的競爭力。

參考文獻：

1、《中國保險企業競爭力研究》馮占軍、李秀芳中國財政經濟出版社

2、《公司核心競爭力培育》格致出版社2008版

3、《如何培育我國產險業的核心競爭力》2002年8月

4、《保險公司經營管理》上海財經大學出版社魏巧琴

5、論中國壽險企業核心競爭力的提升 張巍

6、《保險研究》2006年第02期總第214期